关键词：商业银行 风控防控 大数据应用
摘要：随着社会金融活动异常活跃，商业银行案件层出不穷，监管机构纷纷出重拳、用重典，银行风险防控工作形势日益严峻，科技创新给各商业银行带来挑战的同时也带来机遇。笔者结合大型国有商业银行风控工作实践，对当前商业银行风控现状进行分析，并提出利用大数据、人工智能技术实现商业银行员工履职行为智能化管控、数据集市构筑、风控模型研发与利用、风险预警处置与化解的新型风控模式。
一、商业银行案防工作形势日益严峻
1.社会投融资活动异常活跃
随着金融互联网时代的到来，社会金融活动参与主体更加广泛、交易行为日渐复杂、时间及地域障碍基本消除，随之而来的是银行案件也层出不穷，作案手法更加隐蔽、渠道更加多样、技术更加先进，给银行案防工作带来了巨大挑战。随着网络金融的发展，P2P平台纷纷崛起，投、融资门槛大幅降低，交易双方素质、信用层次不齐，年化收益达到12%甚至20%不再是遥不可及，面对如此高额回报，社会投机分子套取银行信贷资金投资网贷平台，一旦资金链断裂，最终的受害者还将是放出资金的银行。
2.监管部门纷纷出重拳、用重典
党的十八大以来，习近平总书记反复强调要把防控金融风险放到更加重要的位置，牢牢守住不发生系统性风险底线，监管当局纷纷采取一系列措施加强金融监管，防范和化解金融风险，维护金融安全和稳定。去年一年，银监会组织开展了“三三四十[1]”等系列专项治理行动，累计查处问题
5.97万个，涉及金额17.65万亿。2018年，银监会重点围绕公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益等八个问题深入整治乱象，强化对商业银行案防工作的指导和监督，严峻的外部监管形势，给各商业银行案防工作提出了更高的要求。
3.科技创新对银行业来说是机遇也是挑战
互联网+金融的时代已然到来，科技创新对传统银行业来说，是机遇也是挑战。银行创新产品层出不穷，专业化分工更加明显，加之监管手段有限，常常存在监管的真空区域；科技创新是基于对数据的高度依赖，这对商业银行数据存储、安全管理等方面都提出了更高的要求；银行融入科技创新后对网络安全的要求进一步提高，众所周知，银行是经营资金的特殊行业，网络安全一旦出现问题，将会导致更为严重的系统性风险。凡事都具有两面性，科技创新尤其是大数据、人工智能技术的发展给商业银行案防工作带来了新的机遇，众所周知，大数据、人工智能技术的基础是海量数据，而商业银行在数据积累方面存在着天然的优势，内部各类信息数据化程度越来越高，极大的扩充了商业银行数据来源和范围，同时各家银行又与外部政府、企业等进行数据共享与交换，进一步扩充了数据来源。
二、商业银行案防现状
1.商业银行仍处于条线案防阶段，信息孤岛仍未消除
目前，部门银行问题仍然普遍存在，风险管理仍以条线风控为主，实行以业务部门为主体、以单个系统为支撑，在条线内封闭运行，条线希望使用自己的系统、自己的人、自己的方法来处置条线内部的风险。总体上来说，各商业银行仍处于垂直风控阶段，部门之间的隔离墙仍然存在，信息孤岛仍未消除。
2.案防模式仍以事后监测为主，前瞻性风险预判不足
传统银行风险控制按照风险产生时间与防控时间的关系分为事前、事中、事后。目前，由于监测手段有限，多数商业银行采取事后控制为主的风险管理模式，即银行内控、审计、监察条线人员根据已经发生的风险进行监测，定期或不定期开展专项排查、核实风险事件，处置责任人员等，但由于信息孤岛的存在加之内控人员所处的尴尬处境，事后控制往往不能涵盖银行的重要风险，其效果就显得差强人意了。
3.大数据、人工智能技术尚未得到充分应用
大数据时代，商业银行已化身为“数据银行”，对数据的经营能力成为各商业银行的核心竞争力之一，而商业银行在数据的积累方面存在天然的优势，但在数据的利用方面却显得稍有乏力。商业银行在业务经营中收集了大量的客户信息、账户信息、交易信息等结构性数据，但这些数据利用还不到三成；业务经营过程中产生的日志、图片、音频、视频等非结构性数据的利用只是作为辅助检查资料在使用，尚未纳入案防的数据源；各商业银行虽与政府、企业等部门有数据共享，但这大多数是基于银行为客户提供的服务过程中，在案防领域的应用还存在巨大空间。
人工智能的应用场景仍为空白，各商业银行风控工作还是基于传统的专家经验与规则设计，风控系统“只能按照编好的程序工作”，尚未引入机器深度学习技术，无法实现由机器通过海量数据及示例的自我学习、不断进化，提取风险特征和规律，形成机器的直觉力与行动力。
三、商业银行案防工作到底该如何做
1.员工履职行为智能化管控
监管部门对商业银行从业人员的职业素养要求是很高的，但从近几年案件情况看，无一例外均与银行从业人员的履职不到位有关，更有甚者作案人员就为内部员工，是典型的监守自盗行为，所以员工履职行为不能依靠员工的职业素养，必须有规范化、可记录、可留痕的管控措施。如：商业银行营业场所巡检问题，传统银行还停留在登记巡检台账的做法，但巡检员有没有实际去巡检，巡检的要点部位有没有重点查看，即员工履职到底有没有到位，这就很难通过登记簿来断定了。如何做好员工履职行为智能化管控，河北农行的做法值得借鉴，该行在巡检关键部位设置巡检采集点，巡检人员指纹登陆手持式终端设备，巡检一处，点击一处采集点，将巡检动作数据化，以此做到员工履职行为智能化管控。做好员工履职行为智能化管控不但构筑了商业银行案防工作的第一道防线，而且为科技案防系统提供了大量的数据源，为下一步商业银行利用大数据、人工智能等科技手段构筑风控平台夯实了基础。
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