近期，建行湖南省怀化市分行开展了《对公客户经理做实信贷管理基础大讨论》活动。这次活动为我行信贷人员提供了一次“各抒己见、畅所欲言”的机会，参与讨论人员踊跃发言，就如何搞好“贷前调查”工作，提高贷前调查质量发表了自己的看法。
一、增强信贷人员的责任心。“人品”在信贷业务“三品”中居首要位置，强调了借款人的重要性。同理，作为贷款的营销人，责任心是经营好贷款的前提条件，是防范信贷风险的根本途径。为此，我们应强化员工的职业操守和责任意识，严格考核，从企业文化和制度两个层面上来增强信贷人员的责任心。
二、做好细化客户准入。充分利用好我行的行业信贷政策导向，利用好我行新一代系统、CP系统强大的信息查询功能，对行业信贷客户分区域、信用等级、客户规模等信息进行分析与确定，严禁准入达不到我行规定行业标准的客户。
三、确保资料真实性。贸易背景和基础资料真实性对于把控信贷资产质量最为关键；我们一是认真仔细分析财务数据，合理测算第一还款来源，客户经理对企业经审计的财务报表，要仔细核对大额应收帐款和应付帐款的真实性；对于报表上所体现的大额存货应查看收发货记录的原始票据，避免客户借用他人仓库或借用、租用他人货物蒙骗调查人员。二是对客户已签订合同情况要通过各种渠道核查落实，确保贸易背景的真实性，对于其未来收益要根据实际情况合理推测，并要求客户在我行开立基本账户，所有经营款项全部在我行结算，以保证第一还款来源的可靠性。
四、严格操作流程。一是实行双人实地贷前调查制度，提高贷前调查质量，防范信息不对称和信息不完全所形成的操作性风险。采取多手段、多角度对贷前调查环节进行深入管理，比如：核查互联网、纳税凭证、用电量及电费缴纳情况、用水量及水费缴纳情况、银行账户、人行征信系统，工商登记系统、经营要件、账务与实物、生产设备、生产现场，走访工商、税务、电力、同行、当地政府部门与居民，充分确认产品合法合规性和竞争力、市场销售良好与否、经营正常与否、现金流量正常与否、信用状况、经营资质、账务真实性、生产能力是否可靠、管理是否科学规范、企业负责人及实际控制人资信是否良好等等方面。二是加大贷前调查的广度和深度，不仅注重对资产负债率、现金流等财务数据的了解，而且对一些非数据性的情况也要进一步深入调查，如管理人员的素质、社会地位变化、环保信息、诉讼信息、第二还款来源等影响贷款按期足额收回的其它相关因素。
贷前调查是贷款工作的第一环节，通过贷前调查所了解到的客户风险状况是在后续贷款风险审查以及管理过程中的重要依据，也是贷款风险控制的重要环节。因此，为最大限度地减少信用风险的发生，我们必须尽职尽责做好贷前调查工作。
