四、农行服从和服务于国家大计，倾尽心血承担“服务三农”的历史责任，“独角戏”难成“大合唱”。
“强农固本、服务三农”是我们党和国家的长远大计，作为一家国有大型商业银行，农业银行在股改上市之前，就做出了“面向三农”的战略决策，对于一个国家来说，并不稀罕一家能不能上市的银行，而是真正缺少一家网点覆盖城乡、能承担“服务三农”大任的大型银行。农行做出的“服务三农”的战略决策，正好适用了这一国家使命的要求。然而，农行推出的农户小额贷款这一最受底层农民欢迎，最能惠及广大农民群众关切的金融新产品，从一开始就是独担大任，孤军奋战，艰难运作。一方面县、乡两级政府年头到年尾关心的是如何办大企业、上大项目，搞城镇基础设施建设，打听的是如何招商引资、创造税收、增加财政收入，而对于向一家一户发放多少农户小额贷款，增加了多少农民收入兴趣不高，农行发不发农户贷款，发多少无伤大雅，也很少过问，甚至态度暧昧。很多县级农行向政府提出打造农户贷款诚信环境，或者把农户小贷款的发放和收回纳入县政府对乡（镇）、村两级的年度考核等要求，很难有实际操作的政策出台，表示理解的多，真正实施的少；另一方面，基层农行网点唯一能借助的平台就只有村委会，于是农行推出了村委会推荐或“村五老”评议（老支书、老党员、老干部、老教师、老族长）等营销依托模式，这一方法的实践证明，如果村主任（支书）品行好、办实事、有威望，依靠他们做些工作，对农户贷款的发放、收回还是大有帮助，有数据表明，益阳农行办理农户小额贷款后确定的30多个诚信村，农户贷款的不良率几乎为零；如果村主任不负责，懒得管，则农行就只能单枪匹马，独立作战了，其经营结果就可想而知了。特别是有几个村主任带头不还贷款的村，贷款不良率高达10%以上。农行基层网点三农客户经理深入农家院落，田间地头后，普遍反映存在“独撑门面，没有帮手、两眼无亲”的感慨。
五、农行自身服务条件的局限性与服务对象的广域性、分散性的矛盾，经办人员力不从心，疲于应付。
面对众多农户蜂拥般的融资需求，农行自身服务条件的局限性暴露无遗。一是网点多，但能满足“服务三农”的网点少。益阳农行现有营业网点52个，是仅少于信用社的第二多网点的金融机构。但其中有16个网点分布在益阳市城区，13个网点分布在县域城关镇，真正分布在乡镇的网点只有22个，而要服务的农村乡（镇）85个，村3449个，辐射的农户75万户，农业人口300万人。即使按现有的惠农卡发卡和农户小额贷款量测算，22个乡镇网点网均发放惠农卡5455张，网均管理的农户小额贷款430户，网均贷款余额980万元，已有相当的饱和度；二是人员多、但发放管理农户贷款的人员少。分布在22个乡镇网点的农行员工共196人，其中客户经理只有25人，包括网点负责人在内也只有47人，且没有一个专职的三农客户经理，人平管理惠农卡3500张，人平管理农户小额贷款201户，人平管理农户小额贷款458万元。而据调查，在益阳分行14189户农户贷款中，服务半径10公里以上的5067户，占35.8%，服务半径长，管理半径大的困难是显而易见的；三是服务区域大，但服务三农的资源少。农行服务三农的资源配置，从总行、省分行层面上确实给予了重视和倾斜，但分到基层支行和基层网点，却是杯水车薪，难有斩获。据调查，基层网点下乡调查、贷后管理，没有公配一台自行车、摩托车和汽车，下乡基本靠租车和步行解决；大部分网点下乡没有或很少配置出差补助费、误餐费，绝大部分与农户联系的手机电话费都是自掏腰包；统计2009年以来三农客户经理节假日和中午、晚上加班情况，2009年人平加班55天（按每天7小时算），2010年加班56天，2011年1—8月加班38天，基本无加班补助。四是信息量大，但信息不对称。来自于千家万户农户的生产经营信息、收入支出信息、人员迁徙流动信息，灾害损失和突发事故信息、贷后跟踪管理信息等不计千万，但这些信息的不全面性、不确定性、获得渠道的多样性、迟缓性千差万别，需要全行几十个客户经理不厌其烦地跟踪、捕获、筛选、利用，一有闪失就可能造成几万甚至几十万贷款形成不良或损失，这种信息的不对称性，往往造成经办人员忙中出错，疲于应付。
六、农户获取贷款的意图的不确定性和资金使用的随意性，加上客户经理素质参差不齐，造成贷款风险管理纰漏。
在深入贷款农户的调查核实过程中，我们发现，有部分农户的贷款意图和贷款后的资金使用去向是难以完全核实的，往往发生上门调查时，农户一人或多人说是搞某某种植、某某养殖，但实际贷款到手后，经常发现农户转移资金用途，或借与他人使用，或外去经商、投资、参股；或建房买房，更有个别的打牌赌博，五花八门，形成多人贷款一人使用或其他一些难以预料、提模不定的情形，违背了农户贷款扶农惠农的初衷，平添了管理的难度；也有个别网点负责人和客户经理不履职、不尽职或存在道德风险，降低标准向自己的亲戚、朋友、同学、同事发放贷款，或存在向农户索拿卡要等不廉洁、不道德行为，损害农行形象，形成收贷困难。
以上调查和分析、只是从几个侧面对农户小额贷款的现状、矛盾和困惑发表的所见所闻、所思所想，决没有否定“服务三农”的正确决策和取得的丰硕成果之意，相反，是想借此机会，把自己在基层实际工作中遇到的和想到的一点心得反映出来，供领导决策参考，把农行“服务三农”的旗帜打得更高，飘得更远，实现可持续发展的责任和目标。
对策和建议
一、凝聚合力，下好整盘棋。
“服务三农”是农行向社会的承诺，是国有大型商业银行肩负的历史使命和政治态度，更是农行“城乡联动”经营特色的具体表现。农户小额贷款是农行“服务三农”的主打产品，创新招牌，不能忽冷忽热，马虎应付，更不能作旁观者，说风凉话。农户小额贷款，就像一把撒出去的芝麻，要想立马收回是不可能的，只有把它深植土壤，浇水施肥，开花结果，直到收获更多的芝麻，才能消减辛劳，收获喜悦。三年多的实践表明，只要思想认识统一，推进措施有力，管控力度到位，是可以把挖可以持续的。益阳分行农户小额贷款不良率整体达到4.6%，已超过了风险的容忍度，但是在同一片区域，同一个产品，同一群服务对象中，仍有四个网点不良率为零，大通湖支行两个网点5800多万元农户小额贷款，不良率一直控制在0.3左右，这些做得好的网点，好的支行的成功经验是值得总结推广并在全辖内发扬光大的。这项工作，必须要上下一致，群策群力高度体现一级法人意志，共同下好整盘棋。
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