浅析衡阳农商银行的机遇和挑战

    2018年是贯彻党的十九大精神的开局之年，是改革开放40周年，是全面建成小康社会、打赢脱贫攻坚战的关键一年。对于农商银行来说，更是需要抓紧抓实提质增效和加快高质量发展的关键一年。当前，我国经济正处于新旧动能转换、经济结构持续调整、金融改革全面深入的新时期。农商银行想要高质量发展，必须紧密结合自身实际，准确把握当前经济金融形势，以十九大精神为指引切实增强工作的预见性和主动性。

    从机遇看，农商银行仍然处于重要机遇期，拥有诸多有利条件和积极因素，特别是全国大形势趋好的带动效应。从政策导向看，2018年货币政策会继续保持稳健中性，法定存款准备金率、贷款基准利率将保持稳定，公开市场操作力度将会加大，以确保流动性稳定和合理的市场利率水平；国家会逐步完善货币政策工具，构建多层次货币政策担保品管理框架；宏观杠杆率有所下降，金融去杠杆取得阶段性成效，国家“三去一降一补”规划，让去杠杆接替去产能已成为18年的工作重点；监管上，国家紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，将宏观审慎管理与微观审慎监管相结合、机构监管与功能监管相结合，资管新规已正式发布，推动经济高质量发展是当前和今后一个时期确定发展思路、制定经济政策、实施宏观调控的根本要求。产业经济发展也呈现出快速提质增效状态，世界标准的设定逐渐由西方转向东方，国际标准将由中国人来定。银行标准也一样，中国银行业对高科技的投资和运用将引领世界向中国学习和模仿。从经济运行看，2018年上半年衡阳经济稳中求进，运行比较平稳，风险总体可控，呈现主要指标增速快、改革取得新进展、金融安全大局稳定的特点。2018年是新一届政府的执政之年，是实施“十三五”规划的关键之年，是供给侧结构性改革的深化之年。2018年衡阳经济主要预期目标是：地区生产总值增长8%以上，一般公共预算收入增长5%左右，固定资产投资增长14%左右，社会消费品零售总额增长11%左右，进出口总额增长20%左右，规模工业增加值增长7.5%左右，全体居民人均可支配收入增长8.5%左右。同时市委市政府明确2018年要突出“3311”工程计划，着力振兴实体经济，强力推进“产业项目建设年”活动。具体到我们农商银行，我们所面临的机遇前所未有。2018年以来衡阳房价保持着稳中有涨的态势，总体呈现出“投资稳、消费强”的态势，消费需求将进一步扩张，这为我行消费类信贷的进一步发展提供了发展空间。从自身情况看，我行上半年大部分目标实现“时间过半任务过半”预期，保持着良好的发展态势，这些为完成全年工作目标任务奠定了坚实基础。

    从挑战看，既有自身的困难和问题，也有外部的挑战和压力。我们面对自身的困难和问题，一是后劲不足的短板仍然存在。主要体现在团队激情不足，主人翁思想意识缺乏，办事讲价钱，工作漂浮，干什么都要钱，都要奖励和报酬，没有奖励报酬就不办事，没有把农商银行的发展当成自己的事业，工作不热情、不主动，没有激情。二是市场竞争意识仍需加强。员工队伍惰性太重，没有敢于参与市场竞争的意识，主动服务、主动上门、主动工作的意识比较缺乏。员工思想基础不牢，市场化、商业化意识不够，以效益为目标、以质量为核心的理念还仅停留在口头上，停留在会议室，没有融会贯通到实际工作中去，只知道打价格战，不守规矩违法违规竞争。三是制度规矩意识仍然缺乏。过去一段时间，我们在机制上虽然进行了大尺度的改革创新，但总体制度执行落地还要向国有、股份制银行学习、借鉴。“一管就死、一放就乱”的状态彻底改变还有难度。不问风险放贷款，不讲究竟打官司，不问规矩推责任。讲风险、讲质量、讲规矩、讲道理，贷款就营销不出去。四是管理不强的问题亟需解决。主要在于我们的一些干部员工的惰性很重，执行力不强，一些工作部署安排，个别部门支行久拖不落实、不执行，表面应付，实际走过场，工作推不动。五是收入结构有待改善。二季度实现贷款利息收入1.93亿元，占总收入44.75%，同比减少283万元；投资收益13747万元，占总收入31.85%；中间业务收入占比较低。我行贷款（不含贴现）较上年同期增加了3.65亿元，但贷款利息收入减少了，其原因主要是贷款投向了收益率相对较低的按揭贷款业务。我们面对外部的挑战和压力，总体来看全市经济增长的内生动力还不够强劲，经济下行压力较大，一些企业生产经营困难较多，农村有效信贷需求不足的问题仍然存在。企业盲目投资、盲目扩张、盲目举债“三盲”行为引发大量的企业走入资产链死胡同，关停、跑路、失联、破产引发我们贷款风险失控、处置难，损失难以估量。2018年随着供给侧结构性改革将进一步深化，具体表现在融资结构和信贷结构进一步优化，直接融资比重不断提高，金融运行效率和服务实体经济能力要求也越来越高，这需要我们回归本源、专注主业，深耕本土企业和客户，更加注重支持实体经济发展。加上“互联网+银行”的持续深入，这要求我们需要加大互联网金融研发力度，形成线上“互联网金融”+线下“社区银行”的战略协同效应。其次，衡阳银行业竞争趋势日益激烈，目前国有银行和股份制银行在衡阳市共有16家银行、256个网点，他们的竞争趋势逐渐呈现出产品多样化、服务人性化、网点专业化、营销白热化等特点和优势。面对这些国有和股份制银行的激烈竞争，我们缺乏来自市场主流金融产品的核心竞争力，更要把握好改革发展的形与势，发挥我们的地域和人力优势，未雨绸缪、积极应对，找准市场定位，谋划市场出路，认真抓好2018年下半年的工作重心。