二、循序渐进，扎稳“三农”根。
“服务三农”首先要懂得三农，知晓三农，要对区域经济发展的特点和环境心中有数，要找到农户经济与农户小额贷款契合点，有方向、有目标、有重点、有步骤地支持和推进。建议上级行在分配“三农”业务经营任务时，应着重考虑不同区域经济社会发展状况和差别、经营管理的能力和水平，还应考虑已有农户小额贷款的存量规模和持续发展的难易程度，不搞“一刀切”，不搞“一票否决”，给基层行充分的消化、总结、夯实基础的时间和空间，循序渐进，牢牢扎稳服务“三农”的根基。
三、优选模式，杜绝“散小差”。
发展模式的优选，是农户小额贷款可持续发展的关键。在贷款投放的产业上，农户小额贷款要重在“农”字，要选择农民群众熟悉其生产经营的技术和过程，且与其生产生活密切相关的种植业、养殖业及其为产前、产中、产后服务的农资服务业和加工业。毕竟农民一直生活在农村，对其他产业、行业不熟悉，风险也相对难以把控。调查数据表明，农户不良贷款中，种植业、养殖业和加工运输业的不良率较低，而商贸业和其他行业的贷款不良率要大大高于种、养殖业。其次，要寻找产业链中的优质群体农户。随着农村新型生产关系和生产力不断更新和优化组合，链式农业、定单农业、农村土地流转后的集约化经营农业等应运而生，许多农户通过机制引导或自觉、自发参与到新型经济组合体中，这些组合体相对于一家一户的经营模式，更具有生产经营的规模化、生产销售的一体化和较高的抗风险能力的特征，公司+农户，农资经销商+农户，合作社+农户等经营模式都是很好的选项，通过实行资金封闭运行，加强监管，目前益阳分行支持发放的公司+农户和经销商+农户贷款无不良贷款。但应该提醒的是，选择这种新型经济体支持模式，更要防止质地不优的公司和经销商“挂羊头，卖狗肉”，搞假合作哄骗贷款或形成名为农户贷款，实则合作机构一人使用贷款的情况发生。再次，要逐步摒弃农户联保。基层行、所的实际工作表明，农户联保是“联”而不“保”，不仅没有带来风险控制的实际效果和法律强制保障，反而形成了贷款清收的死结和瓶颈，徒增了工作难度，对一般散户的农户联保应逐步摒弃。但对连续几年来无不良纪录，且纳入农行认可的信用村，农行可以继续实行农户联保或办理单户信用贷款，为创建良好的信用环境起示范、带动作用。
四、协同合作，搭建大平台。
“服务三农，强农固本”是党和国家的长远大计，需要社会各界长期共同的扶持和关注。农业银行站在全局的高度，服从和服务于国家的基本民生，理应得到各级政府和社会各界的关心、支持和理解。一是地方政府、特别是县、乡两级政府要视这种“大义之举”为最大的民心工程，要政策导向上扶持，工作推动上支持，把农户小额贷款的发放、管理、收回等工作环节纳入创建地方诚信环境的议事日程和考核机制之中，形成社会齐抓共管，良性持续发展的局面；二是要建立多条线联动的风险分散、补偿机制。“服务三农”是一篇大文章，没有多条线联动扶持、救助和风险分散、补偿机制，难有大的起色。仅就保险机制一项而言，目前农户小额贷款仅承保了农户户主疾病死亡保险和意外伤害、死亡保险，种植业和养殖业中，仅母猪一项有国家扶持性保险外，共他农作物和养殖业基本都无保险，农户抵抗自然灾害和牲畜疾病的能力很弱，“靠天吃饭”的局面仍然没有破解，而农户小额贷款不良形成中有较大比重是因为自然灾害、牲畜疾（疫）病等突发事件形成的。三是人民法院要针对农户小额不良贷款面广、量大、分散、单户量小等特点，优化司法受理、审理和执行环境，不能因为“执行难、结案难”而拒办、拖办，同时还应简化诉讼流程，减免受理、执行费用，共同营造农户小额贷款可持续发展环境。
五、创新服务，构筑新体系。
农户小额贷款作为一项金融产品，更是作为一项“民心产品”，要始终坚持以贴心、优质的服务赢得良心，获取回报。实践过程中，在服务体系和服务方式中仍有一些值得改进和完善的地方。（1）在制度设计上，调查、授信、发放程序制度设计流程过长，可否将惠农（借记）卡改名为惠农（贷记）卡，将农户小额贷款改名为透支形式的惠农卡贷款，这样既缩短了流程，又方便了农民使用。（2）在担保方式上，积极推广合作组织+农户模式的同时，可在一个区域内优选一些商品经济发达的诚信村，取消农户联保，扩大单户信用贷款比重，或选择家庭成员中父子、兄弟等之间的互保形成可能更行之有效。（3）在利率价格执行上，目前农户小额贷款年利率上浮40%达到9.184%，再加上农户个人保险费支出，实际年利率达到9.604%，与民间正常借贷利率差不多，农民感觉负担过重，建议农户小额贷款实行优惠利率政策，让利于民，可通过争取政府财政性补贴、减免税收等方式实现农行自身利益的需求。（4）在信贷规模的配置上，应充分考虑农户融资需求的连续性和用信时期的不确定性，在信贷规模紧缩的背景下，规模切块管理，优先保证，把农户小额贷款办成柜台门市业务。（5）在贷款期限的控制上，要尽可能与农业生产经营周期相匹配，防止出现“短贷长用”，人为形成贷款不良的发生；对一些遭受“天灾人祸”的农户贷款，要灵活运用贷款展期功能，充分体现农户贷款的扶农助贫的功能。（6）在合作深度上，农行惠农卡和农户小额贷款涉及面广，覆盖面宽，可以与各级政府、组织合作，全面代理正在实施的“新农保、新农合”等业务，拓宽服务渠道，延伸服务功能，提升支农惠农的紧密度和关联度。
六、完善机制，激发原动力。
农户小额贷款可持续发展的关键在农行自身的管理，着力点在内部的经营者和操作者。在客户选择、实地调查、审查审批、信贷方案、用信执行、贷后管理、责任落实、风险处置等8个环节，必须要强化农行经营团队的服务意识、责任意识和精细管理意识，要严格把好客户经理的准入关和考核关。从实地调研的情况看，客户经理的敬业精神、操作能力和道德水准较高，准入把关严格的支行和网点，其贷款的不良率水平就低，当地政府、部门和农民群众的评价反映就好；客户经理素质低的支行和网点，冒名贷款、多人承贷一人使用、贷款转移用途的现象就多，贷款不良率明显要高，当地农民的不满情绪就多。与此同时，对客户经理的考核至关重要，据调查，因为目前网点的客户经理绝大部分都是身兼多职，农户小额贷款包发放、包管理、包收回，并与工资挂钩的“三包一挂”考核流于形式的多，严格考核兑现的少；贷款形成不良后分析客观原因的多，寻找自身管理、失职的原因少，这种情况有待在今后的工作中予以克服和化解。另外，“三农业务”经营中人力、物力、财力等的资源配置是基层行、所非常关切的问题，随着农户小额贷款业务向纵深推进和发展，基层支行、网点对工作环境、实际困难寄望能有所改变，不能视而不见。要按照“事业部制”的管理规范和要求，妥善解决好基层网点在人员配备、交通工具配置、出差补助费、误餐费、节假日加班补助、下乡租车费等的财务费用的配置，并实行公开、公平、公正的分配使用，阳光操作，使基层网点的负责人和客户经理们少在这方面犯愁，能腾出更多的精力时间用到实际业务的操作和管理中去。
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