解读微信银行

    微信银行的迅速兴起有着深刻的时代背景。近年来，我国手机网民规模快速增长，在整体网民中的占比逐年上升，预示着移动互联网时代的到来。如今，只要拥有一部智能手机，即可随时随地消费、支付、投资、理财。这极大冲击了传统商业银行依靠网点数量提升业务规模的商业模式，促使其创建移动互联网时代的新金融模式。
  
    微信银行尚处在发展初期，目前能够提供的服务比较简单，主要面向个人办理零售业务，尤其以信用卡业务、借记卡业务、理财产品销售为主。首先是信息查询，如信用卡账单、积分及优惠信息查询，借记卡余额查询，网点信息查询等；其次是办理部分标准化业务，如账单分期、转账支付、网点预约、生活缴费等；最后是提供业务办理渠道，如申请信用卡、申请贷款、购买理财产品等。
  
    微信银行的优势可以从三个方面体现：
  
    一是降低服务成本。微信银行用智能客服替代传统人工座席， 可以有效节约成本。以信用卡业务为例，2014 年招商银行信用卡中心客服的人工话务量超过6000万通，每通电话的成本大约为5元。如果微信的自助和互动服务能节省10% 的话务量，则一年节省的费用大概为3000万元。而实际替代率可能更高。微信银行可以在很多方面为银行节约成本，如逐步取代信用卡纸质账单，提供新的低成本办卡、放贷、理财产品销售渠道等。
  
    二是提升用户体验。过去客户遇到问题绝大多数情况下只能通过拨打客服热线寻求帮助。而拨通人工座席后通常需要等待一段时间，有时候甚至无法接通。有了微信银行之后，客户可以随时随地查询账单、办理挂失，时间不过数秒，客户体验的提升不言而喻。又如，客户在银行网点办业务需要取号和排队，通常要等候很长时间。有了微信银行之后，客户可以轻松查看周边银行的排队信息，提前预约，省时省力。
 
     三是精准营销。过去，银行要实现精准营销并非一件易事。以信用卡业务为例，优惠活动信息通常只能按客群批量推送，很多缺乏针对性的信息显然是无效的。而有了微信银行之后，情况就大不同了。例如，某持卡人从北京到上海出差，想了解附近有什么优惠活动，只需打开微信银行，选择“定位”，几秒钟之后，他所在位置周边的优惠活动信息马上显示出来。即使他没有主动了解优惠信息，但是只要在上海南京路刷卡消费吃了一顿饭，银行系统马上就能识别出他所在的位置，并在发送微信交易提醒的同时，提示他南京路附近还有哪些优惠活动。这种精准营销有利于商业银行以最小的成本实现最有效的促动。
  
    微信银行应定位为银行实现移动互联网战略转型的关键一环，其重要性不逊于手机银行客户端。唯一需要担忧的是，长期过分依赖微信可能会对银行业务造成不利，犹如支付宝最后成长为银行难以抗衡的巨无霸。为避免这种情况，应对思路有三：
  
    一是增强银行服务的核心竞争力。微信只是承载银行服务的一个通道，如果银行自身的产品、服务过硬，通道的谈判能力就会弱化。
  
    二是做好微信银行的同时，还须致力于改良自有手机银行客户端，力争使手机银行客户端的功能体验与微信银行相差无几，以备不虞之需。
  
    三是做好自有终端和微信银行的关联，甚至有意识地引导客户迁移至自有终端。就目前的情况来看，未来微信银行仍会高速发展。首先是它能完整实现零售业务各种功能，如开户、转账、支付、取款、投资理财等一条龙服务，成为移动互联网时代银行重要的业务窗口。