从事贷款审查工作3年来，主要对个人贷款业务进行审查，审查的贷款金额大小不一，小额的单笔贷款仅有几万元，大额的单笔贷款近千万元。通过多年的贷款审查工作，真切的体会到贷款审查与业务发展之间始终是一对矛盾体，只有恰如其分地履行好审查工作职责，才能在把控好贷款风险的前提下，更好地支撑信贷业务发展，促进业务发展形成良性循环。如何出色的做好贷款审查工作，本人体会是在学习中积累，在实践中提升：
一、必须具备扎实的专业知识，要长期保持积极好学的态度。贷款审查人员是银行控制信贷风险的有力保障，其责任非常重大。一方面需要有过硬的专业知识，要具备财务分析、产业和信贷政策、法律知识以及对不同行业的深刻理解等多方面的能力，特别是银行的内部规定是重中之重，熟悉了贷款规定，方可让审查工作中的很多观点有据可查、有理可依，可以有效避免违规风险。另一方面要注重经验的积累，从工作中不断总结出丰富经验。信贷审查人员需要识别一笔贷款中存在的各类风险，特别是一些隐藏在背后的实质性风险，对实质性风险的把握要求有足够的经验。此外，经营主体或借款人的风险在不同时期和不同环镜下也有不同的表现，随着业务的拓展，银行信贷产品不断地更新升级，在贷款审查的过程中，各种行业，各种贷款主体都需要面对，这些都要求审查人员不断学习，不断充电，才能更好地胜任审查工作。
二、注重工作方法，把握好银行政策方向。如何做好审查工作，要从战术和战略两个角度来分析，战术指的是调查方法、手段、技巧等层面；而战略指的是总行、分行乃至支行对不同类贷款业务的风险容忍程度，只有战术和战略都把握好了，才能更出色的做好审查工作。一方面战术上涉及的内容很多，重点是对贷款资料的完整性和信贷业务的合规性进行审查。但无论多么复杂的结构和品种，最重要的无非是落实搞清两件事：客户借钱做什么，客户拿什么来还银行的贷款。对于贷款客户资料的核实，应重点关注客户介绍，并多方验证发票、银行流水、发货单据等关键信息。信贷客户经理是贷款风险把控的第一责任人，不同的信贷客户经理有不同的做事风格，风险认识程度也不一。因而对于不同的信贷客户经理要有不同的处理方法，因人因事不同，方法办法对待也要不同，才能事半功倍。另一方面战略上，银行每年的行业政策都会有调整，今年放得比较开的行业可能明年就严格控制，考虑到宏观经济和行业发展，银行需要在一定程度上把控信贷投放的方向中，各级行也会考虑到本地区发展的实际情况，制定一定的行业信贷政策。所以信贷审查人员在贷款审查过程中应该充分关注并准确把握银行内部的政策方向，在审查工作中，总结出一个能够符合银行大方向的风险容忍度。同时，根据行里的具体情况，具体分析和把控。比如，在逾期和不良贷款较少单位，对其的容忍度可以适应调高一点；在当前总体经济形势下行时，则要适当提高客户的准入门槛。
三、掌握处事技巧，学会平衡各方面的关系。审查人员作为贷中工作人员，要正确处理好与客户、与信贷客户经理、与产品经理、与业务等方方面面的关系。审查人员工作的履职情况，直接关系着信贷业务风险的把控及信贷业务发展。在客户层面，对于一些行内忠实的、优质的客户的贷款资料申请，审查人员要适当地为该类客户开辟“绿色通道”，对其上报的贷款申请优先进行审查，为其提供方便，以更好、更快的服务赢得客户。在信贷客户经理层面，要掌握良好的沟方法，与信贷客户经理保持良好的沟通，才能通过信贷客户经理准确把握贷款资料信息，有效地把握贷款风险，同时也可以适当指导信贷客户经理把贷款资料做得更完整、合规，指导其合规发展，实现业务发展的良性循环。在横向上，要加强与产品经理的沟通，对于在审查过程中遇到的突出的、共性问题，要向产品经理反映，产品经理可针对问题，相应地优化、调整、上报信贷产品要素，减少审查环节与业务发展间的矛盾。在面对上级层面时，除了及时汇报审查工作情况及碰到的问题与困难，争取支持之外，还要充分领会相关的规定、指示和要求，在防控风险的前提下，让审查的业绩更加突出。比如行内一段时期重点发展“银政担”合作类、有担保的贷款，审查人员就要及时学习该项业务制度，确保主体资格符合、基本资料齐全，在风险可控中灵活地进行贷款业务的审查。
要出色地做好审查工作，审查人员自我修养的提高是永无止境的，工作中，除了要良好的结合原则性与灵活性两方面，还要在日常工作中，不断学习，不断积累，不断总结，才能在审查工作上取得更大地突破。
