在看到这个题目之后，我对我行的一部分客户做了一个小范围的需求调查。
目前我行的客户新增除去特别营销过来的大客户外，自然新增的客户中，从2014年开始，随着国家大力主导自主创业后，客户群大部分为新型网络商务平台的创客，这部分群体的特质为：年轻、思维活跃，敢闯同时兼具不按常理思维，也不愿按照传统模式被动接受银行的结算方式。
我在与几家商务平台的客户接触后发现，这些客户的结算金额大大超出了在我行的账户结算量，有一个户名为“**的小白”的基本户客户，网上销售一款仅此一款女性内裤，售价为98元，每天的销量高达2000多条，销售金额为20万元左右，但在我行账户结算每天金额不过几千元，然而短短的半年时间里，却有三家风投公司为其注资数百万元；对此我非常好奇，首先通过人行的系统查询客户的开户情况，同户名全国只此一家，这更加大我的好奇心，风投的数据从何而来，为什么会对如此一家产品单一介入门槛低，且银行流水并不好看的卖家进行投入。在与有着相同架构的其他公司了解到，现在他们的结算方式已由前年、去年上半年还在沿用的支付宝方式过渡到了微信红包方式，其优势在于无论买家的微信红包绑定的是哪家银行的个人账户，在支付货款时加一个不要钱的微信好友，买家送一个货款金额的红包，钱马上到了卖家的微信钱包，满足跨行转账免手续费，365天24小时实时到账；风投通过腾讯的相关平台获取第一手信息，加大对此类创客企业的投入，同时又有腾讯微信红包的便捷结算支撑，企业凭借成本投入少，见效快；可以做到反复复制此类销售模式，创造更大效益。在见证了此客户的成功事迹后，多家小微竞相模仿，在我了解到的最新数据，此类企业的结算70%通过“微结算”29%在支付宝，只有1%可能在被逼无奈之下，通过银行的网银、结算卡等结算手段进行合同款、最少量的缴税有效结算。在与客户进一步交流之后，客户和我算了一笔账，如果他们创业之初，按照正常经济运行要求，在银行开立结算账户，所有往来在公帐上走，按目前规模，每年上缴3%--10%的增值税，可能到达50万左右，这对他们来说难以承受，而现在运用了便捷的结算方式，每年只要交几千元的税，如果月营业额不满3万元，可以不交税，还不犯法。但现实是一个月均销售额不满3万的企业存活都是问题，又怎来现在风生水起的火热。
了解到目前的现状，我又向此类客户征询有什么样的建议，客户表示，在规模较小，起步之初，一张银行的储蓄卡（特别是建行的结算卡）就可以满足他们90%的结算需求，因为他们面对的上下游都使用同样的结算方式，在加上以上优势，无论被动或是主动都将是首选。但是如果对公的结算产品兼具合理避税，到账无缝实时，否则只有在公司有扩张需求，需要树立企业品牌，需要回馈社会，在一定的平台上，他们才会选择真正意义上的对公结算。
所以综上，我行的对公结算产品的卖点一定要建立在客户根本利益需求之上，并进行完善，尽快出台针对不同规模的企业，细分销售产品，区别对待需求。再则就是，反观腾讯这样的企业仅仅只利用了我们的一张银行卡，一个红包的喜气推出，就完成了银行曲曲折折的结算流程，是不是我们也可以利用互联网的平台，规避金融监管，进行适时的金融创新呢。
