对二级分行做大做强县域金融的实践与思考

    二、二级分行当前在发展县域金融业务中存在的困难和问题
从目前的情况看，二级分行的县域支行还普遍存在网点数量不足，硬件设施滞后，业务覆盖有限，市场竞争力不强，已成为整体业务发展的区域短板，而且随着新形势的变化，还存在着以下新的问题和困难。

    问题一：同业竞争延伸县域   建行市场份额受到挑战
1、 县域庞大丰富的客户基础，日益增强的经济实力，逐渐凸显的战略地位，引起了金融机构在县域广阔天地的角逐。以湖南为例，短短2年时间，全省县域机构从545家增加到566家，其中：村镇银行新增了8家，工行新增3家县支行，浦发进驻资兴，中信进入浏阳，民生进驻长沙县，光大新增宁乡支行等，各家银行都在积极推进县域金融的拓展，发展步伐也超过预期，对建行既有地位和份额形成了强有力挑战，导致建行在县域存贷款市场份额受到冲击。同时，因为同业通过不断改进策略，竞争力逐渐增强，建行原有的团队优势、管理优势和品牌优势在逐渐缩小。以郴州为例，近两年来，信用社和邮政通过整合或改制，大大提升了服务水平和竞争力，主要表现在：（1）这两个行柜面招聘充实了大量的年轻人，提高了办理业务的速度。（2）、对系统和网络进行了改造升级，卡业务实现了全国联网。（3）新增投放了大量的自助设备，方便了客户需要。（4）加强了网点的建设，对50%以上的网点进行了新装改扩等等，另外，村镇银行进入资兴和宜章之后，带有政府背景的营销，对这两个县（市）建行原有的业务冲击更大。

    问题二：人财信贷倾斜不足   快速发展遭遇瓶颈
在人力资源上，近些年，相对城区支行而言，县支行的人员更加紧张，人手严重不足，还有不少的5—6人的网点无法实现网点转型，同时人员结构单一，县行员工平均年龄普遍偏大，随着老员工逐渐退休，许多县行将出现业务人员断层的窘境。在信贷资源上，以湖南行为例，6月末，县域支行的各项贷款新增11亿，新增贷款在全行贷款新增额占比17%，综合四行在县域机构的设置，我行对县域的信贷投放新增额及增速均排名四行最后。由于我行在县域信贷资源配置上远不能满足日益旺盛的资金需求，造成了我行县支行在当地政府的话语权下降，许多优质客户流失，很多好项目也只能擦肩而过。在财务资源上，我行发展重心仍在城市行，费用、规模、人员、网点建设及升级、设备、培训等资源均向中心城市倾斜，县支行获得的资源投入较少，业务拓展受到制约。在考核激励上，虽然出台了一些政策，但对县支行的激励政策设的门槛过高，实现目标的难度偏大，因而县支行积极性仍不高。人力、信贷、财务资源及激励机制对县域支持力度的不足，使其持续快速发展遭遇瓶颈。
 
    问题三：助推全行贡献偏小  发展潜力急待提升  
县域是我国经济社会发展的重要支撑点，县域支行是建行未来业务发展的增长点。可现实情况却并不理想，以湖南行为例，到2011年9月末，该行县域一般性存款余额和新增额占全省3成以下，各项贷款余额和新增额仅占全省2成以下，利润占全省3成以下，县域支行对全行业务拉动贡献不仅低于全省平均水平，更低于四行平均水平，这与县域日益增强的经济实力不相匹配，与县域支行本身谋求快速发展的主观要求不相匹配，与我行赋予县域金融的战略地位不相匹配。以“小而弱”为特点的强县弱行现象普遍存在。我行县域金融大发展就能解决大问题，小发展就要遇到大困难，不发展就面临更大困难。同时县域发展潜力的提升又是一个系统工程，不是一届班子一套政策一个文件就可以解决的，需要认真谋划，放眼长远，脚踏实地。

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