随着全面深化改革进程的持续推进，国内经济不断出现新的积极变化。商业银行的发展环境发生了深刻变化，银行业高速发展和高盈利的时代基本告一段落。一是经济增速下行压力持续加大，企业经营面临成本上升、库存增加、利润下降、现金流紧张等诸多困难，商业银行不良贷款明显反弹。二是利率市场化改革提速，无论是企业存款、机构客户存款还是居民储蓄存款都存在明显的理财化趋势，资金成本持续攀升，银行利差逐步收窄，商业银行存款的持续增长也面临严峻挑战。三是信贷规模受到刚性约束，无法有效满足资产规模增长和客户融资的需求，商业银行通过扩张分支机构拓展资产业务的增长模式将受到抑制。
“新常态”下，积极变化和不利影响同时显现，商业银行转型发展仍然面临诸多挑战，体现在资产质量、利率市场化、市场竞争、内部管理、产品创新、资本约束等多方面。但是，现阶段来看，“新常态”带给商业银行最严峻的挑战仍然是资产质量。在经济高速增长时期，出于对经济形势的乐观预期，及在大发展时期迫于与同业拼规模、比速度的压力，商业银行倾向于低估资产组合的信用风险、市场风险等，一旦经济增速放缓，货币流转速度下降，前期隐藏的风险也容易暴露出来。最近的煤炭、钢铁等行业的风险事件，个案金额超百亿元，牵涉多家银行。房地产行业也已经出现明显的结构性分化，三四线城市和中小房地产企业风险隐患正在逐渐暴露。部分区域的潜在风险同样比较突出，民间融资关联担保相对活跃的地区在经济增速下行周期中承担更大压力。企业出现经营困难，银行业也无法独善其身。今年以来，商业银行的不良资产呈现明显上升趋势。
面对经济发展的“新常态”带来的变化，商业银行要坚持“审慎经营、稳健发展”的经营管理理念，在银行战略、公司治理、风险偏好、业务结构等方面，不断调整完善审慎性管理要求，以充分适应“新常态”的客观情况，保障银行持续稳健经营。一是银行要客观评估自身的资本实力和管理能力，保持适当的增长速度，根据国家的产业政策、货币政策、区域发展战略、市场和客户需求等，确定差异化的发展目标。二是要在公司治理层面上，要加强对管理层、员工、监管机构等利益相关者的多层面广泛沟通，形成对银行长远发展的一致目标。三是要在符合自身发展要求的风险偏好下，实事求是地讨论风险管理标准和底线，对部分困难行业、困难企业要有针对性地区别对待。商业银行要站在全局的高度，支持实体经济转型升级，支持企业渡过难关。四是要做好自身业务结构调整，包括资产负债配置要遵循流动性风险管理的基本要求，对单一行业、单一客户要严格总量控制，逐步调整传统资产业务模式。
总之，中国当前经济发展已经进入“新常态”阶段，商业银行需要深刻理解“新常态”的丰富内涵，充分认识“新常态”带来的各种变化，守住风险底线，创新转型发展，才能抓住经济发展模式转换过程中出现的业务机遇，更有效率地服务于实体经济，进而实现各项业务持续稳健发展。（涟钢支行）
