随着我国汽车消费市场的快速发展，为银行信用卡购车分期带来了巨大的机遇，特别是去年来公车改革，我县购车客户成爆发式增长，购车分期量大幅度增长，仅今年两节期间，我支行汽车分期近千万元。但购车分期业务在大发展中遇到了一些问题，主要有以下几点：
一、市场竞争增多，争抢日益加剧。信用卡购车分期是各行中间业务收入的一个新增长点，这几年在我县工行、农行一直与我行进行争抢，虽然在信用卡购车分期业务上各有优势，但都是国有商业银行，产品相视度高，我行一直占绝对优势，占据大部分市场。但去年下半年来，各小额贷款公司纷纷进入抢占购车客户，邮政银行、长行村镇银行也对该市场客户争夺发力，由于他们政策灵活，对我行影响较大，市场竞争对手增多，竞争加剧，我行占据的市场份额受到前所未有的挑战。建议：我行信用卡分期中购车分期量一直占一半以上，分期业务发展不均衡，而汽车分期现已成为各行必争市场，且汽车分期客户多数为一次性消费，我行应加大发展循环分期业务，分期业务才能持续良性发展。专项分期中的安居分期，因我县安居商户均不能准入，严重制约了我县安居分期业务发展，省行应考虑县域经济的实际情况，适当的降低安居商户准入条件。
二、我行购车分期产品在政策上缺少优势。首先，我行购车分期准入政策相比他行更严格，根据实际操作经验，在我行办理购车分期客户，首选公务员及有正常收入的单位客户、在我行有AUM值客户，其次是有房产的工商个体客户，除了这类客户，乡镇及其他客户很难准入，而在工行及邮政银行准入则宽松的多，有很多时候在我行无法审批通过的客户在他行再做分期均能通过。还有是我行对申请大额购车分期很难通过，在我行一般申请超过50万以上的购车分期难准入。就我县而言，汽车经销商通常是将20万以下的分期客户推荐给我行，乡镇家客户及大额度分期客户走他行及小额贷款公司。以上问题不光使我行丢失了一定客户量，更重要的是汽车经销商分期专员长期和他行往来建立了一定感情，增加了我行营销难度。其次是，我行购车分期手续费是第一个还款日一次性收取，增加了客户前期购车成本，客户后期偿还无法退回，与他行无法对比。比如邮政银行是按月计算，可提前结清。建议：我行购车分期在风险可控情况下，针对县域经济实况放宽准入条件，特别是乡镇客户准入，适当调整还款方式，使客户感觉前期还款压力小。
三、我行需优化购车分期业务流程，提高审批效益。对汽车经销商及客户来说，他们有一个共同的重要需求，需要审批快，资金到位及时。我行现有的购车流程通常从客户签单到资金到位需一个多星期（中途不能补件，补件的话时间会更长）。我行现在的操作模式是，客户当场签字后，直销队员整理资料后将资料寄行州行，第二个工作日资料到达州分行（有时要第三天），州行再在相关部门签字后扫描传至省行审批(在第三、四个工作日），省行审批通过后再通知客户刷卡清款，资金到达汽车经销商账户上已一个多星期了（车改汇时间更长）。购车客户等待时间过长，容易发生变故。我县汽车经销商经营模式是客户订购一辆车，经销商才从上级经销商汇款采购，经销商在获知银行审批通过后马上垫款采购，由于我行清款滞后，经销商垫付资金较多时，迫于资金压力往往会推荐客户走贷款公司及清款较快行。比如我县邮政银行一般只需三个工作日就能将资金转入经销商账户。建议：改变现有操作流程，加快审批权下放到时二级行，车改汇客户在刷卡后力争第二个工作日将资金转入经销商账户。
四、人员紧张，不利于购车分期业务发展、竞争。我行从事汽车分期业务除一个直销队员外，其他经办人员身兼数职，基本上没有时间很好的维护经销商及客户。相比他行，人员劣势严重，比如我县工行有三个专人办理购车分期，邮政银行人员更多，经常上门联系维护，不利于我行购车分期业务发展。建议：加强县支行个人客户经理岗设置，不光是分期业务发展需要，也是整个金业务发展的需求。
