经济是肌体，金融是血脉，两者是共生共荣的，面对复杂多变的国际国内经济形势，金融机构将始终坚持秉承服务实体经济的初心使命，推动构建银企命运共同体，与民营企业同舟共济、同兴共融，共同发展。谢谢。
2021-01-22 16:00:16
界面新闻记者:
我想请教一下，刚才提到的数据里，在商业银行利润下降的同时，银行业金融机构的总资产扩张速度比上一年还加快了，对这个现象怎么看？对2021年商业银行利润和银行业金融机构的不良贷款率预计会有什么变化？谢谢。
2021-01-22 16:16:37
肖远企:
你这个问题问的很好，看来你把数字算了一遍。确实，去年银行的资产规模特别是贷款规模增长比较大，刚才梁主席讲了，去年贷款增加了19多万亿元，但是利润有所下降，这主要有以下几方面的原因。一是要求银行让利于实体企业，特别是小微企业，让利1.5万亿元的目标已经实现了，这个数字是不小的。二是我们严格查处违规收费的行为，过去有一些不合理的收费，在去年基本上都清理掉了，所以银行的费用收入下降。三是利率市场化改革以后，银行的利差在不断的缩小，可以看到，现在的利差平均大概是2%左右，过去很长时间都是3%左右，贷款的利率在不断的下浮，但是存款的利率没有变，或者甚至有所提高。利差缩小，是因为存款的负债整体成本上升了，大家在银行不管是存款还是大家买的理财产品，理财产品的利率都有3%、4%左右的收益率，银行存款方面，曾经有一段时间，结构性存款利率也有3%、4%的水平，有的银行甚至还高一点，大额存单的利率也是在3%左右。所以负债成本也上升了。各方面的原因加起来，使得银行资产规模在增加，但是利润有所下降。我们觉得这是一个很正常的现象，总体上银行的盈利能力还是比较健康的，银行的资本回报率和资产回报率在国际上也是处于中上水平，所以这样的利润水平仍然有足够的资源来补充资本。
第二个问题你讲的是不良贷款。从数字上看，我们去年不良贷款比率还下降0.06个百分点，原因很多，一是我们要求银行必须加强风险管控，加强贷款的三查，就是贷前调查、贷中审查、贷后检查，要严防风险，把风险防范好。二是让银行加大不良贷款处置力度，去年处置了3.02万亿元的不良资产，这个力度也是空前的。三是去年经济增长超出预期，经济增长2.3%，为银行不良贷款没有出现大幅反弹创造很好的基础。但是不管怎么样，监管都是从审慎角度出发观察这个问题，一定要看到未来银行不良贷款的形势还是比较严峻，潜在的不良贷款还有可能增加，我们都作了压力测试，有相应的预案。谢谢。
2021-01-22 16:17:10
21世纪经济报道记者:
刚才肖首席也提到，对于房地产的限额和集中度也有一定的要求，今年1月1号开始施行，我想问一下存量的是否需要整改，对个人按揭贷款有多大的影响。第二个问题，四大金融资产管理公司，还有省联社的改革进展如何？谢谢。
2021-01-22 16:17:34
肖远企:
刚才说了，前段时间银保监会联合人民银行共同发布了房地产贷款集中度的通知，这里面作出了一些规定，我们对集中度的监管，不光是对房地产，还有对所有行业的企业，从银行的交易对手来看，从行业、从单一企业或单一集团，一直就有集中度监管的规定。这个集中度是跟它的风险资产暴露和净资本挂钩的。比如我们过去要求对单一企业的集中度不能够超过资本的10%，对集团不能超过15%，对行业不能超过25%，都有这样的规定。所以对房地产行业也不例外，一是对房地产行业本身有集中度，要遵循统一集中度监管的要求。对单一房地产企业同样也要遵循统一的集中度监管要求。其实对房地产发的这个通知，不完全是个新的东西，过去集中度管理一直都有，所以我们今后还是要根据一直以来的集中度管理规定和这次发的通知的要求，密切监控银行业对房地产的融资，确保房地产融资平稳有序。对按揭贷款这一块应该影响不大，按揭贷款是非常分散的，无论是从规模还是从范围，在集中度里面影响都不是太大。
关于中小银行改革，刚才我已经讲过了，资产管理公司的改革一直在进行之中，总体上这几个方面，一定要回到聚焦主业。资产管理公司的主业就是做不良资产的处置、管理、盘活，这是它的主业。所有的资产管理公司都必须要回到这个地方来，把主业突出。其他的业务，不是不良资产处置管理的这些业务，也要为不良资产处置做好管理服务，起到对不良资产处置管理这个主业的补充作用。如果没有这样的作用，就不应该做。资产管理公司也要健全公司治理。资产管理公司还要创新，创新处置的方式，创新工具，创新市场等。方向没有变，谢谢。
2021-01-22 16:17:54
上游新闻记者:
我继续问一个关于银行不良贷款的问题，数据显示，截止到2020年末，我国商业银行的不良贷款余额是3.5万亿，业内人士表示银行不良贷款的处置压力今年还将继续，请问如何缓解处置不良贷款的压力？谢谢。
2021-01-22 16:29:24
肖远企:
不良贷款总额增加，它是符合规律的，因为资产总量一直在增加，所以它不良贷款新增数额有所增加，这是跟它的资产规模比例匹配的。但是我刚才讲到，不良贷款率在去年还有微降，但是从银行的角度来说，处置不良资产，确实有一定的压力。
一是在处置方面，有一些要求，比如说单户处置和批量转让，对企业和对个人是不一样的。不良贷款需要法院各方面判决以后才能够出表，这些不是处置不良资产的障碍，只是说会使处置不良资产的时间拉长。
二是利润有所下降，对于一些银行来说计提拨备的压力会增加一点，通过拨备来核销不良贷款的能力会有所下降。从整个银行业来说，拨备是增加的，能力是上升的，但是结构有一些不平衡，有个别的银行利润下降的比较快一点，计提拨备的资源就少一点。
三是我们要前瞻性看问题，预估今后一段时间银行不良资产有增加的潜在风险。我讲的潜在风险，不是说未来银行不良资产就一定会增加，而是要做好这样的预估。因为银行经营必须是审慎的，要把未来的困难想的多一点。如果今后不良贷款有所反弹，银行现在开始就要做准备，就要有相应的预案。比如说在处置方面怎么处置，在增加处置资源方面要先做准备，未雨绸缪。不能等真的发生了风险再去想办法。谢谢。
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