摘 要：经过上一轮扶贫攻坚后，贫困地区扶贫开发又面临许多新情况、新问题，主要表现在：扶贫对象更加多元化；经济贫困、环境贫困、文化贫困三者相互交织制约贫困地区和贫困人口的因素更加复杂；扶贫成本大幅度提高；特贫人口和低收入人口并存；脱贫与返贫并存。贫困地区迫切需要在政府主导、各方参与，共同把金融精准扶贫做大做强。为此，作者从普惠金融与精准扶贫的角度出发，结合邮储银行作为普惠金融“先行者”的金融扶贫的实践，进行了深入研究，并提出相应对策。
一、精准扶贫的金融需求现状 全国现有贫困村128016个，贫困户,2932万户，8862万人，主要分布在中西部地区、民族地区、自然条件恶劣的地区，集中在湖南、河南、广西、四川、贵州、云南这6个省份，贫困人口都在500万以上。 怀化有13个武陵山区域发展与扶贫攻坚片区县，10个享受国家扶贫开发政策重点县。根据省扶贫办公布的《湖南省2015年-2020年贫困村名单》，怀化区域内有1237个省级贫困村，占全省的15.46%；有75.23万贫困人口，占全省的10.68%；贫困发生率为17.50%，高于全省平均水平6.3个百分点；全面小康实现程度为76.80%，低于全省平均11.2个百分点。怀化市委在《怀化市精准扶贫攻坚行动实施纲要（2015-2020）》中，明确了全市精准扶贫的目标任务：即到2018年建市20周年时，农民人均可支配收入达到9000元以上，贫困人口减少到18万人以下，贫困发生率减少到7%以下；到2020年，全市75.23万贫困人口整体脱贫，13个扶贫工作重点县市区和全市1237个贫困村全部摘掉贫困帽子，农民人均可支配收入达到10000元以上，贫困村基础设施、基本公共服务主要领域指标接近全省平均水平。 然而，怀化地区精准扶贫资金不足尤为普遍，主要表现为：贫困乡村及村民自有资金不足，财政扶贫资金不足。由此可见，怀化地区是全省重点扶贫地区，且资金需求大，在财政收入基础不足的情况下，金融资金对精准扶贫尤为关键。
二、普惠金融驱动精准扶贫的必要性 普惠金融是联合国在“2005 年国际小额信贷年”提出的概念，既是一种理念，也是具体的实践活动。重点在于加快金融体制改革和金融服务创新，不断完善现代金融体系，及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务，让现代金融服务更好地惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节，更好地支持实体经济发展。精准扶贫是指通过对贫困户和贫困村精准识别、精准帮扶、精准管理和精准考核，引导各类扶贫资源优化配置，实现扶贫到村到户，逐步构建扶贫工作长效机制，为科学扶贫奠定坚实基础。二者相辅相成，良性循环。
（一）普惠金融的广覆盖性与精准扶贫的目标高度一致 要推进农村扶贫开发工作，实施精准扶贫，让贫困地区的农民平等参与现代化进程、共同分享改革发展成果，就需要不断完善金融扶贫机制，充分发挥金融的核心作用。让金融服务更多更好地惠及所有地区特别是贫困地区，不断提高农村贫困人口在内的农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体金融服务的可获得性，恰是普惠金融的目标所在。
（二）普惠金融的可持续性巩固了精准扶贫成效 以前的财政扶贫具有政策、短期性特征，属于一次性、无偿的扶贫方式。行业和社会扶贫方式则更多的依靠对各行业和机关单位的道德层面约束来开展，一般难以获得可持续性。而普惠金融扶贫可以形成长效机制，因为一种金融政策或者金融扶贫贷款产品确定后，一般经过几年甚至十几年的才能被更新或改变，会产生一个长期效应。由此而产生的普惠金融扶贫机制也必然具有持续长效的特征。如果扶贫对象能按照相关政策及时还款，必然在金融机构与扶贫对象之间建立起一个长期的信用合作关系，有利于扶贫工作的可持续发展。
（三）普惠金融的杠杆性能确保精准扶贫效用 普惠金融扶贫不是政策性扶贫，也不是无偿扶贫，普惠金融采取有偿的资金投入方式，通过市场化的手段使金融机构在提高贫困户生活水平的同时也追求利润。扶贫对象将从金融机构获得的贷款资金和劳动力、土地等生产要素结合，投入到生产过程，创造价值，金融扶贫以“造血”的形式改变了以往财政扶贫的“输血”形式，体现了“授之以渔”的理念，确保了扶贫的效用。
三、邮储银行普惠金融驱动精准扶贫的实践与成效 中国邮政储蓄银行怀化市分行成立于2008年，其市场定位为：充分依托和发展网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。截止 2016年6月末，邮储银行怀化市分行拥有营业网点164个，服务客户近180万人，是全市网络规模最大、覆盖面最广、服务客户最多的商业银行。截止 2016年6月末，邮储银行怀化市分行各项存款余额215.81亿元，累计发放贷款4.88万笔，共计66.06亿元。 定位明确、资金雄厚、网点众多，使邮储银行怀化市分行成为普惠金融理念的先行者。我行在践行普惠金融的实践中，融合精准扶贫的具体举措，创新“金融+”，助力怀化精准扶贫工作。
（一）完善组织机构设置。一是加强组织领导。市、县二级机构均成立了以行长为组长的“三农”金融工作领导小组，各级机构均成立了三农金融部，在人、财、物等方面，为金融扶贫工作提供全方位的支撑保障。二是实施信贷服务下沉。除了全市135个邮政金融网点全部成为信贷咨询网点外，还组建了多个信贷咨询点，70%以上分布在县及县以下农村地区，实现了与“三农”信贷需求的有效对接。三是组建专业团队。目前，三农信贷客户经理达到79人，占全行人数的15.11 %，从体制上保证了“三农”金融服务的“专注、专业、专一”。
（二）创新金融支持模式。一是主动对接扶贫部门，联合下发金融支持扶贫开发指导意见。目前，我行已在麻阳试点，与麻阳扶贫办联合下发了《关于联合开展金融支持扶贫开发工作的意见》，指出双方按照“资源共享”优势互补、注重实效、重在为民、的原则，通过加大贫困地区信贷资金投入、深入推进贫困地区信用体系建设等措施，帮助贫困群众脱贫致富。二是创新扶贫专属信贷产品。为进一步提高金融扶贫的精准度，我行在全市11个县（市、区）与再就业局联合推出了金融扶贫专项信贷产品——再就业贴息小额担保贷款，通过财政资金担保，银行按比例放大，对贫困农户发放小额担保贷款，最高10万元，以财政资金撬动金融资金，解决贫困抵质押物匮乏难题，打通金融支持精准扶贫的渠道，提高贫困户获得信用贷款进而脱贫致富的能力。截至2016年6月末，全市累计发放再就业小额担保贷款1.2亿元。
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