《民法典》开宗明义，是为了保护民事主体的合法权益，调整民事关系，维护社会和经济秩序，适应中国特色社会主义发展要求，弘扬社会主义核心价值观。民法调整平等主体的自然人、法人和非法人组织之间的人身关系和财产关系。民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则、公平原则、诚信原则，在民事活动中的法律地位一律平等。《民法典》是我国第一部以法典命名的法律，在法律体系中居于基础地位，是市场经济的基本法，与民生紧密相关，下面笔者从金融视角看《民法典》的民生情怀。
一．积极回应社会热点，解决民生痛点问题
打击高利贷，显示国家决心。近年来民间借贷乱象频发，各种不合法借贷损害了民众的合法权益，高利贷成了社会痛点。《民法典》第680条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定；第670条借款的利息不得预先在本金中扣除；第677条借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。《民法典》针对借贷乱象，精准打击，将有效解决民生痛点问题。 锚定4倍LPR受关注，温州法院审理案例成热点。 2020年8月，最高人民法院发布了新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，调整了民间借贷的利率上限，将24%、36%的复合利率上限大幅降低为4倍LPR的利率上限。 2020年9月，瓯海区法院将4倍LPR利率上限应用于平安银行温州分行与洪某金融借款合同纠纷，后经温州中院改判的案例成为热点话题。平安银行的诉求，根据合同约定贷款年化利率为了18.36%、逾期利率为27.54%，法院一审不支持，二审改为支持。
以人为本，个人信息保护有了护身符。《民法典》1034条自然人的个人信息受法律保护；1034条扩大了隐私权界定范围；第1035处理个人信息的，应当遵循合法、正当、必要原则，不得过度处理；第1038条信息处理者不得泄露或者篡改其收集、存储的个人信息；未经自然人同意，不得向他人非法提供其个人信息。以人为本，银行泄露个人信息事件频发，受到公众的广泛关注。招商银行和交通银行“对某客户个人信息未尽安全保护义务”分别被罚款100万元，更是成为热点。据《财经》统计，截至8月14日，今年银保监会共开出现1468张罚单，在银行业的罚单中，信息泄露问题、数据治理问与网络安全问题突出。
二．习惯法典化，强调“习惯”“公序良俗”，突显中国特色
运用习惯澄清法律模糊或弥补法律漏洞。总则第10条明确规定处理民事纠纷，应当依照法律；法律没有规定的，可以适用习惯，但是不得违背公序良俗。关于民事法律行为的效力，153条违背公序良俗的民事法律行为无效。 关于合同的订立，如第480条对承诺方式的规定“承诺应当以通知的方式作出；但是，根据交易习惯或者要约表明可以通过行为作出承诺的除外”；第484条“承诺不需要通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效”。关于合同的履行，如第509条规定当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第510条规定合同生效后，不能达成补充协议的，按照合同相关条款或者交易习惯确定。第515条规定标的有多项而债务人只需履行其中一项的，债务人享有选择权；但是，法律另有规定、当事人另有约定或者另有交易习惯的除外。 关于合同的权利义务终止，如第558条规定债权债务终止后，当事人应当遵循诚信等原则，根据交易习惯履行通知、协助、保密、旧物回收等义务。 关于买卖合同，如第599条规定出卖人应当按照约定或者交易习惯向买受人交付提取标的物单证以外的有关单证和资料。
运用习惯确认法律事实。关于民事法律行为意思表示，如第140条行为人可以明示或者默示作出意思表示。沉默只有在有法律规定、当事人约定或者符合当事人之间的交易习惯时，才可以视为意思表示。 第142条对意思表示的解释。关于借款合同中对借贷利息支付的规定，如第680条规定借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
三 防止民事权利滥用，保护善意相对人
明确不得滥用民事权利。《民法典》第123条、259条规定，民事主体不得滥用民事权利损害国家利益、社会公共利益或者他人合法权益。滥用职权，玩忽职守，造成国有财产损失的，应当依法承担法律责任。
明确不得对抗善意相对人。如关于法人一般规定第 65条实际情况与登记的事项不一致的，不得对抗善意相对人。法人或者非法人组织对执行其工作任务的人员职权范围的限制，不得对抗善意相对人。关于动产交付，第225条船舶、航空器和机动车等的物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不得对抗善意第三人。 关于土地承包经营权，第335条土地承包经营权互换、转让的，当事人可以向登记机构申请登记；未经登记，不得对抗善意第三人。 关于地役权，第374条地役权自地役权合同生效时设立。未经登记，不得对抗善意第三人。关于一般抵押权，第403条以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第404条以动产抵押的，不得对抗正常经营活动中已经支付合理价款并取得抵押财产的买受人。 关于合同的变更和转让，第545条债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人。当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。关于买卖合同， 第641条当事人可以在买卖合同中约定买受人未履行支付价款或者其他义务的，标的物的所有权属于出卖人。 出卖人对标的物保留的所有权，未经登记，不得对抗善意第三人。
四.合理确定各方的权利和义务，责任推定遵循自愿、公平、诚信原则。
保护特殊群体，新增了居住权的规定。第366条居住权人有权按照合同约定，对他人的住宅享有占有、使用的用益物权，以满足生活居住的需要。
明确夫妻共债必须共签。第1064条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。
保证合同中无约定的为一般保证。如第686条，一般保证具有先诉抗辨权，债权人要先穷尽手段向债务人主张权利，最后才能要求一般人承担责任。原原来的《担保法》推定为连带责任，侧重对债权人的保护。
五．提高交易效率与安全，推动营商环境的改善
法治是最好的营商环境。《民法典》在私权保护领域迈出一大步，如第206条、207条规定，国家实行社会主义市场经济，保障一切市场主体的平等法律地位和发展权利。国家、集体、私人的物权和其他权利人的物权受法律平等保护，任何组织或者个人不得侵犯。
统一不动产抵押和权利质押登记制度。210条国家对不动产实行统一登记制度。第209条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力。第218八条权利人、利害关系人可以申请查询、复制不动产登记资料，登记机构应当提供。
住宅用地使用权期满自动续期。第359条住宅建设用地使用权期限届满的，自动续期。续期费用的缴纳或者减免，依照法律、行政法规的规定办理。
抵押财产可转让，无需抵押权人同意。第406条明确规定抵押人转让抵押财产，只通知即可。削弱了抵押权人限制抵押人转让抵押财产的“特权”，在保护债权人利益的同时，也兼顾了交易安全的保障。但只有受到两个限制：有约定；通过证明转让抵押财产，可能侵害抵押权。
明确动产登记和交付具有同等效力。第415条同一财产既设立抵押权又设立质权的，拍卖、变卖该财产所得的价款按照登记、交付的时间先后确定清偿顺序。
提供格式合同一方要履行提示和说明义务的责任。第496条提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。
债权转让无需进行登记或交付。第547条债权人转让债权的，受让人取得与债权有关的从权利，但是该从权利专属于债权人自身的除外。受让人取得从权利不因该从权利未办理转移登记手续或者未转移占有而受到影响。
新增海域使用权可担保。第328八条依法取得的海域使用权受法律保护。第395海域使用权可以抵押。
注意诉讼时效。 第419九条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。 第192条诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。 第188条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。 第189条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。
