按照党中央、国务院为农行确立的面向“三农”、商业运作的市场定位，服务 “三农”是农业银行永恒的主题。随着服务“三农”工作的进一步推进，必然会积累一定程度的风险。如何处理好发展与风险防范的关系，关系到县支行服务“三农”的质量与效益。现结合句容当地实际情况以及发放惠农卡与农户小额贷款试点工作的实践与大家共同探讨如何做到既为“三农”提供全方位的优质服务，又能切实加强安全防范，化解风险。笔者试就此进行了初步探讨。
一、农行句容支行服务“三农”现状与成绩
句容市地处长江流域经济开发带，全市总面积1385平方公里，总人口60万，其中农业人口48.7万，辖10个建制镇，15个国有农林场圃。全市土地面积1100万亩，耕地面积72万亩，全年粮食总产量稳定在40万吨的水平，已形成了茶叶、草莓、葡萄、花卉、水蜜桃、无花果等众多农副产品基地，是江苏典型农业县。
农行句容支行作为县域支行，正确理解面向“三农”是实现党和国家战略全局任务的必然要求和选择，理解“农业丰则基础强、农民富则国家盛、农村稳则社会安”的内涵和道理，义不容辞地担当起服务“三农”的重任, 积极探索服务“三农”领域的有效途径和发展方向，一手抓综合业务发展，一手推进“三农”服务。2009年5月开始试点，句容支行加强与党政和当地有关部门的沟通协调，果断采取“整体推进、综合营销”的工作方法。首先选择产业特色明显基础较好的白兔镇张小虎葡萄园进行试点，并成功发放小额农贷。其后进行整镇、整村推进，充分发挥农业银行有着服务“三农”根深蒂固的先天优势，发挥农行在县域的资金、网络、专业等优势，将服务的范围伸展到乡、到镇、到村、到组、到农户，全方位提供服务。句容支行自2009年5月开始试点至今年5月，全行共发放惠农卡94332张，小额农贷授信6669户，授信金额1.45亿，通过惠农卡发放农户小额贷款1274笔，贷款余额4929万。“三农”工作取得了一定成效，同时也引起了社会各界的广泛关注。
二、服务“三农”中存在的风险分析
惠农卡的大量发放与小额农贷集中授信，导致银行面临着“放难”和“管难”处境，大量的农户到农行网点申请小额农贷，但因信息不对称，服务人员缺失，客户信息的真实性和及时性得不到保证，已发放的贷款量多、面广，贷后管理无法及时跟进，制约三农工作的开展。归纳起来存在“三大”困难“五大”风险。困难一：思想认识偏差。由于“三农”业务管理成本高，风险程度高、经营效益低、创收能力差，加之前些年产生的大量不良贷款刚刚剥离，教训刻骨铭心，基层网点难以把握服务“三农”与利闰最大化和控制风险三方面的关系，因而在服务“三农”上信心不足，兴趣不高，客观上制约 了“三农”的发展。困难二：农村网点不足。根据股改的需要，在股改前对乡镇低效网点进行了撤并，句容支行由2000年的26个网点，其中乡镇网点21个，至09年合并为17个网点，期中乡镇网点9个，乡镇网点缺失，直接导致银行惠农发放的困难，在偏远山区无网点、无自助服务区，农户使用惠农卡有难度，同时对农户的调查、授信、贷后管理均带来困难，不但影响了业务发展速度，且增加了风险系数。困难三：经济条件制约。句容地处茅山老区，经济条件较差，虽然小额农贷的保证方式很多，但农业产业化龙头企业少，专业合作社刚刚起步，农户固定资产变现能力差，“公司+农户”“合作社+农户”“担保中心+农户”都无可操作性，“多户联保”成为唯一授信方式，多户联保成员可能全部都向银行申请贷款，此时联保失去了担保功能，演变为实质意义上的信用贷款，将对“三农”贷款资产安全埋下隐患。五大风险：一是信用风险。从试点情况来看，农户素质参差不齐，信用程度不一，部分客户信用意识较为淡薄，小额贷款手续简便，条件相对宽松，这为部分户口在本地而在外地经商、急需资金的个体工商户、私营业主提供了便利，支农贷款用途被变更。有的农户认为贷到的款就是自己的钱，可以自由支配，如从事不当交易对日后偿还贷款留下隐患。句容支行发放小额贷款大部分是采取“三户联保”的发放方式，实践中联保成员关系较熟悉，可能存在相互串通骗贷风险，还可能会存在三户承贷一户使用的情况，这些现象虽不能导致联保无效，但牵涉借款人、保证多人，在贷款期间如果有一户出现问题将会影响到其他联保人，出现互相扯皮现象，造成违约率上升，形成信贷风险。二是担保责任落空风险。三农贷款借款人大多为青年劳动力为代表的农村承包经营户，相对来说，这些人流动性较强，农闲时节出去打工，对其生产经营等相关活动仅仅依赖于家庭老人和妇女，农业生产不能得到有效保证，第一还款来源面临较大风险，在联保成员出现违约情况下，为避免承担担保责任，有的成员可能长期滞留在外，其家庭必备财产又无法处置，造成事实上的担保落空风险。三是道德与能力风险。道德风险的存在主要是对该贷款起主导作用的人，在思想行为上受到一定程度的干扰和左右，造成决策的失误，最终导致贷款不良的一种风险。道德风险在金融业上看，可以说是第一风险。农行在发放贷款时，主要以农村大队出据经营证明为依据，在实际操作过程中，大队出据证明不够严谨，银行无法真正了解农户贷款的真实用途，如果客户经理在发放贷款时手续不到位、管理不到位，不履行职责，在自身信贷管理中有章不循，制度执行不严，甚至资料填写不真实、不准确，如假姓名、假身份证、假住址、假电话号码等，存在暗箱操作，在评级授信中不进行深入细致的调查摸底，盲目授信，胡涂放贷等都将形成风险。四是经营风险。从当前来看，“三农”工作虽然是当地党委政府的重心工作，但在一定时期，“三农”工作还处于弱势状态。农户数量众多，且规模较小，常处于产业链的最低端，受市场地位、管理能力、技术水平等因素的限制，抵御风险能力较弱。如当前,句容支行发放惠农贷款的对象主要是针对农村养殖、蔬菜种植等行业，这些行业受自然灾害、市场波动较大，且大都是粗放式经营，容易出现经营亏损，国家对这部分产业还没能出台相关的保险政策，自然灾害补贴也是微乎甚微。若农行客户经理贷前调查不严，对象选择不准，贷后管理又跟不上，势必造成经营风险。五是惠农卡管理风险。调查情况表明，一部分农民申领惠农卡主要是为了贷款，目前惠农卡代理支付等功能很难有“用武之地”惠农卡的核心功能也是通过其发放农户小额贷款，它的特点是在最高贷款额度及有效期内借款人可以通过电子渠道循环办理用款，业务发生时不必逐笔签订借款合同和担保合同。按照服务“三农”“普惠制、广覆盖、多功能”的要求，各行大批量地发卡将导致农户手中持有闲置卡在社会上流动，很容易引发不良后果，特别是已有授信的惠农卡更易产生风险，像近年来出现的短信、电脑网络、电话等诈骗都是用银行卡实施犯罪，对防范意识相对较弱的农民来说，对卡的管理疏漏易形成风险。
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