最近，越来越多生僻的金融词汇开始进入到普通民众的视野里，如人民币加入SDR、公积金资产证劵化、“城投债”变身“城镇化基金”，是我们的普惠金融做的更好了呢？还是我们身处改革变局的漩涡之中？是的，都是的。金融惠普到全民炒股，改革变局的连我们竞争对手都不是同业了。
国家在走上利率市场化这条道路的时候，就意味着我们要有更精细的盈利模式来对抗存贷利差缩小带来的利润速降；国家经济下行的时候就意味着我们要有更精准的眼光和更合理的贷款结构来对抗不良的双升。
以下就两点问题做简要分析：
一、利率市场化直接刺激存款搬家
人们会选择利率几乎为零的活期存款？还是利率刚好盖过通胀率的定期存款？年纪稍大的可能会在定期、理财、保险中徘徊，年纪尚轻的诸如我们90后，会选择定期吗？我想不会，我们更愿意购买流通性好的、收益率较高的产品，比如速赢类货币型基金。我们更加开放的思维也会尝试不同的理财方式，P2P网贷、基金定投、黄金定投都是不错的选择。这样一来，年龄层的更替和用户行为改变就会导致我们的存款搬家的必然性，我们并不是输给了同业，而是输给非银行类金融机构。
这个结果可怕吗？我想是的，非常可怕。银行最让其他金融机构羡慕的是什么？躺着赚钱——存贷利差。原先利率高且利率固定的时候，我们不用非常精细化的耕耘，就能赚到让其余非银行类金融机构眼红的利润。可时代在变更，我们的客户随时会变成其他行业的客户，我们从与客户的直接联系会变成间接联系，一张银行卡的作用可能会变成仅仅是作为资金过渡。
那么，怎样从容的面对这样的演变呢？了解客户需求，精耕细作做好客户维护。总行推出客户维护系统的初衷肯定也是让我们认清形势、从粗放式发展到精细化耕耘作做转变。要利用好PAAS系统，了解客户需求甚至创造客户潜在需求，建立情感与利益的纽带。为我们对客户进行渠道产品的营销打下良好的基础，以至于不在未来丢了战场。
二、经济下行刺激不良双升
受经济下行压力影响，10月末四大国有商业银行贷款合计余额出现2009年以来的首次下降。这个数字意味着什么呢？贷款压缩，我们拿出更少的钱去放或是不放贷款以防风险过大。
当前贷款增长乏力是经济运行疲弱的必然结果。需要注意的是，信贷存在顺周期特性，如果建立了逆周期信贷结构调整机制，即在经济景气时通过信贷主动退出，在经济萧条时加大战略新兴产业信贷投放，可以反作用于宏观经济，产生熨平经济周期波动的作用。
我们可以做什么？根据政策指引，及时建立退出和进入机制。深入把握行业发展规律与脉络，行业分析是建立逆周期信贷结构调整的基础，只有形成宏观层面有国家产业发展战略布局、中观层面有行业信贷政策指导、微观层面有目标名单企业后，才有可能实现金融机构信贷结构自主调整。创新风险管理与预警模式。我们要从思维上转变风险观念与风险管理模式，应积极运用大数据技术与行为分析，深入挖掘企业信息价值，通过校验建立企业信用风险视图，提示并预警信用风险。
尽管前路困难重重，尽管我们不得不变，我们还是要坚定信心，守住并开拓未来的战场。
