近期银行业两个热点新闻引起了我的注意，一是建行首批11家智慧银行上线，二是首家获准开业的民营银行——深圳前海微众银行表示暂不设立物理网点和柜台，所有业务采用线上模式。关于银行的去网点化和网络化我有几点思考。
一是目前银行业网上业务的现状。国内银行大部分已经开展了自己的网上银行和手机银行等业务。就拿我们建行来说，现在除去在ATM提取现金以外，我全部利用建行手机银行经办银行业务：转账、购物、冲话费、交水电费、还信用卡、账单分期等等。相对于网上银行，手机银行自由度很高，没有网银盾的限制，走在路上我也可以随时办银行业务，给我生活带来了很大的便利。但是手机银行的使用并不那么普遍，比如我父母一代的长辈就不能够很好的利用网上银行、手机银行渠道，如果自己办业务不得不咨询我这个建行员工，大部分时候他们还是会去柜台办业务。而更多的爷爷奶奶辈客户甚至没有学会使用电脑和智能手机，更枉论使用网上银行和手机银行办业务。所以，目前银行的网络业务的目标客户更多定位于年轻的一代，善于使用信息技术的一代。
二是建行智慧银行的试点。长沙没有进入第一批试点我很遗憾，但是通过网上的宣传，我大概理解智慧银行是利用信息技术替代人工的尝试，类似一种信息化物理网点。智慧银行的创新无疑建行是走在国内银行的前列的，充分的把科技革命带来的先进技术利用到了银行领域。智慧银行除了吸引眼球，让人耳目一新之外，还可以大大减少人力成本，将普通的网点进行无人化，将前台的工作交给智能的设备，银行更多的做好后台服务即可，可以说是从手工1.0时代，人工加计算机2.0时代走向智能3.0时代的尝试。从思路上来说是先进，向前的，客户市场如何反应有待试点后了解，我相信肯定不会是三分钟新鲜。
最后一点思考是完全无物理网点的纯网络化银行。曾经在1995年美国成立过一家银行SFNB(Security First Network Bank),尝试过完全放弃物理网点，只进行网络银行业务。但是经营到1998年因未获盈利被加拿大皇家银行收购了除技术部门以外的所有部分，转型为传统银行提供网络服务。20年前在美国施行纯网络化银行似乎还时机不够成熟，那么20年后中国民营的深圳前海微众银行是不是会走出一条新路呢？我觉得微众银行应该只是暂时不开立物理网点，在尝试网络银行业务的可行性和市场反应。现在电商非常繁荣，传统购物商城并未一蹶不振，网络银行的兴起会给传统银行带来变革，但是都是循序渐进的变化，跑步式进入纯网络化银行时代还不现实，但是这似乎是银行未来4.0时代的预期，我相信随着网络信息技术的不断发展，传统银行业务也会逐渐被网络化，但是网络化所需要的时间会比较漫长，各家银行如同大象一般转身并不会特别迅速。
