2、国内研究动态 谢玉梅（2005）通过对国际上比较成功的小额信贷组织的分析指出，国际上各种小额信贷机构和业务都各具特色，在服务目标、产品结构和运营机制上都不尽相同，但是它们都具有扶贫攻坚的性质，而且基本都达到了自身的可持续发展。刘大洪教授（2004）指出小额信贷的作用之一就是弥补农村金融在制度方面的缺陷，为低收入人群和小微企业等弱势群体提供适合的金融服务，满足其融资需求，但是小额信贷业务由于其自身的特点，其市场准入要求以及业务开展成本都比较高，所以需要制定小额信贷相关制度来克服这一困难，让小额信贷真正达到与农村金融的共融。孙同全（2008）认为近些年，我国小额信贷市场发展迅猛，相关政策在不断的完善，整体环境在向良好的一面发展，但是从长远发展来看，完善程度还远远不够。而且，我国现有相关规章制度都没用涉及到公益性小额信贷，整个小额信贷体系还不完整，还不能真正达到普惠的层次。 巴曙松、韦勇凤、孙兴亮（2012）通过对小额信贷机构多元化的研究，指出我国小额信贷市场已经初具规模，小额信贷供给主体也呈现出多元化的局面，但是在法律定位、风险控制、产品创新方面都还存在框架性问题，我国政府应该完善小额信贷监管，设立专门的监管机构，并放开小额信贷市场的利率管制，鼓励产品创新，并且建立小额信贷机构评级机制等。周孟亮（2012）认为，虽然各个国家的小额信贷发展模式不同，但是在整体的大趋势上，都是由传统的扶贫模式向商业化的可持续发展模式转变。他通过对其他国家小额信贷市场监管经验的分析得出，建立健全小额信贷监管的相关法律法规对小额信贷的健康发展至关重要，需要从市场的进入以及机构的淘汰、业务的范围和自身的管理等方面入手，细致地对小额信贷市场进行管理。林光瑞、孙俊东（2011）认为应以明确小额信贷机构的定位为先加强小额信贷机构监管，并从扩展资金来源渠道、减轻利率管制、放宽转型条件、改善政策环境等方面对小额信贷机构进行监管。武鑫（2012）阐明加强小额信贷机构监管需从放开准入、规范经营、促进转型三个层次进行。
（三）自己的见解
近年来，商业银行在信贷市场中的业务经营出现许多问题，首先是竞争压力增加，不仅有来自国内的压力，更有外资银行对市场份额的冲击，其次是流动性过剩使得银行必须控制贷款总量，而同时中小企业和中低收入人群贷款难的问题却仍然没有解决。此时，小额信贷就成为了各家商业银行扩宽信贷市场，寻找新的利润增长点的突破口，该业务不断壮大。 但是，目前我国银行小额信贷业务的法律监管，在对银行业务经营活动的监管方面，银行贷前对信贷相对人的调查过程，贷中对相对人的个人信用征信查询，或者在贷后对借款人违约责任的追究等各个方面都还不够健全；商业银行内部监管方面的法律制度设计也存在一些不足。我国小额信贷市场发展迅猛，相关政策在不断的完善，整体环境在向良好的一面发展，但是从长远发展来看，完善程度还远远不够。而且，我国现有相关规章制度都没用涉及到公益性小额信贷，整个小额信贷体系还不完整，还不能真正达到普惠的层次。
二、网络金融中小额信贷监管的现状
（一）小额信贷的概述 小额信贷，在国际上又被称为微型金融（Microfinance)。从国际流行观点看,小额信贷(Microfinance)是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。 以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务,是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构,追求自身财务自立和持续性目标,也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。 国际主流观点认为,各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义:第一,为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务；第二,保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个既相互联系又相互矛盾的方面,构成了小额信贷的完整要素,两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷。从本质上说,小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户(或扶持到户)项目有机地结合成一体的活动。
（二）小额信贷的现状 我国目前小额信贷的现状可简要表述如下： （1）以短期项目形式运作，由国际机构资助的小额信贷，资金约 10 亿元。 （2）政府主导型（政府+银行），由政府财政和农业银行扶贫贴息贷款投入资金的小额信贷，资金量约 200 亿元。 （3）农村信用社用自身储蓄和中央银行再贷款开展的农户小额信用贷款，资金量约 2000 多亿元。 （4）2002 年开始，国家主管部门要求开展“下岗失业人员小额担保贷款”，资金量约 2000 多亿元。 （5）从 2004 年开始，政府在 200 个贫困县试行财政贴息，由正规金融机构竞标开展扶贫小额信贷项目。从目前实际情况看，是由农村信用社、政府扶贫办和财政部门合作开展实施的。 （6）从 2005 年底开始在 5 个省（区）开展的由民营资本投资组建的商业性“小额贷款公司”试点。
（三）小额信贷的影响 小额贷款公司是近年来我国一项重要的金融创新。其重要性体现为小额贷款公司是为了满足中小企业、三农融资需求和民间资本寻找出路的需求而产生的，是实现民间金融合法化的一条重要路径选择。然而，目前小额贷款公司的发展面临诸多困难，对于监管制度的研究有助于克服这些困难，发挥与其重要性相称的作用。小额信贷的发展已经突破了传统的小额贷款业务，逐渐向着为弱势群体提供多样化的持续性的全方位的金融服务发展。市场供给主体呈现了多元化的局面，不仅传统的小额信贷机构在幵展小额信贷业务，大型商业银行等也都开始涉足小额信贷；同时，新一轮的科技革命也带来了小额信贷的技术革新，比如采用移动电话提供小额信贷服务、出现了代理银行以及信贷生物识别授权，资本市场投资于小额信贷业，小额信贷贷款证券化在这样一个小额信贷技术不断创新、产品不断创新、供给主体多样化的背景下，从普惠金融理念出发，转变传统监管理念，重新思考小额信贷的监管问题，让它更好的得到发展。
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