通过这一系列措施，我们取得了很好的成效。第一，结构性货币政策工具导向作用得到充分发挥。第二，普惠小微贷款保持大幅度增长。第三，首贷户显著增加。第四，中长期制造业贷款增速提高，前9个月达到30%。第五，企业融资成本大幅度下降，企业贷款利率平均下降50—60个基点。第六，直接融资支持力度加大。第七，两项直达工具覆盖面显著扩大。9月份，上海地方法人银行普惠小微延期率接近46%，普惠小微信用贷款发放额占比接近19%。
张瑞怀：我介绍一下江西的情况。今年以来，我们根据小微企业需求和信息技术迭代，持续推进基于信用的小微信贷产品创新。截至2020年10月末，江西信用贷款产品已达170余种，普惠小微信用贷款余额921.4亿元，占普惠小微贷款余额的19.5%；增量占比达到40.6%。在推进信用贷款创新过程中，我们坚持“四个注重”：
一是在支持对象上注重“首贷户”挖掘。将信用贷款创新的重点方向瞄准因缺抵押担保而未获得过贷款支持的市场主体，在江西省小微客户融资服务平台上开设线上“首贷中心”，建设无贷款记录户申贷专属通道。同时，寓管理于服务，创新建设了企业收支流水大数据平台，开发基于企业分散在各家银行的收支流水数据的信用评价模型，形成28.4万户信用评分高的无贷户“白名单”，推送给银行机构对接，为银行发放信用贷款提供风控参考。目前成功获得1000万元以下的贷款的首贷企业户数已达1.9万户。
二是在完善政银对接上注重信用信息共享。持续推进农村和中小微企业信用体系建设，实施信用与信贷获得联动，改善江西金融生态。特别是创新搭建了金融机构与政府部门的信用信息联网核查通道，推动省、市、县三级“赣服通”政务服务信息化平台的7大类104个数据项信息实时共享，跑出信息调查“加速度”。目前已在江西萍乡市的芦溪区率先试点，为382户农村生产经营主体成功授信9225万元。下一步将争取尽快在全省推广。
三是在风险控制上注重金融科技运用。引导金融机构加强大数据、云计算、区块链等新技术运用，聚焦第一还款来源，实现纯线上审批与放贷。当前，江西各家银行机构都创新推出了基于数据赋能的信用贷款产品，如“小微快贷”“信用易贷”“诚商信贷通”等，还有的银行机构专门针对首贷户推出了“物流E贷”“政采智贷”等专属产品。
四是在激励保障上注重提升政策协同。开展金融强链保链行动，协调行业主管部门向银行提供全省14条主要产业链上核心企业名单；推动政府创设“财园信贷通”“财政惠农信贷通”“产业扶贫信贷通”等多款财政增信产品，引导银行机构重点向无抵押、无质押、无担保的中小微企业发放贷款。2020年前三季度，江西累计发放各类政府增信类贷款近1000亿元。央行创设的普惠小微企业信用贷款支持计划政策工具也已经发放20.1亿元，支持地方法人银行向2万余户小微企业发放信用贷款54亿元。
周伯婷：客户的需求，是金融机构创新发展的源头和源动力，随着客户危机意识以及线上化经营意识增强，我们的创新也在优化产品、保障额度以及便捷客户体验上下功夫，同时，我们也认识到，全社会的技术进步、信用环境建设为银行创新提供了空间和保障，这些因素都构成我们风险管理能力提升的重要部分。
基于客户需求的创新，“补血”+“降本”。面对数量众多、需求多样的中小微企业客群，我们根据用户行为与偏好进行分类、分层，提供符合客户真实需求与风险承受能力的产品，包括信用、保证担保以及抵押担保等产品，包括“复工贷”“旺季贷”，针对特定客户的“抗疫贷”、面向教育行业的“助校贷”等等；抵押担保方面，也着力扩大抵押品范围，从标准房产住宅扩展到知识产权等创新押品领域。另外，我们在下调贷款利率、减免费用的同时，创新推出可用于抵扣贷款利息和结算手续费的“小微红包”，回馈客户、降低客户融资成本。
基于技术进步创新，“提效”+“提质”。大数据、云技术、区块链、人工智能等为代表的科技革命应该成为提高金融普惠性和银行创新的重要驱动力量。我们依托金融科技，大力优化流程效率、提升贷款办理的便捷性，拓展线上信用贷款“纳税网乐贷”、供应链上“信融e”等网络融资服务；大力推进抵押贷款“一站式”办理；全面推广小微贷款移动作业，实现小微贷款受理、审批以及支用的全流程电子化，今年以来电子化渠道受理业务超过4万笔，办贷效率较传统方式提高40%，满足客户随时随地、灵活支用、便捷还款的需要。
基于与消费者共同发展的创新，“赋能”+“共赢”。创新需要良好的环境和信用土壤，也需要多方共同努力维护。一方面，我们赋能客户发展、提升客户抗风险能力；同时，我们也注重加强消费者金融教育，倡导理性信贷文化，广泛宣传“信用创造价值、信用带来增值”的理念，引导经营者、金融消费者履约意识和自律意识提升，共同营造创新生态，改善营商环境。
发展普惠金融是一项需要坚持不懈、久久为功的系统工程，民生银行在小微金融深耕12年，我们的创新产品也会持续迭代，并更加灵活地加以运用。
罗延枫：请继续提问。
中国证券报：小微企业获得首次贷款比较难，在这方面有什么创新产品和服务方式？谢谢。
周逢民：针对首次贷款难，我觉得贷款难主要是针对小微企业，难就难在点多、面广、分散，信息不对称。我们从去年4月份开始，在全国较早启动了“民营和小微企业首贷培植行动”，对成长期、有潜力、有市场、未获贷的小微企业，逐户建立培植档案，“一企一策”提供金融服务方案，组织金融机构创新推出“首贷通”“商e贷”等首贷产品，支持小微企业站稳脚跟、良性发展。比如，在山东滨州设立首贷服务中心，通过设立“首贷咨询”窗口，实现首贷培植“服务靠前一步、问题及时清理、业务高效办理”，已累计帮助2814家民营和小微企业获得首贷。从全省情况来看，截至10月末，山东已培植各类小微企业12.24万家，其中获首贷企业11.31万家，获贷金额1344亿元。
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