在金融业竞争日益激烈的背景下，我们应该打造以客户为中心、流程化管理的银行，落到风险管理层面，就应该从客户需求出发，在实现业务拓展的同时兼顾风险管理，建立全面风险管理体系，将风险合规和创新发展结合起来。
一、新业务拓展与风险管理。要更好地满足客户的有效需求，就需要不断开发新业务。在新业务拓展方面，可以通过以下三点来实现风险控制。首先，与新业务相关的规章的制定要跟上业务发展的步伐，不应该为了实现合规性而减缓了业务创新的脚步。在新业务上线前，需要制定明确的业务流程和相关规章制度并传达至业务相关部门，确保业务操作的合规性；其次，在新业务、新产品的推行过程中，要建立有效的信息反馈机制，对试行的业务进行持续的监控，在发现风险点后及时修改产品推广中的风险漏洞，并进一步进行风险跟踪。这种持续的信息反馈和改进不仅要体现在风险方面，还应该通过顾客满意度调查与反馈来持续改进业务、产品的内容和实现方式，更好地满足顾客需求；第三，加强市场变化对创新业务的敏感性分析，建立产品风险的指标池。主要关注市场指标变化对产品适应性、时效性和盈利性的影响，来及时推动产品的风险管控和更新换代。
二、授权与风险管理。授权行为一般由工作指派、权力授予、责任创造三种要素构成，称为授权的三要件。将某些审批权力集中到总行从一定程度上能够降低合规风险，加强高风险业务管控，但也存在着许多问题，主要是对客户的营销能力和分行的市场竞争力、营运效率下降。以对公客户为例，要留住大企业、集团企业客户，就要保证我行能及时有效满足其需求，尤其是在授信需求方面，往往金额大、时间紧。而分支机构授信额度过紧、授权权限受限制的情况使得审批层次被拉高，业务流程加长，这样不仅延误时机导致客户流失，还会相应带来授信资源的浪费。另一方面，营销客户的效果不佳也会使得客户经理的积极性受挫，变主动营销为彷徨观望，很多事情不能做、不敢做，不再积极主动去创造条件克服困难来满足客户需求。由此我们认为，银行分支机构授权不足、授权弹性不足的状况亟待改善，结合风险管理来看，应该建立科学的授权体系，通过风险分析来抓风险重点、简化非重点流程，同时加强授权的弹性和灵活性，视情况调整。具体有以下几点建议：首先，应该根据分支机构风险承受能力来进行授权。具体应该建立指标体系，分析分支机构当地金融资源、分支机构内部管理能力、分支机构目前的资产质量和风险状况等，进行量化打分，根据打分情况来分配授权权限。同时，通过适当的权限下放，对同一级别的支行在初期可以设定同样的授信权限，根据后续贷款的表现，可以对授权实施情况好的支行扩大或提高授权，对表现较差的支行减少或者终止授权等来进行后续的调整。第三，因业务授权。适当加大低风险业务授权权限，加快低风险业务授权审批速度；保持高风险业务的集中授权审批。第四，授信流程扁平化，对不同额度的授信采取不同的审批流程，在保证审批流程完整的情况下，减少重复批复的次数。
三、柜面风险管理。商业银行柜面风险主要体现在以下几个方面：（一）操作失误风险。比如因系统操作有误，导致账务出错；因清点现金或现金找零有误，导致现金长短款，日终现金尾箱账实不符；因未跟客户做相关重要提示，导致客户在不知情的情况下办理了业务，造成客户资金损失或引起其他原因的相关投诉；因管理不当，丢失重要空白凭证或传票等。（二）服务风险。柜员在服务过程中承受着来自于公众舆论、客户以及银行自身的投诉惩罚机制的巨大的压力，面对部分客户的无理要求，通常采取息事宁人的态度并屈从于客户，因此埋下了不合规的种种风险隐患。（三）发展风险。在上级指标任务的压力下，客户经理为完成任务，通常会对客户做出一些有违原则的承诺，柜员往往也很难拒绝配合。
面对以上风险，我们提出如下建议：首先，加强信息技术应用，加强业务系统操作平台建设，全面查找设计上的漏洞，完善系统软件。在控制风险的同时，提高业务办理效率。其次，建立快速有效的柜面操作风险信息传递机制，凡违反制度及操作规程造成潜在风险或实质性损失的当事人有义务向风控部门或领导如实汇报，同时对有效防范、控制化解风险的成功案例也进行推广宣传，风控部门及时进行风险信息披露，以提高全行对风险快速反应的能力。第三，提升合规操作意识。加强对柜员以及客户经理操作红线的培训，以典型案例教育、规章制度教育的形式提高柜员的合规意识。第四，建立基层一线员工业务反馈机制。通过一线员工的反馈来精简优化前台业务流程，在控制风险的同时提高业务效率。有些繁琐的规章制度流于形式，不仅控制不了风险，反而容易引起效率的下降和客户的不满，因此通过基层的反馈来改进风险管理流程是提升柜面效率和顾客满意度的途径之一。
总的来说，建立全面的风险管理流程要加强管理者对风险意识的推广和风险监督，在银行内部建立健全风险管理文化，同时通过完善信息系统来加强风险管理信息在各部门之间的传递。同时要注重风险管理的成本和效益的平衡，保证风险管理体系的科学性和效益性。要建立以客户为中心的流程银行，实现风险管理与服务质量、客户满意度和银行创新发展应变能力的平衡。
