浅析当前农信社服务小微企业存在的问题及建议

 

    一是业务创新不够。贷款品种及抵押担保方式较为单一。目前农信社除普遍推行抵押、担保、授信业务外，缺乏适合小微企业金融产品，不能很好的满足小微企业融资需求。

 

    二是利率定价机制不健全。目前贷款利率仍然执行期限档次利率，未按照利率定价机制来确定贷款利率，使信贷产品的灵活性不高、市场竞争力不强。

 

    三是信贷人员素质有待提高。受传统因素影响，农信社信贷人员文化程度偏低，且后期专业知识学习培训跟不上，不具备较强的分析与判断能力和相应行业的专业知识，往往凭经验办事，难以适应小企业贷款业务要求，极大程度上影响了小微企业贷款业务的拓展。

 

    四是企业内控制度不健全。大部分企业内控制度不健全，内部管理不规范，缺乏有效的抵押或担保。自我积累薄弱，原始资本不足，资产价值难以确定，财务处理还停留在流水账的水平，财务制度不健全，管理混乱，往往不具备贷款的基本条件。另外部分小微企业抗风险能力不强，还款意识较弱，一旦出现风险，往往形成资金损失。

 

    五是社企信息不对称。农信社支持的一些小微企业，为隐瞒财务状况和经营信息，往往借故将结算账户开户他行，信贷资金回行率几近为零，存贷分离现象普遍存在，农信社难以掌握企业的真实资信状况，信息严重不对称挫伤了农信社继续予以支持的积极性，使农信社产生了惧贷惜贷行为。

 

    中央经济工作会议多次强调深化金融体制改革，必须增强金融机构为“三农”和小微企业服务的能力。人行、银监部门和省联社也一再强调，要切实加强对小微企业的金融服务，加大对小微企业的信贷支持力度。农村信用社作为服务地方经济发展的金融主力军，承担起支持小微企业发展的重任责无旁贷。

 

    思想认识要提高。思想决定行动，在当前的经济金融环境下，农信社应走出常规，积极应对新的形势和市场需求，加大对小微企业的支持力度。小微活，就业旺，经济兴，做好小微企业金融服务意义重大。农信社作为地方金融经济发展的主力军，更需认真贯彻落实中央决策部署，切实转变观念，建立健全服务小微企业的框架体系，把金融服务小微企业工作推向深入，为小微企业蓬勃发展、经济转型升级和新旧动能转换贡献力量。

 

    学习培训要强化。要积极组织员工学习交流，及时提高农信社各岗位人员对政策的理解和把握，使员工从思想上充分认识到支小支微不仅是国家政策的外在要求，也是自身经营发展的内在需求。同时积极搭建信息交流平台，介绍农信社的经营理念、企业文化、信贷产品等，互相交流，互相学习，进一步了解企业生产经营状况和融资需求，做好小微企业融资顾问。

 

    对外形象要树立。一是依托农信社点多面广的优势，通过在各营业网点、集市及城乡主干道悬挂条幅、播放LED滚动显示屏等形式，大力宣传小微企业宣传月活动标语。其次在农信社营业网点内部设置“小微企业金融服务咨询台”，在咨询台上摆放统一印制的各类宣传材料，让客户直观了解农信社支持小微企的有关政策。三是动员全辖员工积极撰写支持小微企业的典型事例及活动信息，积极宣传农信社在支持小微企业方面做出的新成绩、开办的新业务、推行的新举措，以典型促进全面发展，以先进带动共同进步。

 

    融资渠道要畅通。融资难是当前一些小微企业面对的最大难关，积极寻求破解对策，农信社也责无旁贷。农信社可通过采取召开银企座谈会、走访调查等方式，掌握第一手资料，摸清小微企业金融服务需求情况，并积极主动做好对接，及时安排布置做好小微企业金融服务工作，畅通小微企业融资渠道。

 

    信贷产品要创新。针对小微企业的产权性质和业务特点，加快金融产品创新，努力解决小微企业贷款难问题，为小微企业提供灵活多样的金融服务，这是当前农信社服务小微企业当务之急的任务。针对小微企业资金需求“短、频、急”的特点，积极开发具有农信社特色并符合不同类型小微企业经营特点的融资产品，如小微企业贷款、动产浮动抵押贷款等，切实解决小微企业贷款难、担保难问题。

 

    服务体系要完善。农信社应从加强机制建设入手，不断完善小微企业服务体系，促进小微企业金融业务可持续发展。首先要建立快速的审批机制。针对小微企业贷款“小、频、急”的特点，辖内各农信联社、农商行按照“程序可简、条件可调、成本可算、利率可浮、责任可分”的要求，合理下放贷款审批权限，完善小企业信贷管理机制，从而提高了小微企业的审批速度，为广大小微企业提供更加优质高效的金融服务；其次推行灵活利率定价机制。按照“收益覆盖风险和成本”的原则，根据小微企业的资信状况、经营规模、风险状况、发展前景、担保条件等因素，对小微企业贷款利率实行差别化定价；三是制定科学合理的风险容忍度。在小微企业管理和考核办法中，明确小微企业尽职免责范围，做到尽职者免责、失职者问责，消除小微企业信贷人员“不敢贷、不愿贷”的思想包袱，充分调动信贷员发放小微企业贷款的积极性，拿掉小微企业贷款的“紧箍咒”。

 

    结对帮扶要到位。要主动加强同政府及发改委、财政、农业、环保、水利、工商、税务等职能部门的沟通联系，积极参与对小微企业的服务对接和工作帮扶，形成分工协作、运转高效的工作机制。对小微企业进行财务帮扶，每季度主动上门对帮扶对象财务人员进行一次面对面的财务辅导，帮助其建立规范的财务账务，规范资金运转程序，使财务行为能够真实反映企业的经营状况，逐步达到农信社要求的财务指标。同时要建立健全企业和个人征信体系，完善建立企业信用档案，努力营造企业诚信观念和信用文化，而营造小微企业与农信社协调发展的“双赢”局面。