十四五规划中对数字化银行转型有一些战略性安排，包括服务实体经济、增强普惠性、绿色金融、农村金融、科技金融等；另一方面要做到合法化、规范化经营，保持业绩稳健增长，这样的银行才能称之为一家业务精湛的农商银行。当前来看，金融科技赋能农商银行高质量发展，关键在于以互联网思维与规则，加快产品、销售、服务、运营、风险控制乃至商业模式全方位、多层次、系列化质的变迁，重构股东、员工、客户和银行全价值链的运作框架，积极打造“互联网+”的金融新业态，在守好“三农”广袤天地的同时，广泛借鉴系统内外信息科技与金融创新有机融合的成功经验，将农商银行的市场巩固夯实、做大做强。
一、以“小法人+大系统”为总体思路，加快科技转型步伐。从农商银行现行的管理模式出发，必须坚持“小法人+大系统”的信息科技建设架构。要加强顶层设计，分类满足需求，做到“常规需求统筹规划、紧急需求及时响应、个性需求个别处理”，大力推行大数据、云计算、人工智能等技术手段的创新和运用，切实完善核心业务系统，并为法人机构的个性化需求和自主开发留下接口和余地。同时，要牵头进行数据治理，并将其纳入公司治理范畴，整合不同条线、不同系统结构化和非结构化数据，有效破除数据“孤岛”，实现互联互通、数据共享。法人机构要强化创新驱动理念，坚持自主研发外围的、特色化系统和各种技术产品，不断夯实向科技银行转型的“地基”。
二、以“金融+场景”为基本架构，提升科技赋能水平。农商银行要善于借助互联网的触角，发挥自身对乡风民俗的深刻洞察，回归本源，服务乡村百姓的衣食住行教育，以及生产与经营，将“科技”嵌入“场景”，让客户享受智能化、交互式体验，在业务场景中进行探索和实践。主动贴近民众的金融需求，与医院、学校、社区共建“智慧医院”、“智慧校园”和“智慧社区”等，开展实景体验、扫码支付、智能拍照等活动，加快构建场景服务新生态，通过“金融+场景”“金融+公共”“金融+三农”“金融+普惠”“金融+生活”等新方式，使百姓有更多的参与感和获得感。加强对本区域产业集群、商品交易、餐饮、旅游、务工经商、产品经纪、婚丧嫁娶等金融消费场景或事件性行为的全面梳理，研发相应的场景式互联网金融产品与服务，加快金融科技赋能进程。
三、以“线上+线下”为主要模式，扩大科技应用质效。随着农村宽带覆盖率持续增长，农村上网人数不断增加，越来越多的线下客户开始向线上迁移，农商银行的主战场在农村，更要学习和借鉴一些大型银行和互联网金融公司的做法，加快业务和服务的线上与线下的有机融合，打造双线互动生态圈。利用员工数量的优势搞“人海术”，利用铺天盖地的物理网点搞“全覆盖”，早已时过境迁。必须加快业务线上化步伐，在线上场景中嵌入其账户、支付、融资、投资理财等金融服务。就网点转型而言，要对网点价值进行系统评估，功能重新定位，模式优化调整，分类推进网点转型，包括“网点智能化升级”、“网点多样化改造”、“网点综合化转型”、“网点标准化管理”、“网点走出去营销”，激活并整合人力、渠道和空间资源，释放低效、简单占用的人力、财力资源，解决人力资源的“假性”短缺。
四、以“营销+风控”为核心支柱，增强创新驱动能力。在数据化时代，任何事物尤其是金融工作，如果我们不能用数据去分析、去运营、去量化、去管理，就说明我们对其知之甚少。利用数字实现批量获客，解决“客从哪里来”的问题。通过数据仓库系统和数据分析模型，对业内金融数据、社会经济数据、民生保障数据以及信用司法数据等，进行整合、分析与挖掘，实行客户、交易和营销场景的数字化转换，为目标营销和网格化营销提供数字支撑。利用数字精准响应客户需求，解决“如何经营客户”的问题。大数据不仅能够“智能获客”、“智能客服”，而且可以发挥“管理者驾驶舱”功能，实现“智能运营”、“智能风控”，实时抓取交易时间、交易金额、交易对象收款方式等多维数据，并结合数据分析和模型输出结果，有效判别交易的真实性和合法性，将外部欺诈和伪冒交易发现并扼杀在萌芽之中。
五、以“自主+合作”为运行办法，有效整合内外资源。在这里提出一个新概念——“开放银行”，浦发银行等大型股份制银行都已广泛运用了该概念。开放银行体现的是一种平台战略，即银行通过开放自身的数据端口，吸引外部合作机构加入其中，聚合各消费场景，为消费者提供“一站式”服务。随着各行“开放银行”平台的陆续搭建，并把银行网点开到互联网上，农商银行的生存空间必将受到挤压。一方面，农商银行要加强与金融科技企业的合作，借助合作伙伴把自身的服务能力融入到用户的生产、生活场景中，使大数据、云技术和人工技能在业务运营、风险管控、队伍建设等应用场景中落地。要通过外引与内培相结合的方式，加强信息科技人才队伍建设，利用市场化引进、项目化训练、阶梯式培养等等途径，走出具有自身特色的复合型人才开发之路。
银行的数字化转型，不仅仅是一个技术能力的转型，或者是技术服务能力的提升性的转型，从本质上来讲，是一个业务运营为增长指引的，科技和业务有效结合的一整套体系。农商银行要在时代的大潮中主动融入数字经济，完善和提升在新时期发展路径，在数字赋能的背景下，尽快补足信息科技短板，更好地服务农村金融客户，服务乡村振兴。
