农村金融对农村经济发展的重要意义不言而喻。笔者作为农行的一名新员工，曾有两年的村官工作。工作经历使我对苏南农村经济有了接触、了解和思考的机会。苏南农村经济的现状概括起来：城镇工业化、农业外包化、乡镇为基础、县域为龙头。苏南农村经济是以县域为中心，以产业为纽带，以市场为导向，以农村为重点，以县域行政范围为基础，以实现生产要素充分流动和产业高度聚合为途径的、既相对独立而又高度开放的一种经济形态，是联系城市与乡村的纽带。特别是在全面建设小康社会的新的历史时期，加快苏南农村金融发展，对建设社会主义新农村的具有重大意义!
一、苏南农村金融市场的现状
苏南农村经济与以县域为主的苏南农村金融的和谐发展是一个涉及到产业结构调整、基础设施改善、农村小城镇建设、县域企业改制、民营企业发展、市场环境建设、政府职能转变以及思想观念解放等诸多方面的经济社会问题。从总体上看，苏南农村经济与以县域为主的苏南农村金融基础相对较差，和谐发展能力较弱，金融生态链条脱节、企业信用等级不高，经济主体“融资难”与银行“难贷款”的问题较为突出，以县域为主的苏南农村金融市场生存发展环境不容乐观：
（一）农村金融组织体系不健全，适应性差。
以县域为主的苏南农村金融组织体系不健全，金融主体弱小，服务品种单一。经济体制改革以来，苏南农村经济组织的产权结构、组织形式发生了深刻的变化，实现了多元化和市场化，其特点是综合性、区域性、层次性、差异性和开放性。而目前存在的以县域为主的苏南农村金融组织体系不健全的现状，已无法与之相适应。除部分经济较发达的县域，金融服务主体的区域布局相对较为完善，以县域为主的苏南农村金融商品供给较为充分外，大多数以县域为主的苏南农村金融机构一般只有部分国有商业银行分支机构、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄和少量的保险机构。金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的“农村金融歧视”，导致了以县域为主的苏南农村金融体系不健全，金融创新产品供给匮乏。目前绝大多数农村县及县以下没有证券交易网点，保险机构特别是人寿保险机构也不健全，股份制商业银行、信托公司、金融租赁公司、财务公司等其他类金融机构几乎为零，而国有商业银行分支机构又大量退出，即使保留下来的县域国有商业银行分支机构，其服务面也非常狭窄，不少已成为实际上的“大储蓄所”。举一个简单的例子：苏南很多企业是做外贸加工和出口的。然而乡镇的银行是不办理外汇的相关业务的，造成极大地不便和损失！私人银行业务国内银行很滞后，一次我因公到一家企业去，竟然碰到了瑞银的工作人员，他们专门从上海赶来营销高端客户。
（二）农村金融产品传统、单一。
在苏南农村经济发展中，金融产品基本上属于卖方市场，在产品开发、业务创新和金融服务方面，商业性金融机构缺乏市场竞争意识，仍然固守计划经济体制下的经营观念和工作思路，维持着传统的存贷款业务，低效运转。金融创新和金融电子化产品推广困难。不同领域或区域内的微观经济组织，其经济活动存在着不同层次的融资需要，为了促进经济有效运行和增长，金融组织体系应根据不同区域商品经济的发展程度，实行分层次的组织运行结构，并通过不同的管理方式来调节资金的运行，以实现不同区域的资金配置和有效运用。但以县域为主的苏南农村金融机构的发展还不够明显，创新意识不足。
（三）农村金融市场融资困难。
农村经济主体。但这些县域经济实体由于担保抵押物不足、组织化程度不高、内部管理不规范等因素，难以完全达到现代金融服务所要求的标准和条件，金融机构出于信贷交易成本和收益的考虑,很难满足这类资金需求。因此村镇银行、农村资金互助组织和小型金融担保公司发展速度已赶超银行。同时农村是民间借贷发育最肥沃的土壤,无论是农民还是农村中的企业,都离不开民间借贷。据有关专家抽样调查测算,全国民间融资规模已达8000亿元左右。民间借贷缺少市场监管，不利于农村金融市场的健康发展。对于金融机构来讲，对县域经济在授信额度上金额偏小，不能满足企业经营的发展的资金需求。
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