开篇语：怀化自1998年建市以来经济不断高速发展，但到2010年，受宏观经济大环境和房地产市场调控影响，全市GDP增速不断下滑。但到2015年底，在新一届市委市政府的坚强领导下，全市上下努力克服宏观经济环境的不利影响，继续加大投资力度，着力加快产业转型发展，经济保持平稳健康发展，民生进一步得到改善，各项社会事业取得新成绩。2015年，全市实现GDP 1273.25亿，增速8.5%，同比提高3.4%，为2010年以来首次同比增速为正。然而，本地企业仍未完全走出最近几年低迷经济的阴影，导致企业不敢将资金投入到实体经济进而扩大再生产，更多的是“持币观望”或采取“稳扎稳打”的态度。本文根据怀化当前产业结构中的长短板，从银行的角度分析，如何更好的支持本地企业特别是中小（微）企业的发展。
一、怀化市商业结构与产业结构现状分析
（一）商业结构现状。与虚拟经济相比，实体经济往往投入成本较高、产出周期偏长、利润空间有限，从而导致一些企业将资金投入到虚拟经济中。近些年，怀化许多传统企业放弃自身规模的扩大，将大量资金投入到房地产开发。虽然短期内获取了大量利润，但也使得大量资金由“投资”转向“投机”，造成资金风险大大提升，随着怀化房地产市场的下行，银行提供的贷款资金已遭受损失。目前，怀化经济回暖，但好转并不明显，企业资金链越来越紧，企业和个人信用受到严峻考验，这都迫使银行提高经营性贷款的准入门槛。
（二）产业结构现状。2015年，怀化全年非公有制经济增加值735.48亿元、增长8.8%，占GDP的57.8%。三大产业分别实现增加值184.36亿元、532.68亿元和556.20亿元。对GDP增长贡献率分别为4.9 %、36.6%和58.5%。三大产业结构为14.5：41.8：43.7，与2014年相比，第一产业持平，第二产业回落1.9个百分，第三产业提高2.0个百分点。由此看来，第三产业在怀化的经济发展中占越来越占据主导地位，而第二产业则是发展的短板。
二、银行业服务实体经济面临的困难和挑战
当前，虽然怀化各行业开始回暖，但仍存在复苏初期的市场需求萎缩，企业盈利能力不强，经营现金流不足的现象，银行服务实体经济面临不少困难和挑战。
（一）经济金融形势复杂严峻，金融服务实体经济与防控风险的平衡难度加大。当前怀化经济的传统增长动能明显下降、新兴动能支撑尚需时日，部分行业产能过剩严重，企业经营困难，大部分地区和行业的增长仍严重依赖传统过剩产业、房地产及基础设施投资，去产能、去库存、去杠杆任务艰巨，金融服务稳增长、调结构和防风险的协调难度上升。
（二）企业投资意愿减弱和资金使用效率下降，弱化了金融支持实体经济的效果。受前几年金融危机及经济下行影响，企业持币观望心态严重，投资意愿和能力减弱。由于内外需增长乏力，企业订单下降，部分行业产能过剩严重，企业扩大再生产和新开工项目投资的意愿和能力下降。
（三）金融市场结构不合理，服务实体经济压力和金融风险过于集中在银行业。长期以来我市企业直接融资占比较低，银行信贷主导的融资结构没有发生实质性变化。就全国而言，2015年末债券和股票融资存量在社会融资规模中占比仅为13.9%，不仅低于美国、英国等直接融资相对发达的国家，也低于德国、日本等间接融资相对发达的国家及印度、印度尼西亚等新兴经济体，与全国相比，这项指标怀化占比则更低。直接融资发展滞后，一方面导致实体经济的融资压力和风险过度集中在银行业，银行业承担了大量本应该由资本市场解决的金融服务，特别是在科技创新、大众创业、兼并重组等需要股权融资主导的领域；另一方面导致企业融资结构不合理、期限错配，杠杆率居高不下。
（四）银行不良贷款核销和风险化解处置面临一些现实困难。随着银行利润增速持续下降，可用于消化不良贷款的财务资源趋于减少，体现在当前银行不良贷款核销自主性和效率偏低。
三、银行如何支持怀化实体经济发展
（一）增长板。怀化经济发展的长板就是第三产业，尤其是批发零售业。2015年全市实现社会消费品零售总额502.76亿元，增长11.5%。批发业、零售业、住宿业、餐饮业分别实现零售总额33.18亿元、406.97亿元、14.67亿元和47.93亿元，分别增长12.6%、11.1%、13.0%和12.9%。怀化拥有大量从事各种商贸批零销售的企业，光经开区就已建成22个专业批发市场和一个现代商贸物流配送中心，市场营业面积达90万平方米，市场辐射面达五省（市、区）周边44个县市、1500万人口的广大区域，年商品零售总额达90亿元，已成为怀化市新的经济增长点和全市经济发展最具活力的区域之一。从贷款的行业分析，2015年底，批发与零售业贷款余额44.68亿元、增长17.3%，增长率排各行业首位，之后分别是房地产业增长6.2%、电力燃气及水的生产和供应业增长0.4%、制造业增长0.3%、农林牧渔业则下降37.7%。这个增速跟怀化当前的产业结构是相辅相成的，怀化银行业可从以下两个方面为批发零售业添砖加瓦。
1、做好集群开发。市场集群贷款业务是银行开发的一种中小（微）企业融资方式，一般来说是指以信用担保形式对市场内一些有实力、信誉好、发展前景良好的商户进行集群授信的服务模式。以邮政储蓄银行“互惠贷”贷款为例，根据怀化副食百货批发零售行业的实际情况，进行贷款要素调整，对怀化副食百货商会的会员进行授信，通过缴纳保证金的形式，形成“大联保”。主要做法首先是通过商会的会长牵头，对该商会的所有会员进行摸底分类，将需要贷款项需求的和符合“互惠贷”条件的客户进行统计；然后是召开产说会，对责任进行明确，即“联保”的责任。最后是确定名单，统一调查，统一授信，便于贷后管理。目前，该行的“互惠贷”在无一笔不良产生的前提下获得了较大的收益并获得良好市场口碑，达到了银企“互惠”的目标。
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