正确认识和有效防范银行不良贷款

 

    贷款分为五个档次，分别是正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、和损失贷款，其中次级贷款、可疑贷款、损失贷款就属于不良贷款。不良贷款是银行在一定期限内不能按期收回的贷款，有可能造成呆帐贷款或贷款损失的贷款，不良贷款增加会形成贷款收回率下降，会形成贷款损失的风险，会降低银行的收息率，所以正确认识和有效防范不良贷款是非常重要的。

 

    首先，要知道银行发放贷款的资金从何而来，从国家银行的信贷资金来源中人们可以看出，自有资金在国家银行信贷资金来源中所占的比重很小，国家银行的钱主要来自存款，各项存款在国家银行信贷资金来源中占的比重在60%左右，而各项存款中有一半以上是储蓄存款，储蓄存款在国家银行信贷资金来源中占到三分之一左右，银行的钱主要是存款人的钱，银行主要是在用存款人的钱发放贷款，银行不过是个"资金池"，它一方面作为债务人把存款人的钱集中起来，另一方面作为债权人将钱贷给借款人，从这个意义上说，银行对不该贷的客户提供贷款，就是对存款人的不负责任的行为，甚至可以说是对存款人的犯罪。

 

    其次，要知道为何会产生不良贷款，主要原因是银行经营管理水平不高，风险防范能力不强，客观原因是借款人信用观念不强，偿债能力太低，所以在发放一笔贷款之前，必须经过谨慎的审核与了解，加强金融企业的业务监管，保证每一笔贷款的质量。

 

    总之，从发放一笔贷款的前期调查和发放以及贷后管理都要认真负责的对待，防止不良贷款的产生。