随着金融市场的迅速发展，大企业直接融资渠道不断扩大、议价能力不断加强，对银行贡献度下降,商业银行通过依托大客户维持高速增长的局面难以再现；而中小企业市场巨大，对银行的贡献度随着银行风险控制能力的增强正在逐步上升。怎样作好中小企业金融业务这篇文章，是当前商业银行重要而迫切的任务。本文拟对发展中小企业信贷业务提出一些思考和建议。
一、发展中小企业信贷业务对于商业银行具有战略意义
一是中小企业市场广阔。我国中小企业占全部企业的95％，同时发展潜力巨大，是经济发展和社会稳定的重要支柱, 其中的优质信贷资源非常丰富。
二是中小企业对于银行的贡献度比较高。相对于大企业，中小企业普遍直接融资能力较弱，对银行贷款依存度较高，因而银行对其贷款议价能力较强，可以获得较高的存贷利差收入。同时中小企业资金流转速度快，结算业务量多，结算方式灵活多样，银行可以获得稳定的中间业务收入。
三是发展中小企业信贷业务有利于银行分散贷款风险。商业银行特别是大型股份制商业银行信贷，一直以来主要服务于大企业、大项目，对促进其快速发展起到了极其重要作用，但由于信贷的高度集中，也给商业银行带来了极大的风险。中小企业具有数量多、资金需求量小的特点，船小好掉头，有利于银行分散贷款风险。
四是发展中小企业信贷业务有利于培养一支高素质的信贷队伍。中小企业种类、数量、涉及行业繁多，社会环境、背景复杂多样，经营能力、管理水平、发展前景参差不齐。因此，相对于大企业，要求银行信贷人员具有更多的社会经济、法律、财务和金融知识，具有更强的分析判断能力和行业发展认知水准。
五是国家为中小企业发展提供了良好的环境。当前，国家对发展中小企业非常重视，为解决中小企业融资难问题陆续出台了包括《中小企业促进法》等一系列法规和政策，最近《物权法》的出台，为解决中小企业融资中缺乏有效抵质押问题产生了重要的推动作用，银监会也发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》。特别是中小企业板的推出和创业板的即将出笼，为中小企业提供了直接融资平台。这些举措无疑为中小企业的发展提供了良好环境。
大力发展中小企业信贷，改善银行信贷结构、增强银行抗风险能力、提高银行收益、促进银企共同发展，已日益成为各商业银行的战略选择。
二、 发展中小企业信贷业务需要注意的几个问题
一是要注意抢占先机。尽管中小企业繁多，良莠不齐，但优秀中小企业仍然是各商业银行拼抢的对象，竞争异常激烈。因此，对那些成长性良好的中小企业，特别是那些在行业上高、精、尖的企业，要注意抢占先机，看准了，就要快速出击，迅速突破。
二是对中小企业要注意从小培植。许多大中企业都是由中小企业发展而来，因此，对那些尚在初创时期的中小企业，必须看得准，拿得稳，从小培植。重点是看其成长性，关键是看企业领导层是否有魄力和能力以及良好的品德，企业在行业中是否有领先的技术、独特的朝阳项目等。
三是要建立适应中小企业的信贷运行机制。中小企业对资金的要求具有短、频、快的特点，项目一旦确定，要求能够快速筹措资金，否则，将贻误商机。因此，对中小企业进行信贷调查和信贷审批，不能像对待大企业一样，必须下放权利、简化程序、缩短流程，在控制风险的前提下，提供一站式绿色服务通道。
四是在贷款管理和议价上不能杀鸡取卵。在对中小企业承兑汇票、发放贷款时，既要考虑银行自身的风险控制，也要综合考虑企业资金的流动性和效益性，区分企业类型、项目特点、资金需求时点，有针对性地确定资金抵押保证率。同样，尽管银行在中小企业上具有较强的议价能力，但是确定对其贷款利率时，既要考虑银行本身的成本、效益及风险补偿利益，也要考虑企业的承受能力。否则，将加重企业的负担、降低资金流动性，导致企业效益降低、偿债能力减弱，最终影响银行贷款的安全性。
五是要切实防范和控制信贷风险。中小企业具有规模小、资产少、资金流动性变化快，财务管理薄弱、经营管理欠规范的特点，导致其信用先天不足、信息不对称。因此，商业银行在对中小企业的信贷管理上必须注意切实防范和控制风险。要建立中小企业信用等级评价体系，有针对性地精选客户，不能眉毛胡子一把抓；建立中小企业信贷风险控制机制，严格贷款“三查”制度，严格抵押担保手续，严控道德风险；建立中小企业信贷风险预警机制，严格企业准入和退出制度；建立中小企业信贷激励约束机制，严格考核和奖罚，培养一支既有企业管理知识、财务知识，又有敏锐的判断分析能力和对事物发展的前瞻性，良好的职业道德和高超信贷操作技能的信贷队伍。
