时下，从上至下，都要求金融部门放宽政策，积极支持实体经济。在众多银行的努力下，不断有大量的资金进入了小微企业，也极大地利好了企业的经营和发展。但从各家银行贷款逾期和不良迅速攀升的数据来看，让决策者、经营者产生众多的顾虑，也就是不能一哄而上，不顾风险。做信贷业务就如同如雾里看花，需要银行的工作人员具有一双慧眼。
前不久，某县支行通过其他单位推荐，营销到一个小企业法人贷款客户，需贷款700万元，用于流动资金周转，并追加省融资担保公司担保。年后，相关业务部门人员先期到客户经营现场了解时，了解到客户经营时间较长，厂区生产经营正常，且有不少工人正在生产。同时观察到客户的产品中有一部分是国内知名企业的包装盒，显示其与几家知名企业有业务合作关系。而另一条高科技生产线也已接近完成建设，即将投产。看起来似乎一切正常，大家也认为可以介入该企业进行贷前调查。
不久后，市分行小企业中心信贷客户经理正式对该企业进行贷前调查，结果发现该客户工作人员配合度不高，许多问题也不能合理解答，存在几方面较大的疑点。
一方面，客户提供的银行流水显示，客户的经营往来款项频繁，显示客户的业务量较大，客户的账面结存资金长期保持在一亿元左右，现金非常充足。理论上说，客户不需要贷款，对此，客户的财务人员没有给出合理的解释。
另一方面，客户提供的下游关联企业名单中，有一部分是本土企业。而在这部分客户中，有几个客户正好和我行有业务往来，并与我们信贷客户经理较熟悉。通过与这几位客户进行联系、核实，这些客户都表示没有与该公司有任何业务往来。
此外，再通过多方交叉验证，了解到该客户还涉嫌较多的民间融资情况。于是，综合多方面因素，我行婉拒了该客户的贷款申请。
通过这一案例，说明对客户的营销和贷前调查是何其重要，要求业务人员、客户经理要带着“放大镜”的眼光去识别和甄别，及时防范风险隐患。
其一，对客户的现金流分析不可少。客户提供的银行流水对账单，是分析客户经营情况以及货款回收与否的重要数据支撑。但是对于案例中的客户账面资金长期结存都为一亿元左右的情况，客户财务人员并不能说明清楚，不能不让人怀疑流水对账单的真实性。
其二，交叉验证不可少。通过客户提供的上下游客户名单来验证客户的经营情况。上述案例中，虽然客户在正常生产经营，但提供给我行的下游客户名单却不真实，可能有夸大其经营能力情况或者隐瞒了其它情况。
第三，对客户的贷款用途核实不可少。客户的经营情况如何？他的借款用去做什么？贷款用途是否经得起推敲？客户有没有民间融资的情况？这些都需要认真去核实。上述案例中，如果客户账上有非常多的现金一直沉淀，却又不能拿出具体的资金用途规划，而且还想继续在银行借贷，就让人不得不认真思考了。
四是客户的人品分析不可少。有没有还款意愿，能不能主动还款，和企业主的人品息息相关。案例中客户提供的一些资料都不真实，那么我们可以合理地怀疑客户在其他方面一定存在问题，能不能如实使用和按期偿还银行的贷款都可能存在问题。因此，这种客户还是不合作的好。如此，才能有效保证银行的贷款资金安全。
