洗钱不仅损害金融体系的安全和金融机构信誉，而且对我国正常的经济秩序和社会稳定，具有极大的破坏作用。作为现代社会资金融通的主渠道，金融系统是洗钱的易发、高危领域。反洗钱是各家金融机构义不容辞的义务和职责。农发行作为农业政策性银行，在提供农业政策性金融业务，代理财政支农资金，服务小微企业的同时，也可能给犯罪分子可乘之机，面临洗钱风险。
一、农发行反洗钱相对优势
农发行是直属国务院领导的中国唯一一家农业政策性银行，主要职责是按照国家的法律法规的方针政策，以国家信用为基础筹集资金，承担农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。与商业银行相比，农发行作为政策性金融机构，由于其服务的对象和政策职能的不同，具有一定的优势：
（一）反洗钱客户识别工作量相对较小
目前，我国银行业金融机构的反洗钱工作大体可以分为制度建设、客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存管理、资金监测和案件协作、宣传和培训、洗钱风险自评估、内部审计等。其中，客户身份识别和资金监测工作是政策性银行反洗钱资源配置最多的两个领域。农发行的主要业务是办理各项符合条件各类贷款，客户几乎都是对公客户，且国有和国有控股企业居多，业务品种和客户数量较商业银行而言少得多，资金多为信贷资金发放和支付，因此，在客户身份识别数量相对较少，资金监测工作相对简单、客户洗钱风险等级评定次数较少，以宜昌市农发行为例，2018全年，共完成115家新开客户洗钱风险评级，314家存量客户洗钱风险重新评定。
（二）对客户身份进行重新、持续识别具有优势
我行客户多为贷款客户及其上下游客户，对贷款客户而言，由于其授信评级、贷款申报以及贷后管理等要求，我行需持续跟进关注企业名称、住所、经营范围、法定代表人、受益所有人等相关信息变动情况。我行充分运用客户尽职调查、贷后检查的工作成果，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，定期审核客户身份基本信息，及时提示客户更新资料，对客户身份进行重新、持续识别；同时，充分利用客户洗钱风险等级分类成果，贯彻落实“风险为本”的反洗钱工作原则，合理分配反洗钱资源，对于风险相对较高的客户采取加强型客户身份识别措施和风险控制措施，有效控制洗钱风险。
二、农发行反洗钱相对劣势
（一）对反洗钱工作认识不足
一是对反洗钱工作的重要性认识不足，随着农发行业务范围的拓展及转变，目前基层行主要以发展业务为第一要务，将工作重心向业务拓展倾斜，由于农发行客户以法人客户为主，由贷款企业以及下游企业组成，存在客户性质单一，数量少，忠实度较高，容易监管，发生洗钱的风险的可能性小，反洗钱工作被边缘化，不受管理层所重视。
二是各职能部门不能对自身在反洗钱工作中应尽的职责认识不足，在普遍存在反洗钱工作属财会专业条线工作的误区，造成各职能部门不能正确履行自身的职责，协同工作，没有形成有效的合作机制。
（二）岗位设置不符合要求或者流于形式
一是岗位设置不符合要求由于认识误区的存在，反洗钱审核岗(即反洗钱管理系统中的管理员A角)目前基本上由会计部门主管担任，不符合《规程》中所指“管理员A角牵头本机构反洗钱工作的一名营业机构行级领导(或业务经理或业务副经理)”的规定，管理员A角应由一名牵头(能够协调或调动全行资源开展反洗钱工作)的“行级领导”担任，而非某个部门的主管。
二是反洗钱岗位设置流于形式。以宜昌市农发行为例，农发行宜昌市支行2018年6月4日调整内设机构，正式设立法律与内控合规部，并将反洗钱工作纳入法律与内控合规部归口管理，实现反洗钱工作的条线对接。各支行虽然严格按照人民银行监管要求和总行《中国农业发展银行反洗钱工作管理办法（2017年修订）》（农发银发〔2017〕292号）等文件的规定，成立了由行长任组长，副行长任副组长，各职能部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，明确了各岗位职责，但反洗钱工作协调机制在基层行特别是县级支行还有缺失。反洗钱工作是一项全行性的工作，各个职能部门都应设置反洗钱管理岗，各司其职来保障反洗钱工作按流程有序开展，如客户部门反洗钱管理岗负责客户的离柜尽职调查，风险评级的复评工作，办公室反洗钱管理岗负责有关反洗钱文件的及时收转、送达，信息系统的维护(系统管理员归口办公室)等，然而基层行普遍仍存在反洗钱工作主要是财会部门分内工作的思想，在风险评定、交易报送等方面全行个部室的沟通协调性外不足。
（三）反洗钱培训学历力度不够 ，专业人才匮乏
一是由于管理层对反洗钱工作关注度不高，在人力资源配置上，围绕着业务发展中心工作，无反洗钱专职人员，往往是财会人员、信贷内勤人员兼岗，他们在承担大量本职工作的同时大多视反洗钱工作为任务，积极性不高，创新工作方式方法的主动性不够。
二是反洗钱培训力度不够，尤其是对基层行员工缺乏有针对性的培训。目前农发行反洗钱主要培训一般为反洗钱基本知识、人行组织的金融业反洗钱网上培训，注重于培训反洗钱的基本概念、洗钱危害以及少量洗钱案例，但随着信息化的高速发展，洗钱的手段更加隐蔽，这都对反洗钱工作提出了更高的要求，需要更多专业知识专业技能来识别洗钱犯罪。应该对反洗钱专业人员，加强反洗钱管理系统的操作流程、可疑交易分析、识别的要求和技巧、客户尽职调查的信息采集等，重点是提高反洗钱专业人员对洗钱行为的辨别能力和对信息系统操作能力。
三、目前农发行反洗钱的现状及新形势
（一）农发行反洗钱系统建设在不断完善中
由于商业银行反洗钱任务繁重，反洗钱历史较早，一般而言商业银行对反洗钱制度建设的重视程度普遍好于政策性银行，其反洗钱制度的完整性、准确性、有效性、覆盖面和约束力普遍好于政策性银行。但从今年6月起，农发行反洗钱全系统已经按照中国人民银行2016年发布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（简称“3号令”）要求，完成了农发行反洗钱管理系统相关功能的配套改造，并成功部署至生产系统。“3号令”相关功能的部署，标志着农发行顺利对接中国人民银行二代反洗钱系统，并按照反洗钱新规要求报送相关数据，为全行更好履行反洗钱和反恐怖融资义务提供了科技支撑。本次配套改造完成了反洗钱管理系统前台26个功能模块和后台10项数据处理任务的开发和接口改造工作，部署了大额交易报告和可疑交易报告功能129项填报要素，新增了可疑交易接续案例处理流程功能，规范了反洗钱管理系统的大额交易、可疑交易案例新增、修改和删除报文种类。改造后的系统符合“3号令”相关要求，可有效满足上级监管需要。此次反洗钱管理系统改造使农发行成为金融机构中第三家、政策性银行中第一家按照“3号令”接口标准报送数据的金融机构，相关工作获得中国人民银行的充分肯定。
（二）农发行网银等新型业务反洗钱形势
截止今年4月，农发行已在全国31个省级分行和总行大客户部全面成功开办网上银行业务，后续，农发行还将开展手机银行业务 。网银、手机银行（统称为电子银行业务）的开通可以使客户不受空间、地点的限制，足不出户享受更加安全，便捷的金融服务，实现了农发行在客户服务电子化、网络化上质的跨越，同时为集约化运营管理改革奠定坚实的基础。然而电子银行业务由于其虚拟性、快捷性和复杂性等特点，在给企业带来方便的同时，也让藏匿和转移赃款变得更加容易，洗钱的风险随之加大。
尽管目前我行已推出的网银业务根据农发行业务性质，设置了监管账户和非监管账户，企业收购资金存款专户、信贷资金存款账户、项目贷款资金存款账户以及其他资金受控账户都需要设置限额，需要银行网点操作人员审核同意后款项才能划转成功，这类资金的划转通常需要事先提交支付资料，经农发行网点审核后才能划转资金，该类资金存在的洗钱风险较小。但对于企业基本账户以及一般存款账户资金，则无需我行落地审核，只有在触发大额落地规则时才需要农发行网点柜员落地审核。鉴于目前农发行效益意识的不断提升，负债业务的不断重视，信贷上下游客户开立账户越来越多，这类账户中相当一部分资金按照规定无需农发行网点落地审核，电子银行业务的可疑交易较传统柜面交易而言更难识别，这对农发行的反洗钱提出了新的挑战。
反洗钱工作是一个系统性，长期性的工作，也是一个艰巨的、复杂的工作。农发行能够按照人民银行和上级行的要求，严格按照“风险为本”的原则开展反洗钱工作，自觉履行国家反洗钱法律法规及系统内各项反洗钱制度规定的反洗钱义务，不断夯实全行反洗钱工作基础，持续完善洗钱风险防控机制，实现全行洗钱风险基本可控，反洗钱工作整体有效。
