基层营业网点既是农行完成各项经营管理目标最重要的平台和最主要的阵地，又是农行改革发展进程中各种矛盾、压力最直接的承担者和消化者，其发展得好与坏，不仅关系到广大基层经营行员工切身利益及其工作积极性、主动性的发挥，而且关系到城市主流银行建设的快与慢。
通过近几年来全行上下坚持不懈的努力，农行基层营业网点尤其是城区网点在服务环境、服务功能、队伍面貌、社会形象等方面取得了长足的进步和可喜的变化，但与咄咄逼人的同业竞争态势相比，与加快城市主流银行发展 “高、精、严、细”的总体要求比，当前城区基层营业网点发展还存在诸多亟待改进和完善之处。
一、城区基层营业网点“四化”的亚健康现象
从内部情况看，基层营业网点普遍承担了对私理财、个人资产负债、银行卡、电子银行、国际结算等业务的绝大部分指标，而分析基层员工工资收入构成可以发现，基数工资占比偏低，绩效工资、计价工资、奖励工资占据了全年工资收入的绝大部分比重，其高低多少与网点综合业务发展考核指标完成息息相关，员工“挣工资、挣收入”意愿、意识强烈，而且对农行整体发展、自我成长、组织管理方式、生活富足和尊严等，都有着更高的要求和期盼。
从外部同业竞争态势看，随着村镇银行、农村合作银行、邮储银行及招商、民生、浦发、中信等中小股份制银行在二、三线城市“铺网”速度的加快，二、三线中小城市持续多年的“四行一社”各据一方相对封闭、稳固的格局被打破，同业竞争已从浅表性的、单个或几个方面的产品、客户、渠道竞争转向更深入、更根本的体制、机制、战略抗衡，竞争领域更为宽广和全面，特别是对优质、高端客户资源的拼抢，已转变到存款、理财、个贷、银行卡、电子银行等单个客户价值最大化的竞争。
在内外双重因素作用下，城区基层营业网点经营管理压力有增无减，加之时间、精力的有限性，出现了一些值得关注和反思的亚健康现象，主要表现在：
（一）自我提升能力退化。员工尤其是网点主任补充、汲取新知识、新思想、新技能的途径，主要依靠本行和上级行组织的各种产品、业务或服务礼仪等基础知识培训，能够积极主动地参与持续性、系统性、正规有效的文化、理论、思想学习的，相对较少。现代商业银行经营理念扎根的现实土壤，还比较贫瘠；现代金融理论或企业管理知识匮乏，导致工作思路单一，工作思维固化，工作缺乏前瞻性、统筹性，效能不高，特别是当新的经济、金融形势和新的同业竞争态势出现迫切需要新方法新策略应对时，往往拿不出想不到，在有效结算、优质信贷、贸易金融等重点客户拓展上，转账电话、网上银行、手机银行、分期付款等锁定客户和资金的重要渠道扩充上，基金、保险、本利丰、国内信用证、跨境融易通等新旧本外币产品营销上，与都市圈经济、国家七大新兴产业、城市产业转型升级等新兴存贷款、中间业务收入市场对接上，仍然以人海战术等传统低层级、低效率办法、方式被动地参与市场竞争。
（二）员工队伍结构老化。具有较高操作技能和专业服务水平的理财师、客户经理、大堂经理、风险经理、产品经理、运营主管不足，高学历员工占比仍然较低；员工平均生理年龄明显高于同业，柜面员工中，女员工占比过高，性别严重失衡，与高效率、快节奏、多变化、强创新的客户服务要求不相适应，队伍缺乏充足的朝气和活力，柜面服务和大堂营销，无法做到 “以最直接、最快速、最符合客户意愿的做法，比竞争对手更早、更周到地满足甚至超越客户需求”，营销的成功率和吸附率不高，平台和主阵地作用、功能发挥不到位、应用不充分，网点业务推进、产品营销、内部管理等方面的不平衡性现象突出，而面对当前同行业的激烈竞争，有少数员工产生无从突破的畏难情绪，有的甚至失去信心，被动地“等客上门、自然发展”，而不是主动出击，寻找机会，挖掘潜力，这些在一定程度上制约了全行经营转型的深入推进和农行核心竞争力的进一步提升。
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