新形势下基层农商行反洗钱工作问题及对策

    随着我国经济金融快速发展和进一步对外开放，人民币纳入特别提款权货币篮子（SDR)及资本项目可兑换步伐的不断推进，金融交易尤其是跨境交易和网络交易迅猛增长，洗钱和恐怖融资风险日趋上升，商业银行反洗钱工作面临日益严峻的形势与挑战。反洗钱工作早已上升至国家战略层面，处于金融领域的商业银行一直都是打击反洗钱工作的主要金融机构，商业银行的基层银行更是反洗钱工作第一道防线和主要阵地，承担着更多的社会责任。然而，基层银行由于反洗钱专业人才缺乏、识别技术手段落后等各种原因，使得反洗钱工作面临的形势十分严峻和紧迫。但实际工作中，基层农商行反洗钱工作还存在一定的问题，需要在今后工作中加以解决。

    反洗钱意识不强。一方面基层群众缺乏反洗钱意识，由于农商行面对客户群体的特殊性，客户思想固化，不理解反洗钱带来的危害及工作执行的意义，认为农商行要求提供身份证件等措施是在为难客户，不配合银行进行客户调查工作，无形中增加了反洗钱的风险。另一方面基层农商行员工反洗钱意识淡薄，工作积极性不高，认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，反洗钱离自己很遥远，因此对反洗钱工作存在一定的消极应付情绪，一定程度上影响反洗钱工作的正常开展。
 
    反洗钱宣传不深入。由于农村商业银行的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人大都外出打工，留守在家的都是文化素质相对较低的老人和儿童，加上农村地区大多交通不便、信息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关法律法规。而农村农商行的反洗钱相关知识宣传只局限在农商行所在乡镇，且主要是通过悬挂横幅标语等方式，很难深入到偏远的、交通不便的乡村，没有真正把宣传工作落到实处。
 
    反洗钱技术手段滞后。基层农商行反洗钱操作手段较为单一，缺少行之有效的监管系统，随着大数据的模式的不断发展，新型的洗钱方式层出不穷，给基层农商行反洗钱技术的更新带来了巨大的挑战。当客户通过异地POS进行刷卡交易时，系统提取的交易记录很难详细的反映出交易对方的基本信息，则需要通过其他方式进行进一步收集交易对手的信息来进行交易补录，既增加了反洗钱的工作环节，又难以保证交易对手信息的真实性。
   
    制度执行不到位。大多数农商行的反洗钱业务主要由会计结算部门承担，并占据该部门较少的工作内容，使得反洗钱的工作开展缓慢，而反洗钱内控制度执行是否到位，直接关系到基层农商行反洗钱工作质量和水平。如反洗钱奖惩激励机制不健全，反洗钱岗位人员编制不落实，员工培训机制有待改进和加强等。另外，基层农商行反洗钱工作的自我管理力度不够，社会公众对反洗钱认识不足，不能有效配合银行反洗钱工作的开展等等，都是基层农商行反洗钱工作面临的难点。 

    系统操作存在缺陷。由于反洗钱是一个新概念，相当多的人缺乏足够认识，一部分人对开展反洗钱的必要性认识不足，农村金融机构也缺乏主动性，日常操作缺乏可行的制度规程。基层反洗钱工作人员均为兼职，主要都是一线柜员，没有过多的时间及精力去识别客户，对重点客户无法做到实时监控，案例复审岗的作用大多流于形式，对初审意见没有真正起到审核、把关，不合规的分析意见得以顺利通过。所有案例意见都是支行以被预警的账户为单位进行分析识别的，并未体现以客户为单位的可疑交易分析识别要求，未能在更大范围内综合客户的身份信息、开户情况和交易情况来对被预警客户进行更全面的分析识别。
 
    专业人才缺乏。客户进行存在洗钱风险的交易时，开户网点应当进行有效的客户身份以及交易信息的识别，日常工作中交易形式种类繁多，交易数额不等，若想精准辨别大额可疑资金的交易，需要网点从业人员对客户的真实情况有相当程度的了解，因而需要精通金融、法律、计算机等相关知识的复合人才。而目前基层农商行员工普遍缺乏专业的反洗钱技能，主要是对反洗钱法律法规的了解不够深入，对反洗钱知识的学习也不够积极主动，操作能力欠缺，容易仅凭主观想法来判断，不能对可以交易进行科学全面的分析，更不能有效防范洗钱风险。
 
    洗钱活动破坏市场经济活动的健康有序发展，损害微观金融形势的平稳性，增加了营运及法律风险。洗钱活动还经常伴随着恐怖活动，关系着国家人民的生命及财产安全，同时也关乎了社会的稳定发展。农商行是以盈利为目的的金融机构，在服务好客户的同时也注重自身品质的发展，以期树立良好的金融形象。而洗钱行为所涉及的数额大、波及的范围广，一旦发生将会对农商银行造成一定的冲击，增加了其流动性等经营风险。因此，为了更好地规避各项风险，农商行应着力发展反洗钱的内控管理体系，注重操作风险的防范以及反洗钱的监测能力的提高。
 
    转变思想观念。既要转变基层百姓的反洗钱意识，又要加强基层农商行员工对于反洗钱危害的认识。一方面，基层网点可以在主要营业窗口进行反洗钱警示牌的摆放、海报的张贴来宣传反洗钱。同时下乡走访，为广大群众开展反洗钱常识的专题讲座，曝光典型案件来警醒百姓提高反洗钱意识；将本机构以及专门的反洗钱监管系统的举报电话公开，发动社会影响力，让更多的力量融入到反洗钱活动当中，严密打击洗钱犯罪行为。另一方面，基层农商行也可以就反洗钱宣传来展开知识竞赛等激励活动，充分调动员工反洗钱的积极性，并实行有效的内部绩效奖惩机制。
 
    加大反洗宣传。一是利用农商行点多面广的优势，深入企业、社区、村委开展形式多样的宣传活动。在宣传方式上除了悬挂条幅外，还可采取发放传单、有奖问答、现场答疑、广播等多种方式，开展形式多样的宣传活动，认真做好宣传解释工作，解除客户对反洗钱工作的不理解，争取其对反洗钱工作的支持，顺利开展相关业务。另外可联合人民银行、其他金融机构和公安部门在媒体上开展公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识。二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，联合乡镇政府、村委会进行反洗钱宣传，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性，维护广大农村金融消费者的合法权益。
 
    强化学习培训。员工业务素质的高低将直接影响反洗钱工作的开展。为提高反洗钱工作开展的成效，农商行应当加大对反洗钱队伍的投入，提高其专业素质。一是要根据不同层级、不同岗位人员的特点，有重点、多方位地开展反洗钱培训，使从业人员熟练掌握和运用反洗钱技术和法律法规，加强行业自律与职业自律，自觉遵守反洗钱规章制度。二是加大对员工反洗钱知识以及技能的专项培训，并注重基层员工客户身份识别以及数据交易补录能力的培养，让员工不论在日常业务的办理以及后台检测中都能高效的甄别可疑交易，防范金融风险，增强基层员工的积极性和甄别效率，全面提升基层农商银行员工的反洗钱工作水平。
 
    健全工作机制。一是制定和完善行之有效的操作规程和管理制度，使反洗钱内控制度与农商行的业务操作规程和会计核算系统实现有机结合。二是设立县级行社反洗钱操作与管理相对独立的岗位，择优选拔反洗钱岗位人员，明确基层网点反洗钱专职工作人员，实行岗前培训、持证上岗，不断增强反洗钱工作人员的业务能力和责任心。三是加强组织领导及部门协作，全面落实反洗钱工作领导小组职责。反洗钱工作领导小组全面部署、指挥和协调各项事宜，反洗钱领导小组办公室负责处理反洗钱日常工作事项，各部门上下联动、密切协作，共同做好反洗钱工作。
 
    创新反洗手段。在互联网及大数据环境下，预防高科技犯罪的首要任务就是技术的研发创新，对于防控洗钱犯罪的发生，革新反洗钱技术是农商行防控洗钱犯罪的有效手段，首先要建立与相关部门联网的客户信息数据库系统，实现资源共享。其次可以依据网络洗钱的特点，来进行反洗钱检测系统的改革，重点加强电子银行业务的监测，将大额度支付与银行财务系统连接，将可疑账户与资金关联账户交易信息实行自动监测。三是完善大额和可疑交易检测报告系统，通过系统进行监测、采集、筛选、汇总后，再由人工识别，逐笔分析，对于有合理理由排除的交易信息应过滤掉；对于符合可疑交易条件的信息，在没有合理理由和依据的情况下，不能单凭对客户熟悉和了解，认为其交易资金不可疑而不报告。可疑交易报告应在10个工作日内按规定报送反洗钱监测中心，切实保证可疑交易报送工作的有效性和时效。