随着移动智能终端的发展和普及，智能手机、平板电脑等新兴电子产品所涵盖的受众规模越来越庞大，邮储银行紧随时代发展潮流，把握市场脉搏，针对移动智能平台，适时的推出了“手机银行”这一极具时代特色的新兴业务，为拓展金融服务渠道提供了更加智能化的解决方案，为广大客户群体带来了更加优异的使用体验。邮储银行手机银行推出以来，充分发挥自身优势，利用互联网、云计算、大数据等新技术，探索出了突显本行特色和优势的“互联网金融+”业务模式，即“金融+电商”、“金融+速递物流”等集团联动的互联网金融发展模式。邮储银行电子银行凭借电子银行规模、安全、稳定性、功能创新、用户体验等方面的优异表现，荣获中国电子银行金榜两项大奖——“2015年中国最佳手机银行安全奖”、“2015年中国最佳网上银行用户体验奖”。
邮储银行岳阳市分行（以下简称岳阳分行）手机银行业务自2012年开办以来，取得了显著成效，业务发展情况良好，注册用户数逐年持续攀升，受到了广大客户的认可和欢迎。四年来，通过手机移动支付平台，岳阳分行办理各类交易达百万余笔，累计支付金额突破亿元大关，手机银行业务日渐成为岳阳分行的独特竞争优势和重要服务渠道。
一、业务特点
邮储银行电子支付安全防控工作更加细致，采取了多重保护措施保障客户资金和信息的安全。在支付过程中采取了达到国际专业水平的安全技术和措施，通过多个验证密码和交易限额控制操作流程，并对交易关键信息进行加密，以确保交易安全。
（一）主要功能
手机银行业务以移动智能平台的客户端APP为载体，为客户提供账户管理、转账汇款、银行基本个人金融业务的办理（包括信用卡、基金、国债、理财、个人贷款等业务的办理）以及凭证挂失、认证方式更改、短信通知等特色服务。
（二）特色服务
1.手机银行实现了手机号转账：在通过手机银行办理转账业务的过程中，只要收款人也开通了邮储银行手机银行，无须对方银行账户，客户通过输入对方手机号同样能够实现轻松转账。
2.手机银行实现了更为便捷的订单管理：在指定网上支付商户在办理支付业务过程中，通过选择“手机支付”的方式，可以将尚未支付的订单保存起来，只要是在该订单的有效期内，均可使用手机银行完成支付。由此，客户可以更加便利的安排支付时间。
3.手机银行实现了随时随地的手机话费充值：目前手机银行业务可以支持全国各地区的移动、联通、电信等手机号码，客户通过移动平台即可完成随时随地的话费充值。
4.手机银行实现了按址汇款：广大邮政银行的客户不需要再去网点柜台办理按址汇款业务了，通过手机银行客户端app，免去排队的烦恼。
二、发展现状
（一）手机银行注册、激活率低。手机银行业务开办以来，我行手机银行注册客户数量与现有个人金融客户数量无法构成正比关系，客户渗透率较低，与其他同业仍然存在一定的差距。究其原因，受岳阳分行惠金融的服务特性，年龄偏大的客户群体较多，他们对手机银行认知度不高，移动支付平台仍然被视为新生事物，受传统思想和认知限制影响，短时期内还暂时难以接受这项新兴业务。
（二）使用手机银行业务存在畏惧心理。手机银行业务的推出促进了货币的电子化，极大的方便的人们的生活，但随着网络犯罪的手段越来越高明，客户对移动网络操作不熟练，很容易在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险，社会信息的公开、透明化，在一定程度上也促进了一些负面的信息报道传播速度，使得一部分客户认为使用手机银行风险大，不安全，存在恐惧心理，手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，也导致了实际的用户比例更是无法与手机银行数量匹配。
（三）手机支付功能不足。目前，我行手机银行的功能不断完善，除了可以转账、在逐步开放了缴纳通讯费用、指定网上商城支付等渠道，实现了无线互联网的在线支付。但手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务，在韩国消费者已经把手机作为信用卡使用，支付范围涉及到各种渠道，方便了客户的衣、食、住、行等生活。
三、未来设想
（一）发展设想
1.进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，服务商和各银行要积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。后期的发展的中更加要重视手机银行业务的安全管理，手机银行系统平台及网络架构要不断的更新，交易信息要多重加密，不断提高手机银行的安全性，以适应业务发展及平台安全运行的需要。
2.提高客户的风险意识，降低损失事件的发生概率。我们在对手机银行业务的推广过程中，应注意针对发展中存在的问题，着重向客户强调风险意识，使客户充分了解手机银行客户端app的安全操作流程，通过具体的事例，引起客户的重视和反思，让安全操作成为一种习惯，让造成客户损失的可能性降到最低点。
2.强化创新手段，持续提升客户体验。手机银行业务在移动智能平台的蓬勃发展让客户充分享受更为便利的金融生活之余，节省了客户方与银行方大量的人力物力资源，提高了生产效率，有力的推动了良好社会秩序的优化运转。时至今日，技术的解放和创新，让金融产品层出不穷，客户对相关金融服务的迫切需求与日俱增，移动智能平台技术的发展是否能够适应金融产品的不断推陈出新，这将会成为摆在我们眼前的一个急需解决的命题。强化创新手段，不拘泥于一种方式、一种形态。围绕客户的需求来不断改进我们的手机银行业务，从群体行为学的角度去思考市场的动态导向，以此倒逼技术的革新和服务手段的升级，在良性循环推进下，最终建立完整的手机金融生态链。以创新作为驱动移动金融行业发展的核心力量，或许是解决这项命题的唯一出路。
（二）管理设想
1.统一手机银行技术标准。统一手机银行的技术标准，关键在于统一手机银行支付功能受理终端的射频标准。有关部门应尽快制定和发布手机支付受理终端的技术标准和安全标准，避免重复建设，提高社会资源利用效率，支付平台、移动通信运营商和银行机构等市场参与方应加强合作，共建良好环境，实现互联互通，为客户提供更加便利的支付服务。
2.实行支付终端标准化。针对我国手机型号、通信制式、操作系统等情况，制定统一的手机端电子支付标准，增强手机支付所涉及的芯片、天线、SIM卡等硬件的适配性，统一信息存储、传输和安全等技术标准，引导手机厂商将具备支付功能作为今后手机的标准配置，通过手机的自然更换，实现手机银行支付业务的普及应用。
（三）监管建议
1.明确市场参与各方的权利义务关系。银行方应针对手机银行业务制定有效的业务管理制度、内控制度和风险管理制度。通信运营商应为手机银行业务提供可靠、稳定、及时的移动通信网络服务。通过明确市场参与各方的权利和义务关系，对相关流程、环境进行严格审查和监管，确保有法可依，有制度可循。
2.明确具体业务的交易规则。规范手机银行业务的开办环节操作，规定银行机构与客户签订协议的具体内容。明确规定手机银行支付指令德尔发起规则和效力范围，统一制定银行机构与特约商户之间的资金结算规则。
3.建立跨部门的协作监管机制。人民银行、银监、工信、公安等管理部门要密切沟通，加强手机银行业务的监管合作，建立联动机制，对不同规模和管理水平的银行机构、不同类型的业务实施差别化监管，规范银行机构与移动通信运营商的合作行为，明确其在合作过程中对于流程、标准、制度等方面的要求。
未来，邮储银行岳阳市分行将依托遍布城乡的实体网络和广泛覆盖的电子渠道，持续推动电子银行的创新与发展，着力打造平台银行、智慧银行和普惠银行，为客户提供更丰富的金融服务和体验。
