自2008年8月以来，益阳分行积极响应上级行“面向三农”的战略决策，在全辖8个支行44个网点积极推开惠农卡和农户小额贷款业务。至2011年9月末止，惠农卡发卡总量达22万张，农户覆盖面30%；农户小额贷款授信农户43774户，授信额104994万元，授信覆盖率19.8%；农户小额贷款用信客户14189户，用信总额38652万元，用信覆盖面6.5%；农户小额贷款不良余额1779万元，不良率达4.6%。三年多来的工作进程，先后经历了“初始启动期”、 “发展冲动期”和“调整巩固期”等不同阶段，可谓是耗费了精力，倾注了心血，收到了成效，但也存在诸多难以破解和消减的瓶颈和难题。整体看，农业银行开办农户小额贷款业务，在金融支持“三农”领域打破了僵局，闯出了路径，农民群众如“久旱甘霖”尝到了甜头，可谓是大快“农”心；农业银行也在“服务三农”的艰难履职中架起了平台，冲开了通道，进行了有益和艰难的探索，积累了很多行之有效的方法和经验，为实现农业银行“面向三农、城乡联动”的独特经营思路和模式进行了有益的工作。一种惠农金融产品与全国亿万农民群众的对接和互动，架起了与农民群众友谊、连心、便捷的桥梁，是卓尔超群的胆识和创举。然而，在金融业商业化经营的今天，特别是在农行上市后需要接受广大社会公众和股东质询、监督的大背景下，农户小额贷款能否可持续发展已成为了大家品头论足的话题，基层行实际操作过程中遇到的各种困难、困惑和瓶颈，需要且应该得到上级行乃至社会各界的关切、关注和有效解决，以确保农业银行创办的这一“大好事、大善事、大义事”能推得开，走得稳，控得住风险，发展持续得了。
现状分析
通过设计多份表格对益阳分行农户小额贷款经营现状调查，并通过对辖内农户小额贷款经营最好，不良率最低的大通湖支行；农户小额贷款数量最大，覆盖面最广的沅江支行；经营模式和风险控制较好的南县支行；不良率居高不下，经营困难大且已实行停牌的益阳城区的赫山支行、康富路支行和资阳支行的实地调研分析，从基本情况调查、依存度调查、投向产业调查、担保方式调查、融资需求调查、服务半径调查、服务能力调查、经营流程调查、不良贷款成因调查、业务量和收入结构调查等多个侧面调查分析了农户小额贷款的经营现状：
一、基本情况调查：益阳区域内总人口470万人，其中农业人口300万人，农户户数75万户，2010年农民人均年纯收入5617元，农户小额贷款户人均年纯收入15700元，是农民平均纯收入的3倍。自2008年8月开办农户小额贷款以来，累计支持区域农户43774户，占农户数5.84%，累计发放农户小额贷款104994万元。至2011年9月末农户小额贷款用信余额38652万元，用信农户14189户，户均贷款2.73万元，贷款户主平均年龄46岁，贷款户主男性占比95%，女性占比5%。在1780万元的不良贷款中，单户贷款1万元以内的农户形成不良贷款98万元，占5.5%；1万元至2万元贷款农户形成不良485万元，占27.2%；2万元至3万元贷款农户形成不良1192万元，占67%；3万元以上贷款农户形成不良5万元，占0.3%。表明不良贷款形成比例最大的分布在2万元至3万元的额度段。从不良贷款形成的农户年龄结构分析，18岁至30岁的占11%，30岁—40岁的占25%，40岁—50岁的占46%，50岁以上的占18%，表明不良贷款形成比例最大的分布在40岁—50岁年龄段。
二、依存度调查：在累放的43774户农户小额贷款中，从贷款的使用频率看，贷款当天使用的占68%，10天内使用的占20%，1个月内使用的8%，1个月以上使用的占4%，表明农户贷款90%左右在10天内使用；从贷款的支付方式看，贷款后转账使用的只占6%，取现方式使用的占94%左右；从农户经营收入归行情况看，农户贷款后1个月内有经营收入存入惠农卡的占6.5%，3个月内存入的7%，6个月内存入的21%，贷款一年内无任何收入存入的占60%以上，表明农户小额贷款农民需求迫切，使用很快，但惠农卡使用的依存度较低。
三、投向产业调查：在14189户农户小额贷款中，支持种植业农户5368户，占38%，支持养殖业农户5015户，占35%，支持商贸业农户1353户占9.5%，支持加工运输业农户937户占6.5%，支持其他经营业农户1561户，占11%，表明农户小额贷款支持产业的集中度在逐步扩散，农户生产经营显现多样化趋势。在农户不良贷款构成中，种植业贷款不良率3.9%，养殖业不良率4.7%，商贸业不良率5.1%，加工运输业不良率4.2%，其他业不良率6.8%，表明养殖业、商贸业，特别是经营其他行业的贷款风险较大。
四、担保方式调查：在贷款农户中，采用农户联保方式贷款占90.2%，不良贷款占95.1%；公司（经销商）+农户担保方式贷款占2.2%，不良贷款占0.5%；公务员担保贷款占2.5%，不良贷款占2.3%，合作社+农户贷款占比1.2%，不良贷款占2.1%，信用村方式贷款占比3.9%，贷款不良率为零；抵（质）押担保方式贷款基本未开办。表明农户联保方式贷款是贷款不良的重灾区，公务员担保贷款和合作社+农户贷款也值得关注，要防止鱼龙混杂，优选担保群体。
五、融资需求调查：据统计，贷款农户的生产经营资金总需求达108821万元，其资金来源除了农行支持的农户小额贷款38652万元外，向其他金融机构借款11500万元，向亲戚朋友借款3597万元，民间高利借款490万元，尚有经营资金缺口54582万元。巨大的资金缺口相对于融资渠道狭窄的农民来说左右为难，极容易形成现金流不足或资金链断裂，给农户小额贷款带来风险。调查还发现，农户小额贷款的授信周期与农户生产经营周期不匹配，2年以上生产经营项目周期的农户有4670户，而农户小额贷款配置的2年以上授信周期的农户只有3330户，给农户按期还款带来了难度。
六、服务半径调查：在14189户农户小额贷款中，服务半径5公里内的3980户，占28%，不良贷款402万元，占22.6%；服务半径5公里至10公里内的5142户，占36.2%，不良贷款640万元，占36%；服务半径10公里至20公里内的3955户，占27.9%，不良贷款508万元，占28.5%；服务半径20公里以上的1112户，占7.9%，不良贷款229万元，占12.9%。表明服务半径越远的贷款,不良率占比越高,风险防范的压力越大。
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