摘要：自 20 世纪 70 年代以来，规模不一的小额信贷（Microfinance）已经在非洲、亚洲、拉丁美洲的广大区域内发展起来，到目前已经演变成为一场声势浩大的国际运动。我国小额信贷的历史虽然只有十几年的时间，但是发展迅速。尤其是 2005-2008 年，随着农村信用社小额信贷项目的全面铺开，“只贷不存”的商业性小额贷款公司成立，民间资本进入小额信贷市场，加上现有的非政府组织小额信贷机构，使得小额信贷得到了迅猛的发展，在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就。但是，随着小额信贷机构资金来源多样化和规模的扩大，有关小额信贷机构的监管问题日益突出。由于小额信贷机构有着迥异于普通商业银行的风险特征，如何对我国小额信贷机构进行有效监管，成为值得研究的问题。本文以我国小额信贷机构监管中存在的问题为研究对象，从我国国情出发，在借鉴小额信贷发展较好国家对小额信贷机构法律监管的经验基础上，对我国小额信贷机构监管现状进行了分析和评价，并提出了完善我国小额信贷机构监管的立法思考。
关键词：小额信贷；信贷机构监管；金融监管；
一、引言
（一）研究背景和意义
1．研究背景
小额信贷作为一种制度化的金融创新，是在总结了发展中国家和政策性银行对贫困人群和微型企业传统性贷款的经验教训，并吸收了民间非正规借贷的特点后发展起来的。作为一种有效的扶贫和金融发展的手段，小额信贷已在世界上被愈来愈多的国家所接受。近年来，随着小额信贷在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等方面的重要作用日益显现，以及小额信贷机构资金来源多样化和规模的扩大，有关小额信贷的监管问题逐渐浮出水面。 由于小额信贷有着不同与普通商业银行的风险特征，如何对小额信贷进行正确的法律定位并实施有效监管，成为值得研究的问题，它不仅涉及到监管模式的创新，也涉及到监管法律的创建。 针对上述问题，本文对小额信贷监管法律制度的概念、特点等进行了科学的界定，并根据小额信贷的产生与发展的轨迹，总结了小额信贷监管法律制度的演进脉络以及我国小额信贷监管制度的现状与不足，并在此基础上提出了完善我国小额信贷监管法律制度的建议。并结合我国金融体系的实际情况和小额信贷的发展现状，分别从监管权归属、监管原则、监管内容及监管法律创建等方面提出了构建我国小额信贷监管法律框架的设想和建议，以期通过建立完善的监管制度和法律环境，促进小额信贷健康、稳步发展。
2、研究意义
首先，丰富我国商业银行小额信贷业务监管法律制度相关理论的内容。近年来，我国商业银行的小额信贷业务有了长足发展，但是，其业务性质却在发生变化，资产质量也在不断恶化，这一服务中低收入人群，兼具扶贫性质和盈利的信贷模式，不可避免的暴露出其问题和缺陷。为了有效控制商业银行小额信贷的风险水平，实现小额信贷提供金融服务的稳定性和持久性，本文旨在对银行小额信贷风险监控的法律制度进行法理分析并丰富相关理论研究。其次，为我国小额信贷风险监控的法律完善提供学术参考。一方面，对我国商业银行小额信贷业务监管制度的完善提供参考。商业银行小额信贷业务与主流银行业务有明显区别，小额信贷因其具有特殊的性质和运作方式，需要制定符合其特点的监管制度，才能充分保障小额信贷在扶贫、就业、支持中小企业发展方面的重要作用，实现小额信贷的可持续发展。小额贷款公司作为服务中小微企业的商业组织，是我国金融体制改革及创新的产物。小额贷款公司的出现，弥补了我国金融系统的不足。推进小额贷款公司的覆盖面，能有效解决中小微企业、广大个体工商户、农户等群体资金短缺问题，支持有需要的群体发展。小额贷款公司是金融系统外的从事金融活动的非金融商业组织，在提供的贷款服务方面有其特有的优势，其开展的是传统银不涉及的、做不了的小额贷款业务，其中，提供无抵押、无担保贷款服务为中小微企业、广大个群体工商户、农户等体解决融资难题，在竞争中体现差异化，同时带来创新，能提供更多具特色的、因地制宜的贷款产品和服务。
（二）相关文献综述
1.国外研究现状 安东尼•桑德斯和玛西娅•米伦•科尼特FinancialMarketsandInstitutions一书中，提到：“金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款和抵押融资。金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）与商业银行类似，但是其它一些贷款则是比较专业化的———比如向小企业和消费者提供的高风险（低信用）贷款。与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。JonathanMorduch（2005）在TheEconomicsofMicrofinance中认为小额信贷是一些具有巨大影响力的小思想的集合。19世纪70年代，穆罕默德开始向当地村民提供小额贷款之初，他自己也不明确小额信贷的发展方向。当时国有银行为股东提供信用贷款，却以无效、破产告终，尤努斯却坚信他的穷人客户们将会偿还他的信用贷款，到2002年年底，他已经拥有6500万客户。尤努斯“乡村银行”的提倡者认为这不仅仅是银行业的运动，也是脱贫致富及社会变化方面的革命。Masulis（1980）认为当公司调整资本结构用债权替换股权来时,公司的股票价格将会上涨而当公司调整资本结构用股权替换债权来时,公司的股票价格就会下跌。残生这种现象的原因是多方面的,假设上市公司存在一个最优化的资本结构,并且对其负债的税盾效应予以认同,那么当公司的最优化的资本结构水平高于其负债比率时,用债权替换股权会的做法会使公司的资本结构更加接近最优化的资本结构状态,而股权替换债权会使公司的资本结构离最优化的资本结构水平将会相距甚远。William Langer（2014） 认为在民间资本进入到小额信贷市场之后，小额信贷市场上的供需由商业化进程来进行平衡，法律监管一方面限制着民间资本进入小额信贷的规模，另一方面也影响着小额信贷融资渠道的广泛性以及其他资本进入小额信贷市场的积极性。他认为建立起一个完整的金融监管体系，成立更为完整的监管框架，才能有利于小额信贷的可持续发展。
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