转眼来到州分行住房金融业务部工作一年有余，主要从事个人贷款受理和调查工作，经办最多的业务是优质对公单位授信消费贷款和楼盘住房、商用房按揭贷款，记忆犹新的是按揭贷款面签时客户的还款方式的选择，我行目前采取“等额本息”和“等额本金”两种还款方式，客户在不作特别要求的情况下，我行个贷系统默认采用“等额本息”还款方式，主要是方便客户按时足额偿还我行贷款本息，近期有部分客户对两种还款方式的区别提出疑问，虽一字之差，但由于我行客户经理对此解释参差不齐，致使客户产生各种歧义，就此谈点个人理解，以供各位同事参考。
等额本息发与等额本金法的区别
等额本息法的特点是；每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年轻人，可以采用等额本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。
等额本金法的特点是；每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，而后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适宜在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可以采用等额本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
例如：客户按揭贷款10万元，期限10年，按现行人民银行基准利率4.9%计算：
（1）等额本息还款法：月还款额：1055.77元，累计到期支付利息：26692.87元
（2）等额本金还款法：首月还款额：1241.66元，累计到期支付利息：24704.17元
虽然等额本金还款法比等额本息还款法累计到期支付利息少，但符合银行计息本质，利息即货币资金时间价值。两种还款方式各有利弊，客户可根据自身实际情况合理选择。
