随着宏观经济环境的逐渐变得严峻，我国商业银行一开始对自身的定位从比较模糊、缺少特色到逐渐明朗起来了。所谓的“差异化”就是国内银行未来抢占市场先进，获得竞争优势的有力武器。通过产品定位、品牌定位、区位定位、业域定位、位次定位、空位定位、特色定位、重新定位等, 在潜在顾客心理确立银行独树一帜的地位。从我国商业银行的发展来看, 特别要注重以下两个层次的定位: 一是立足于核心能力进行的发展定位, 市场定位的实质是识别竞争优势、选择竞争优势、显示竞争优势的过程, 所以商业银行在今后的发展过程中可从各自不同的核心竞争力出发, 分别选择“全能型银行”、“零售银行”、“批发银行”或“贸易融资专业银行”等作为自己的发展定位。二是在产品定位上要从功能性定位尽快转向感性象征定位, 赋予银行产品更多的心理、情感、文化、社会地位等方面的象征特点。
2.产品的选择
商业银行既然有了准确的适合自身发展的市场定位，就应推出相应的信贷产品来实现盈利。所谓商业银行信贷就是既满足客户的贷款需求又能够从中获利。为了顺利进行信贷业务，产品的选择和设计就成为了其中重要的因素了，这直接影响商业银行在价格、渠道以及营销方式等方面的选择。
我国现代商业银行的利润依然还是主要来自于存贷利差，经过了20 世纪90 年代的“存款营销大战”、近几年兴起的“贷款营销大战”、“中间业务营销大战”, 我国商业银行不但对传统业务进行了加强与巩固，还顺应国家经济的发展开发出了新型的产品和服务项目。尤其是在资产业务方面，开办了打包放款、信用卡透支、住房按揭贷款、汽车消费贷款、助学贷款等。但各家银行开发的金融产品大多是各行之间的模仿复制, 技术含量较低, 产品内容类同, 缺乏能代表各自银行形象和业务特色的名牌产品, 许多在国际金融市场上广泛采用的新品种还未引入。 金融市场竞争的核心是产品竞争, 谁能不断开发和推出适合市场和客户需求的产品, 并区别于其他竞争者有明显优势的, 谁就能取得更高市场份额和赢得更多客户。
3.宏观经济环境的变化
从上可以看出，银行无论是对自身的定位、对市场的细分还是对产品的选择与创新，都必须根据宏观经济大环境来选择自身的信贷策略。所以可以得出这样的一个结论，宏观经济大环境是影响银行信贷策略的主要因素。以通胀为例，我们可以看出，当一国的通胀预期的升温、房市车市销售的景气、资本市场的回暖，储户的存款当受到这些因素的综合影响是会有两种行为：一种是储户的存款会被分流，寻找其他更为有效的保值手段；另一种行为是在银行存款减少、CPI不断攀升的情况下，其活期化不断的加大，并且通货膨胀在滞后期具有明显的作用。表一充分地说明了这一点。
在通货膨胀的初期银行的信贷需求会增多，这是因为在通胀初期，生产者和购买者都会由于预期原材料价格以及产品价格的上升而有扩大购买的冲动。这种冲动会使得他们通过银行信贷的方式来扩大购买力。从通胀周期和信贷需求周期来看，信贷需求周期是早于通胀周期大约5-6个月的。当通胀达到最高点的前半年信贷需求就会开始下降的。通胀后期，中长期贷款占比下降，上一轮通货膨胀周期中，中长期贷款占比早于通货膨胀将近4-5个月开始从高点下降。商业银行应该根据这样的周期规律来设计信贷策略。
（三）对我国商业银行信贷策略评价
1.粗放型的商业银行信贷战略
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