当前形势下县域农行存款组织的难点及对策

   一、当前存款组织面临的复杂环境

　（一）经济大环境充满变数，扑朔迷离

　美国次贷危机影响尚未消除，欧债危机、美国“占领华尔街”运动、英国“占领证交所”运动接踵而至，中东北非局势动荡，全球经济发展可能继续放缓、中国经济增幅回落、国际经济金融形势更趋复杂，给国内企业及银行带来难以预料的风险，在从紧货币政策和宏观调控政策下，资金紧张的局面短期内难以扭转，银行资金组织大战将愈演愈烈。

　（二）中小金融机构加快设立步伐，硝烟弥漫

　当前，县域城乡差别逐步缩小、城乡界线日趋模糊、城乡一体化程度较高，金融资源较为丰富，成为各金融机构竞相争夺的战略重地，某县域支行在有工、农、中、建、交、农合行、农发行、江苏银行、邮政储蓄银行、保得村镇银行等10家金融机构的情况下，今年华夏银行、张家港农商行相继进驻开业，招商银行开业在即；同时存在12家小额贷款公司，其他股份制银行及外资银行虽还未设立机构，但通过相邻大中城市分行，业务已辐射至县域支行；工、中、建行在经济重镇设立网点的步伐加快，同业竞争加剧。同时，民间借贷活跃，部分存款流向贷款公司。

　（三）县域农行自身发展存在不利因素，任重道远

　一是县域农行客户基础仍显薄弱。缺乏具有经济实力、存款稳定、综合回报高的中小型客户群体，紧密合作型的行政、事业、学校、医院等机构类客户还显薄弱。同时，重点客户的维护不到位，回报率偏低。如某县域支行敞口用信1000万户重点客户106户存贷比仅为31.6%，在9月末存款18.69亿元，比年初下降4.82亿元，户均下降454万元，其中有9户存贷比低于10%、有15户结算账户余额9月末存款低于100万元，存贷比偏低，贡献率不高。二是重点乡镇网点竞争力下降。重点乡镇汇集了多家金融机构和小额贷款公司，同业竞争激烈，建制镇发展竞争力下降，尤其是重点网点份额呈下滑趋势。三是产品对存款的支撑不够。受宏观调控政策影响，今年贴现利率一直在高位运行、贴现成本较高，对银票续签带来很大压力，全额银票业务快速下降。四是管理粗放，信贷计划与经济资本管理不匹配，部分客户流失。一般流动资金贷款规模进一步压缩，信贷规模压力加大，一些中小企业客户的信贷需求受到冲击，银企矛盾突出，客户维护压力加大，影响与企业的合作关系。五是队伍建设越来越不适应业务发展和管理要求。员工队伍年龄老化、结构老化、知识老化，某行398名员工，30岁以下仅25人，占比6.3%；30岁-40岁167人，占比42%；40岁以上206人，占比51.7%。全行全日制本科学历员工仅42人，占比10.5%，客户经理不足，影响了业务发展，特别是在存款组织上，后劲不足。六是干部执行力和把控力不强。部分干部执行力不强，市场竞争力不如同业，季末存款冲刺的关键时点处于被动，对市场的敏感性不强，对形势预判不够，研究不深，了解不透，在营销过程中缺乏思考，关键时刻显得束手无策，无计可施。用新创新能力不强，把握经济和同业竞争变化的创新性和针对性措施不多。

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