个人按揭贷款在银行贷款业务中占有重要地位,它不仅给银行带来了贷款利息收入,还增加了中间业务收入。按揭贷款在银行受重视,但风险也同样存在,我们要认真对待按揭风险,做好风险防控。
一、个人按揭贷款存在的风险
（一）“ 假按揭”风险。所谓“假按揭”是指不以真实的购买住房为目的，开发商以本单位职工及其他关系人冒充客户作为购房人，通过虚假销售（购买）方式，套取银行贷款的行为。
（二）借款人风险。借款人作为借款合同的主体之一，借款人自身素质与还款能力对银行按揭贷款的安全性至关重要，风险主要表现借款人还款意愿差和还款能力不足这两点。
（三）抵押物风险。抵押物风险主要是抵押物“两证”不全、抵押物价值高估、抵押物处置等
（四）银行管理的风险。主要体现在：购房行为审查不严、抵押登记不到位、合同签到不规范和贷后管理方面存在问题。
二、个人按揭贷款的风险防控
（一）树立依法合规经营意识，完善内控机制。一是树立依法合规经营的意识，要严格执行相关制度规定和贷款准入条件，做到合规办理每一笔按揭贷款业务。二是按揭贷款要实行“面签”制度。而“面签”，就是要由银行工作人员对借款人的资信状况进行审核，并做好客户面谈记录。
(二）做到尽职调查和尽职审查。一是认真审查购房合同的真实性。二是审查首付款凭证的真实性。首付款要缴存在开发商在经办行开设的账户上，严格执行按揭贷款首付款比例的规定。三是客户经理及审查人员要了解本地区的房价水平及周边同档次楼盘的房价，防止房价过高。
（三）加强合作楼盘的审查，从源头上把关。对非本行开发项目的按揭楼盘要进行楼盘审查，主要审查项目的“五证”，即《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》和《预售许可证》是否齐全。通过楼盘审查选择合规楼盘和有实力的开发商进行合作，从而堵住“ 假按揭”的源头。
（四）选择优质客户。利用人民银行个人征信系统查询借款人是否有不良信用记录，通过对借款人的工资单、住房公积金收入证明、缴税单的审查，结合其年龄、学历、职业、工作年限等信息，判断借款人目前收入的合理性及未来行业发展对收入水平的影响。
（五）加强抵押（预）登记工作。
（六）加强贷后管理。一是加强对按揭合作楼盘（开发商）的定期检查工作，分析其经营财务状况、资信状况、抵押落实情况，评价其担保能力。二是加强到期逾期贷款的催收工作，当借款人连续逾期达30天时，客户经理要在5个工作日之内向客户发送书面催收通知书，当借款人连续6期未按期归还本息时，要依法处置抵押物。三是加强按揭贷款保证金账户的管理，以保证开发商阶段性保证担保和回购责任的落实。四是加强贷后监测分析，如分析一人购买多套房产、或同一单位购买同一楼盘；多个借款人集中在同一天或几天内办理贷款；还款时多个借款人集中供款，且存款凭条上签名为同一人；同一楼盘多个借款人同时违约，违约期数相同或相近；按揭楼盘的房价明显高于周边或相近档次的楼盘等，排查疑似“假按揭”的特征。
