随着当前互联网金融技术的日益发展成熟，传统的金融业也在互联网金融等新兴技术的推动下进入了转型发展阶段。各类金融技术如人工智能、区块链、云计算、大数据等在传统金融业也得到的迅速充分的应用和发展，金融科技正在以迅猛的势头重塑传统金融产业链，用行话称作为“无科技不金融”。然后在作为科技起步较晚，人才、资金短缺及研发力量不足的农商银行该如何顺应时代发展潮流，运用和发展互联网金融技术，以此巩固农村市场份额，有效拓展营销客户，实现长足稳健发展？这是一个值得深思的问题，也是一个现实迫切需要解决的问题。
一、互联网金融技术发展历程
任何新鲜事物的发展都不是一蹴而就的。互联网金融技术也是经历了一个逐步完善、逐步创新的过程。从历史发展轨迹来看，金融业的互联网金融技术经历三个发展阶段。
第一个阶段是电子化发展时期，以银行的各类核心交易系统、信贷系统等信息系统为主，主要是为了提高工作效率，实现办公的电子化。
第二个阶段是互联网金融技术发展时期，随着互联网技术与金融业务的不断融合，出现了大量的创新性的业务模式和业务形态，以网上银行、手机银行、移动支付为代表。
第三个阶段是互联网金融技术高度发展时期，这一时期最显著的特征是互联网金融技术与金融业务的高度融合，甚至达到了取代人工的地步。主要是金融机构利用大数据、云计算、人工智能等前沿技术对传统金融业务进行分解、细化、智能化，通过自动化、精细化和智能化的业务运营，有效的降低交易成本，大大提高了运营效率，提供更加精准高效的金融服务，这是人工时代完全无法比拟的。其代表为大数据征信、智能顾问、风险定价等。
二、发展互联网金融技术的必要性
当前，互联网金融技术的发展与应用对金融机构的业务服务模式产生了重大的影响，其中我们耳熟能详的有云计算、大数据和人工智能都是互联网金融技术的关键性技术驱动。从“互联网+金融”时代对金融行业的提出的新的要求来看，这些技术之间都是存在相互依赖、相互促进的作用和关系，通过技术的不断融合，尤其是在提升运营效率、促进创新、节约成本、保障合规及市场拓展等方面更是发挥出巨大的推动和促进作用。为此，我们可以从三个层面来进行分析：一是技术层面。传统的金融业经历了长足发展，可以说已经积累了大量的原始数据，但是由于缺乏技术支撑，这些数据就像封存的档案，没有人看，就没有人用，更没有产生价值，因此，造成资源二次浪费，重复建设等现象，而互联网金融技术为这些数据提供了一个应用平台，通过将各类数据链接起来，消除信息孤岛，形成“数据仓库”，从而实现组织内部数据的集中化管理。通过数据的整合，可以帮助金融企业总结现状、预测未来，从而更加精准地对市场变化作出反应，也可以做到更加充分的了解客户的状态，实现营销上的精准化、个性化和差异化服务，从而增强了银行的竞争实力。二是行业层面。银行的本质就是经营风险，面对日益复杂的市场发展局势，仅仅依靠人工对风险隐患作出准确判断，受到了领导者的知识水平、信息来源、当时场景等多方面因素的干扰和限制，往往作出的决策并不是最恰当的，因此无形中将企业推向了风险的浪口，而互联网金融技术通过海量的数据分析，通过不断完善机器的认知能力，对大数据进行筛选分析，帮助人们更高效、更科学的作出决策，提高金融风险防控及业务处理能力。三是应用层面。当前，互联网金融技术应用的范围主要集中在智能客服、智能风控、智能营销等方面。其中智能客服主要以语音技术、自然语言理解、知识图谱为技术基础，掌握客户需求，并能自动获取客户特征和知识库等内容，可以帮助客服快速解决客户问题。智能风控是利用“大数据+人工智能技术”建立的信用评估模型，关联知识图谱可以建立精准的用户画像，支持信贷审批人员在履约能力和履约意愿等方面对用户进行综合评定，提高风险管控能力。智能营销是通过用户画像和大数据模型精准找到用户，在可量化的数据基础上分析消费者个体的消费模式和特点，以此来划分客户群体，从而精确找到目标客户，进行精准营销和个性化推荐。这些技术的应用可以帮助金融企业构建主动、高效、智能的营销和风险管控体系。
三、农商银行发展互联网金融技术存在的不足
长期以来，农商银行扎根于农村市场，经营方式和经营模式也较为单一，而互联网金融技术作为一种新兴事物，要在第一时间内在农商银行得到落地生根、长足发展仍受到了体制、理念、资金、人才等诸多方面的限制，主要存在以下几个方面的不足：
1.经营机制及理念存在不足。大部分农商银行在经营机制和管理模式上还停留在过去的老一套，很多考核指标没有采取参数化、模块化及数字化，定型指标大于定量指标，因此难以适应更加灵活和创新化的科技应用发展模式。在发展理念上，有的还存在观念滞后，“穿新鞋走老路”的思想，对新兴事物学习动力不足，甚至产生抵触思想。
2.科技人才及资金投入存在不足。一些农商银行仍将科技人员认为是系统管理员，把科技部门简单地当成一个后台基础支撑部门，在银行内部受重视程度较低，导致科技人员积极性不高，存在感不强，再加上科技投入不足，自主研发人力不强，内部技术创新范围和环境培养不够，导致科技部门没有发挥自身优势。
3.信息安全风险管控及技术应用不足。随着金融科技应用的不断深入，也加剧了客户金融信息安全管控风险。由于农商银行在信息安全意识上存在重视程度不够，行业监管滞后，应用技术不成熟等原因，造成农商银行业务发展能力与安全防控能力的显著失衡，容易引发因客户信息数据泄漏产生声誉风险，致使部分农商银行“投鼠忌器”，带“有色眼镜”看到这些新兴事物，这也是制约农商银行发展互联网金融技术的重要因素之一。
4.互联网金融技术应用场景不足。由于农商银行面对的主要客户群体为农民，该群体显著特征是经历了新兴技术发展的完整阶段，但实际应用能力却远远不够，加上金融领域的各类技术应用程度参差不齐，个性化需求欠缺，融合应用水平不足，导致互联网金融技术在农商银行实际应用上存在覆盖范围不足、应用场景单一和应用效益不高等一系列问题，大大挫伤了农商银行引进和发展互联网金融技术的积极性。
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