在别人的眼里，银行授信审查是“严肃、原则、较真”这类情形的代名词，而实际上优秀的授信审查，是真正地“灵活，并原则着。”一直以来，我就想找一个形象的东西来形容授信审查工作，让更多的人了解审查。若干年后，终于有所领悟，何不把授信审查比作汽车的刹车。银行的授信过程就如生活中开“汽车”一样。
你看，信贷员及其所做的工作，就如同汽车的基本框架，如车轮、外壳，还有汽车远行离不开的四个车轱辘。再看，方向盘是什么？是整个授信的风控导向，全行的方针、政策、导向就成了“方向盘”，方向盘握得正，才不会让信贷业务偏离正常地运行轨道，就不会发生汽车侧翻的情况。而审查是什么？审查是授信过程的刹车，在遇到紧急情况时，在可能发生危险时踩踩“刹车”，才能保证行车的安全。试想如果汽车没有刹车，抑或是刹车失灵，该是一件多么可怕的事呀。
如何才能保证汽车“快速、平稳、安全”到达目的地是开车人所想、所求。而要使信贷“快速、平稳、高效”地发展既是决策者所想，也是信贷人所求。在什么样的情况下，授信审查才能当好信贷业务发展路程中的刹车呢？是笔者一直思考的问题。
当然，开汽车总不会一直在踩刹车吧，这样速度慢，也耗油，什么时候踩，怎么踩，踩轻、踩重都是一种技巧。同样审查这个“刹车”也需要踩得有技巧，做审查许多年的经历告诉我，以下几种情形是值得关注的，也需要“踩一踩”：
首先，看路。所谓看路是指要看贷款产品，如风险敞口较大的，如小额贷款等，在审查过程中会对信贷员调查的东西严格一些，因为风险敞口大，就目前我们的贷款对象而言，大部分是个体工商户、农户及小微企业，他们本身存在财务信息不对称等特征，都需要信贷员通过调查分析，从仅有的信息中验证出客户的还款能力和还款意愿，若信贷员没有仔细、认真地调查分析，没有有力地的支撑，凭主观感性授信，那么这种贷款对于我们而言存在不确定的风险就太大了。这时，审查人员就要学会踩踩“刹车”。若贷款品种是全额担保的再就业贷款，只要不违反与担保中心的协议，不涉及违法等，一般来讲，会少踩、轻踩、不踩“刹车”为原则。
其次，看人。所谓看人是指看信贷员的工作态度，如果信贷员提交的资料，经常漏洞百出、前后矛盾、屡次不改，或者多次出现变造资料，或者是存在关系人而不报告、不回避等情况，这时也要果断踩一踩“刹车”。若信贷员仅是工作瑕疵，不是态度问题，在不违反原则的情况下，则轻踩一下；一般要求进行修改、补充、完善；在不影响授信的条件下，也可以是有条件审查，以缩短时间，提高产品竞争力。而对于明显存在还款能力不足，不符合贷款要求；还款意愿较差的，经过人为粉饰再提交的资料，在这种情况下，一般采取重踩，或立即踩停，风险也就能得到有效控制。
第三，看环境。是指在业务发展中，盲目认定可以做，并进行资料收集、调查，不管行业是否涉及重大风险，如前期部分省份的钢贸行业，整个行业都处于负面舆情状态下，整个行业贷款逾期高发，若还对该行业大量授信的话，风险就难以控制，一般情况要重踩，做到紧急“刹车”。
第四，看标志。犹如行车中的红绿灯，这就需要看用途、看投向，若一笔贷款明显涉及违法，如贷款投向赌愽、典当、小贷公司等，这是要求在实际中立即踩下“刹车”。
“刹车”也有使用期，需要检修，做审查岗位的工作人员也同样需要“检修和保养”，因此，在日常工作中需要不断加强学习业务知识，了解授信政策和行业动态，还需要提高自己法律、财务、金融、各行各业等方面知识，不断提高自己踩“刹车”的技能，为信贷业务的发展，努力做到既“安全、快速”，又“高效、节能”。
