中国经济发展方式的转变、经济结构的调整和产业结构的升级，要求金融市场进行相应的改变。决随着农业供给侧结构性改革进入“深水区”，信贷政策及信贷市场均发生了深刻变化，特别是在经济新常态下，宏观经济下行，少数网点贷款呈现不增反降趋势。据调查，“三农”、小微、民生及消费等领域信贷需求仍然十分旺盛。笔者通过近两年基层信用社工作经验，当前基层农村不是客户没有信贷需求，不是没有优质信贷载体，关键是要做好信贷结构调整转型这篇文章，全力对接，精准营销，强力调整，确保农商行信贷业务持续稳健增长，推动农商行经营转型，有力促进当地经济社会发展。
理念定位要把好。把握好信贷政策的力度、节奏和重点，优化信贷结构,积极支持经济结构调整，对于农村信用社而言，既是肩上重任，也是实现自身发展的必由之路。目前，农信社业务虽呈良性发展态势，但历史包袱依然沉重，而信贷结构不优就是根源所在。农信社只有在贷款结构的优化调整上做文章，将信贷资金向优势产业、优良客户倾斜，为信贷资金获利找到可靠的载体，通过有效投入获得最佳效益，信用社才能走出经营困境。因此农信社必须树立正确的调整理念，随时关注研究地方政府可能出台的政策措施，分析其对本社经营和市场地位的影响，结合本地经济发展状况及特点，明确本地的优势行业、优质客户和潜在的优良市场，依此把握行业的发展方向，调整本社的信贷发展策略、信贷节奏、规模和结构，并实现对分支机构有效的分类指导，以促进贷款均衡投放。
优良客户要拓展。农信社调整信贷结构的着力点应放在优质客户和低风险贷款市场的拓展上，在拓展过程中牢固树立“面向农村、面向市场、面向客户、面向效益”的经营理念，充分发挥农信社点多面广和经营灵活的优势抢占优质客户及低风险贷款市场。一是树立以客户为中心的营销理念。农信社要真正视广大客户是其“衣食父母”的观念，树立以客户为中心、以市场为导向的营销理念，一改过去“等客上门”为“营销下乡”，摒弃过去“官办”作风，真正为客户需求着想。二是要加强优质客户市场的开发。加大农户小额贷款营销力度，针对10万元以下农户小额贷款在严格信用等级评定的基础上，公开统一授信，切实享受利率优惠、贷款程序简便的政策；要创新服务手段，提高办事效率，大胆投放；要加强金融产品开发，提高服务层次，满足客户需求努力为客户提供“一揽子”金融服务。
存汰机制要完善。坚持有进有退、有保有压，使信贷增长与国家农业产业升级及结构调整的规划协调一致，促进农村经济的可持续发展。一是对发展前景好、带动效应强、见效时间快、还款意识强、集约程度高的原有黄金客户和种养殖户，优先提供信贷配套扶持资金，执行更加优惠的利率，充分发挥信贷和利率杠杆作用，促进优质客户的维护巩固；二是要通过加强同政府及发改委、建管委、财政、农业、环保、水利、电力、交通等职能部门的沟通联系，在其配合下，对涉及节能减排、科技创新、“三农”领域的绿色产业、新型产业和朝阳农业等进行全面排查摸底，将从事这些产业的客户发展为农信社潜在客户；三是将已发展的潜在客户和一些优势优质项目，统一纳入到项目库管理中，并加大项目入库后期的跟踪监测，随时提供信贷、财务培训等服务；四是对已列入国务院相关部委淘汰落后产能名单上的如电力、煤炭、造纸、印染等高风险行业客户，及承货主体不合规客户，要进行全面清理，并对其存量贷款实行“一刀切”，只收不贷，坚决退出低效信贷市场。当然在淘汰的过程中,信用社要采取积极主动的资产保全和清收盘活有效措施,最大限度地保全资产,把损失降到最低点。
品种创新要强化。农信社要围绕经济结构调整的总体目标，努力优化信贷资金配置，强化信贷品种创新，在更大范围内促进经济结构的优化和调整。因此信用社要在对市场进行充分调查的基础上，从客户的实际需要出发，开发与自身相适应的服务新品种，同时对现有的分散的信贷业务品种进行整合，并重新设计完善其功能，积极打造“绿色低碳”环保贷款、“强中手”社团贷款、“居家乐”保障性住房贷款、“千里马”汽车消费贷款、精准扶贫小额贷款、“献爱心”下岗再就业小额担保贷款等多个品牌，对每个信贷品种分别制定出管理办法、操作流程、账务核算办法等，明确每一个品牌贷款的服务对象、办理条件和程序、执行利率、期限、额度等，并推行制度公开、程序公开、操作公开。同时加大宣传营销力度，增强品牌的社会化服务效应，提高品牌的市场竞争力，从而推动有效信贷需求的增加。
信贷服务要优化。一是加强客户感情沟通。要主动深入客户调查走访，联络感情，充分利用接触面广、信息灵的优势，积极为客户出谋划策，提供帮助，同时要经常与客户召开座谈会、恳谈会，征求客户对信用社服务的意见，主动与客户建立平等、诚信、互利的朋友关系。二是拓展服务领域，延伸服务“触角”。不仅仅满足客户的贷款需求，而且还要在更广泛的领域为客户提供存款、结算、咨询、理财等“一揽子”金融服务。同时还要了解客户对信用社产品和服务的需求，并提供量身定做的产品和服务，满足客户的需求，进而扩大合作范围，密切银客关系。
风险防控要加强。贷款投放后，如果不加强贷后管理，那么不良贷款反弹压力就会越来越大。这就要求在结构调整的同时，一定要做好贷后管理和风险的预警防范工作。农村信用社要加大对重点行业和客户的风险排查力度和频度，并借助风险实时预警系统这个平台，加强对贷款客户经营状况和信贷资金用途的监控，随时掌握项目进度和资金回笼情况，准确、及时、严格地监控信贷资金流向，并对贷款风险事项及早发现、及时化解，安全、稳健地推进信贷结构调整。同时还要建立贷款发放与收回激励约束机制，对营销贷款多、到期收回率高的员工按贷款额度一定比例进行奖励，若贷款有风险苗头，那么就采取“谁放钓竿谁来收”的办法，责任到人，定期限、定目标，保证其转化和收回，若收不回，则责任人员予以赔偿，贷款偿还后，从收回的贷款本息中返还责任人。要通过对信贷管理制度的严格执行，来保证新增贷款结构的合理和投向的安全。
