中小企业除了有以上优势，但也存在以下几方面的特点：一是内部机构不键全，特别是财务制度，不能提供准确的企业财务信息。二是固定资产不足，能满足银行抵押需要的资产少。三是贷款期限小、数额小、笔数频、时效性强。四是中小企业分布比较分散。小企业以上特点，客观上要求银行明确发展思路，并建立完备的小企业贷款管理办法与之相适应。但从目前来看，农行对中小企业的发展还是处于积极的探索阶段，2011年初，句容支行提出“百户工程”建设，要求大力发展中小企业，截至2011年6月末，该行共向40户有意向的中小企业进行了信贷调查，总金额达2.5亿元，而成功获批仅10户，4200万元。与同业中最具竞争力的农商行相比有较大的差距。
通过分析，制约中小企业快速发展除了受国家宏观货币政策以及规模匹配影响外，在内部制约因素有以下几方面。
一是固化的经营理念，影响着中小企业客户拓展。长期以来受传统管理模式的限制，农行存在“抓小不如抓大”的经营理念， 从而失去了早年发展中小企业的大好时机，使得原来与我行信贷业务关系较融洽的中小企业，后因种种原因流失他行。
二是中小企业信用评定体系不完善。按现行的办法，向小企业提供贷款的前提条件是以企业财务报表为依据，并以此作为评定信用等级来掌握，这在实际操作中是不现实的，大部分私营业主因税收等因素报表采取低调的行为，如果银行此时以企业财务报表来作为信用评定依据，实际上是将有一定规模的中小企业拒之门外。
三是贷款流程的繁琐性，制约着中小企业的信贷业务发展。近年来，因规避风险，农行已将审批权限上收，大部分支行无转授权，赋予县域支行的多为贷款的调查与审查权。在实际操作中，贷款因层层审批而耗时、耗力，无法适应中小企业对资金“短、频、快”的现实需求，往往是贷款被搁置，客户另寻他行，影响了中小企业信贷业务的有效拓展。
四是产品创新不够。农行小企业信贷业务品种单一，缺乏有针对性的产品。在同业中，如工行开展的小企业自助可循环贷款，在授信额度内通过企业信用卡灵活自如运用，建行的“速贷通”、农商行的“阳光信贷”都因产品的灵活深受中小企业的欢迎。近年来，该行中小企业贷款中主要是以房地产作抵押或中小企业担保中心提供担保，占比达70%。今年以来，因额度不足，担保中心担保无法操作。担保体系的不完善成为中小企业信贷发展的重要因素。
五是客户经理服务体系未完善。相对于大企业的“批发”业务，中小企业具备“零售”业务的特点，所以决定了要发展小企业金融业务，经营中心必须下移。县域支行公司业务部客户经理及营业网点客户经理为营销主力军，但现行的客户经理制度还在完善中，客户经理的职能远未发挥，客户经理在现行机制下未能真正从管理职能中脱离出来走近市场、贴近客户，无法做出快速营销反应，制约了对中小企业信贷客户的拓展。
县域支行抢抓中小企业信贷客户的路径与举措
县域作为中小企业主要集聚地，面对庞大的中小企业客户群体，县域支行应重新审视自己的市场定位，谋求新的业务增长点。应以“价值最大化”为中心，坚持收益和风险相匹配的原则发展中小企业金融业务，在自身努力与上级行支持下，积极抢占区域中小客户群体，优化信贷结构，夯实业务发展根基。
一、要尽快搭建中小企业服务平台。一是建立独立的服务机构，在上级行的支持下尽快成立中小企业服务中心，主要负责全辖中小企业客户的调查、放款和管理职能，集中调查、审查（批），优化流程、提升运作效率。二是进一步完善中小企业信用评级和授信制度，建立和完善符合中小企业特点的信用评定评级办法，客观地评价中小企业的信用级别。扩大对中小企业的授信面，使授信状况基本适应中小客户合理的贷款需求状况，不断提高信贷审批质量、水平和效率。同时，上级行应将中小企业客户与大项目、个人资产业务、贸易融资同样实施专项规模匹配。三是建好服务平台。加强与市、镇级党政的合作，加强与各政府部门联系、沟通，通过联谊会、恳谈会议适时地推介农行信贷产品，尽量多地支持地方企业发展，增强农行在地方党政中的话语权和社会影响力。四是建立完善的营销体系。前台尽量从管理职能中脱离出来，加快培养客户经理队伍建设，造就一支精通企业服务的团队，解决中小企业快速发展与农行营销队伍力量不足的矛盾。
2/3 首页 上一页 1 2 3 下一页 尾页
