农村商业银行经过近几年的改革和发展，经营管理现状较前几年有很大程度的改观，市场竞争能力也不断增强。但是，新型农村金融机构的市场准入和一些商业银行撤出农村地区后重返县域市场，给农商行带来不小的冲击。从目前的经营管理现状来看，如果不加快改革步伐，不尽快提高综合实力，就难以在长期激烈的市场竞争中取胜。
改革不够深入，一些问题尚未得到彻底有效解决。主要体现在：一是产权不明晰，法人治理没有得到很好落实。几年前，信用社采取增资扩股，化解风险等多种措施，积极构建法人治理模式，建立“三长”分设、“三权”分立的监督制约机制，但现实情况是推行了“三权”分立的任用机制，仍然存在着沿袭旧有行政管理，“三长分设，三权分离，相互监督”的管理模式得不到具体落实。二是民主管理流于形式。虽然在形式上健全了“三会”制度，但没有真正形成“三足鼎立”和民主管理的经营格局。三是改革步伐较慢，较难跟上形势的发展。农商行改革完成后，必须进行“大手术”，将影响健康的“毒瘤”彻底清除，才能实现健康稳定发展。
历史包袱沉重，严重困扰着农商行发展。农商行多年积淀形成了硬负债、软资产、高风险、低效益的现状，虽然各级政府、人民银行和农商行自身采取了一系列的积极措施化解风险，收到了一定的成效，但从总体上来看，大部分农商行仍未摆脱经营困境。国家政策、行政干预及信用社自身管理等原因造成相当数量的不良资产，各种原因造成的待处理财产损溢，使农商行背上了沉重的历史包袱。通过改革虽然国家已对部分不良资产进行了置换，但对于受严重困扰的农商行而言仍然是杯水车薪。
风险管理意识差，防范长效机制尚处在起步阶段。农商行改革伊始，公司治理不完善，内控机制不健全，一直是银行业案件高发的重点机构，一定程度上影响了改革进程。从案件发生的特点来看，操作风险发生的频率逐年上升，损失金额巨大，而且内部人员作案比例较高，有些作案人手段还比较低级，稍加规范就可避免，这就说明农商行风险意识较差，风险管理长效机制还没有完全建立起来。
金融产品种类单一，中间业务收入低。目前各商业银行推出金融理财、网上银行等众多金融产品，实现了业务收入的多元化，中间业务收入占有相当大的比例。而农商行金融产品的创新才刚刚起步，仅推出了供客户储蓄、消费的借记卡，传统信贷业务仍然是农商行经营的重头戏，中间业务收入比例很小，那么潜在的信用风险和市场风险相对来说就比较大。
员工素质较低，影响了农商行的业务拓展。以前，由于农商行进人渠道狭窄，而且大多是内招入社，尽管队伍庞大，但是整体素质不高，守摊型多于综合适用型，普遍存在着人才匮乏的矛盾。尽管近几年陆续从社会上公开招录了部分员工，但数量有限，个别高素质的人才不满足现状，“跳槽”走人，人才缺乏的现实问题没有得到根本解决，制约着农商行的业务开拓和发展。
服务水平和质量较差，难以和国有商业银行相抗衡。长期以来，农商行在传统中给人的印象就是农村金融战线上的“土八路”、“游击队”，非正规军，尽管近几年为此作出了努力，但在外部形象、服务水平和质量方面都难以与国有商业银行相抗衡。
面临强手如林的金融竞争，农商行如何才能走出困境，迅速改变现状，捍卫农村金融市场主力军的地位呢？
大力推进改革，增强综合竞争力。当前农商行正处在深化改革的关键时期，要全面整合资源，提高综合竞争能力。一是进一步明晰产权关系，进而建立权责对应，内部人与外部人控制并存，相互制约监督的管理机制。二是切实改变公司治理似是而非的现状，改善法人治理结构，使“三会”制度真正得到落实，真正形成“三长分设，三权分离”和民主管理的经营格局。三是须硬起手腕，动“大手术”，经受切肤之痛。农商行几经周折，目前已是千疮百孔，如果不能自我解剖，切除身上的“毒瘤”，那就永远得不到健康的肌体。长痛不如短痛，要加快改革步伐，尽快缩短与商业银行的差距。
多方面消化历史包袱，实现轻装上阵。一方面需要国家继续出台一些优惠政策，进行再扶持，让农商行更好的发挥农村金融主力军作用。另一方面各级政府对本辖区应出力尽责，营造良好的金融生态环境。其三由于国家对农民的各项补贴都是通过农商行发放到农民手中，农商行为此付出了大量的人力、物力、财力，消耗了相当数量的资金成本。因此，需要省级联社争取省政府的大力支持，逐级下达指令，将各级政府、行政事业单位的户头开立在农商行，以弥补对农商行的资金消耗成本。其四农商行自身也应加强管理，采取多种办法盘活资产、提高效益，积极进行自我消化。
加强风险管理和风险控制，建立案件防范长效机制。首先增强全员风险防范意识，克服重业务、轻管理思想。其次要处理好安全经营与业务发展的关系，二者相辅相成，不可偏废。潜在的风险隐患如果不能及时发现或消除，一旦酿成案件，任何工作业绩将无从谈起。其三将日常风险管理和重点排查结合起来，多方配合，形成合力。各部门、各工作条线要按照自己的职责范围做好日常风险管理，稽核监督部门要切实履行监督检查职能，实行重点排查，搞好再监督。其四要严格按照“责任到位、追究到位、惩戒到位、整改到位”的要求进行问责，不能失之于宽、失之于软、失之于情。
创新金融产品，增加中间业务收入。要以客户为中心，以市场为导向，不断创新金融产品，满足客户多层次需要。借助先进的网络平台，大力拓展网上银行、电话银行。依托柜台,实行全员营销、专业营销、上下联动营销、产品联动营销,同时要根据自己的特点,加大中间业务产品的创新和开发力度,为客户提供“量身定做”的服务品种,不断拓展市场,打造出符合农商行和农村经济发展特点的特色中间业务品牌。同时，大力拓展优质行业客户，使用银行卡为更多的工商企业、事业、单位等行业客户代发工资，增加业务收入。
加强学习教育培训，提高员工队伍综合素质。一是加强员工对职业操守、本系统规章制度及金融法规的学习，增强员工遵纪守法的自觉性。对学习情况要分期分批进行测试，防止图形式，走过场。二是对现有员工加强技术培训，培养多方面的适用性人才。三是通过招录社会上的大学毕业生，不断改善员工文化结构。四是不断改善员工生活和工作条件，提高员工待遇，吸引更多的复合型人才。
改善服务态度，提高服务质量和水平，缩短与商业银行的差距。在硬件设施上要统一设计标准，体现出农商行的企业文化内涵。在外部形象上，职工要统一着装，谈吐文明，举止大方。加强对临柜人员“德、能、勤、绩”的考核，对考核不合格的员工要调整工作岗位，提高柜面服务水平和质量。强化岗位培训和岗位练兵，提高工作效率。同时，尽快在全辖信用社全面运行“客户评价综合管理系统”，让客户对营业人员的服务情况及时给予客观评价，接受社会监督。
