金融支持中小企业发展的路径选择

　三、金融支持中小企业发展的路径

　1、转变观念，树立“发展是第一要务”的理念。这种观念的转变可以从两个方面来看：一是面对风险的态度问题，二是对于中小企业的战略定位。就第一方面来说，银行从本质上与风险存在着密不可分的关系，风险的存在并不是关注的必要理由，而根据现代风险管理的理念，只要风险能被识别、理解、衡量监测和控制，就不必担心任何领域存在的高风险。因而金融机构要在中小企业贷款风险和收益之间寻求平衡，提高风险识别、分散和风险转移的能力，实现风险管理与业务发展的相互统一、相互促进，在业务发展的前提下防范风险，以发展覆盖风险，同时在对中小企业贷款进行信贷审批时，应当更多地考虑企业的信用状况和发展前景，适当降低准入门槛。就第二方面来说，随着金融体制改革的深化，企业融资渠道的不断拓宽，金融脱媒现象日趋明显，大企业占信贷市场份额将日益呈现下降趋势，在这种情况下，金融机构应当重新审视对中小企业的战略定位，成立面向中小企业的职能部门或加强这些只能部门的工作力度，从战略的高度和长远的眼光，对有信用、有市场、有效益、符合国家产业政策的中小企业，优先给予信贷支持，在支持中小企业发展壮大的同时，培育银行的潜在客户，形成新的利润增长点。

　2、满足实际需求，优化业务流程。商业银行在风险可控的前提下，要针对中小企业贷款需求“短、少、急、频”的特点，加大自主创新力度，量体裁衣、贴近实际，提供个性化和专业化的金融服务。一是要创新信贷管理体制。按照有利于提高管理效率和决策效率的原则，适当下放贷款审批权限，合理简化审批流程，加快审批速度，提高中小企业融资效率。在信用评级上以定性评价为主，定量评价为辅，突出中小企业的成长性、效益性的特点，着重考虑中小企业经营者的资信状况、偿债能力和第二还款来源，客观评价和掌握中小企业的信用额度和信贷标准。例如可以在还款方式、授信规模等方面做文章，为信誉良好的中小企业开辟绿色通道，尽可能缩短企业融资申请的审批时间，还可以通过推出循环贷款、整贷零还等还款方式来适应中小企业资金分期回流的特点，减轻企业集中还款时的资金调度压力。二是要创新经营管理机制。树立以客户为中心的信贷营销理念，借鉴和推广中小企业贷款成功做法，建立和完善新型的中小企业的营销模式，推行标准化的工作流程，提供一揽子、一站式服务。同时要妥善解决当前贷款约束和贷款激励的不对称问题，健全信贷营销的激励和约束机制，区别对待主观失误与客观条件变化所形成的风险责任，鼓励信贷人员培育和发展中小企业客户。

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