A、农户小额贷款管理难点
一,?农户种植生产技术含量不高?受自然条件、市场、国家政策影响较大?产品附加值较低。
二,?农户自身积累较少?经济实力相对薄弱?抵御风险能力较低。
三,?为适应市场竞争需要和贷款户特点?贷款手续相对简便?,主要是多户联保?保证方式单一。
四,?额度小、笔数多、零星分散?贷款投放区域点多、面广、战线长,?基层机构网点少、覆盖面低、管理难度大。
五,?基层经办机构专职从业人员少?人员素质还不能完全适应新产品的要求。
B、农户小额贷款主要风险
一?市场风险
1.自然灾害风险.农业是靠天吃饭的弱质产业?对降雨、日照、气温等有极强的依赖性?抵御自然灾害的能力较弱?一旦遭灾?农户所借贷款就无法按期归还。
2.农户经营不善风险.虽然?银行农户小额贷款试点区域选择了机械化程度和集中作业程度都较高的农垦地区?整体抗风险能力较强?但也会因为个别农户经营不善导致部分贷款拖欠造成风险。
3.农业政策风险.国家农业政策的变化和相关部门的贯彻执行力度?直接影响农民的生产成本、粮食价格、销售渠道和粮款的兑现?农民属弱势群体?自我调节能力差?再加上受国际农产品价格波动的影响?如果没有足够的政策扶持力度或政策传导不到位?粮食销售将存在一定困难?卖粮难将影响农户收入导致贷款拖欠造成风险。
4.同业竞争风险.由于同业竞争激烈?无原则地降低门槛和简化贷款手续?甚至采取不正当的竞争手段,?都会导致贷款风险的产生。
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二?操作风险
1.信息不对称的风险.农户小额贷款业务涉及千家万户?额度小?涉及面广?贷款受理工作量大。目前?银行基层客户经理较少?贷前收集贷款资料依然主要依靠管理区、作业站工作人员的如果管理区干部责任心不强?反馈信息不真实、不全面?将人为地造成信息不对称?增加了贷款调查难度?可能导致贷款风险。
2.贷款调查的风险.贷款调查是防范贷款风险的中心环节?但由于农户小额贷款业务季节性强?每年都存在集中发放期。由于调查工作量大?可能会出现以下风险?简化调查环节?由调查人以外的人代为调查的风险?调查不深入?对存在疑问的贷款不彻底查清?蒙混过关的风险?不重视面谈、面签?甚至允许代签字的风险?在调查中不能及时识别可能出现的风险苗头?对还款能力的判断只停留在计算层面的风险。
3.贷款发放与回收渠道受限和资金流转不规范的风险。一是不能及时将贷款资金发放到借款人手中而导致银行违约的风险.?二是?还贷资金不能及时划转到户导致贷款逾期的风险.三是在依靠合作管理区、作业站工作人员代放代收过程中存在漏洞和缺乏有效的制约措施?存在资金被挪用、被占用的风险.
4,贷后管理不到位的风险。一是不能及时补充贷款要件?如土地承包合同、农业保险合同等?。二是不能及时发现风险苗头?贻误化解风险的最佳时机?。三是不能及时发现优质客户?无法实行差别化服务?造成优质客户的流失。
5.人员业务素质风险。银行从事个贷业务人员少?专业人员更少。经办人员对个贷业务知识掌握不够全面?经办能力不高?综合素质还不能适应业务发展要求?从而导致操作错误的风险发生。如系统录入的漏录、错录、执行制度不准确或不严格等问题。
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三?信用风险
1.真实性风险。农户在办理农户小额贷款时?多处于年初?土地承包合同尚未签订。如果由于农场管理粗放或贷款调查人对借款用途要件审查不利?土地承包的真实性和有效性将会存在问题?从而导致贷款用途不真实?出现贷款风险。目前?由于人民银行征信系统不完善?作为农户小额贷款的主力经办机构农村信用社尚未进入该系统?若贷款农户故意隐瞒已在农村信用社办理了贷款?客户经理将难以考察发现?导致信用失真的风险。
2.信用环境风险。农户小额贷款的借款人以管理区、作业站为单位居住相对集中。某一区域一旦出现不讲信用的客户?容易产生连锁反应和攀比心理?从而导致信用环境恶化?对贷款回收带来风险。
3.道德风险。道德风险是“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时?做出不利于他人的行动”。由道德风险引发的农户小额贷款风险?在已开办此项业务多年的金融机构中影响极坏?损失较大?而且具有一定的隐蔽性?因此农户小额贷款道德风险不容忽视。从内部看?受理人员对农户的调查流于形式?有时为了达到他人或自己某种目的置农户小额贷款政策制度不顾?逆程序办理?纵容客户的不规范行为?为客户出点子套取农贷资金挪作他用。有的管理人员责任心不强，认为农户小额贷款在农村投向合规?是贯彻上级部门的精神?即使造成损失?也不会形成很大的责任?放松风险防范?农户小额贷款笔数多?违规难以被发现?存在侥幸心理。从外部看有些农户把农户小额贷款当成政府救济?不管自身是否实际需要?看别人借自己也借?别人不还自己也不还。当前农业人口流动性大?迁徙频繁?有些农户把银行资金当赌注?胜则荣?败则躲?有的举家外出?常年不回使有些农户小额贷款 诉讼时效丧失。
C、加强农户小额贷款风险管理的对策建议
近年来，农村信用社、农村村镇银行、邮储银行迅速崛起，对农行形成夹攻态势，小额农户贷款是农业银行在农村金融市场的主打产品，如何把小额农户贷款做大、做强、做好，直接影响到农业银行在农村金融市场的生存发展。我们必须坚持风险可控、发展可持续的方针。一手抓规模扩张，一手抓风险控制，确保小额农户贷款业务又好又快和可持续发展。
（一）建立和完善市场信息联动机制。内外信息不对称已成为农行小额农户贷款形成不良的重要因素。地方政府和农户在投资上要研究市场，农行也要面向市场，分析市场，确保贷款质量和效益。不仅要有完善的内控制度作保障，更要有符合市场的正确决策。农户可以跟风，但农行自身应该保持理性，要有前瞻性。因此，必须建立和完善农业银行市场分析和战略引导机制，加强与政府及相关部门的信息沟通，编制小额农户贷款营销指引目录，并进行动态调整，尽可能准确地预见市场，预见盈利点，提示风险点，给一线操作和管理人员提供营销决策依据和参考。
（二）深化农户资信评价及管理体系。一是实行静态实时管理。建立农户贷款证台帐、户籍管理及小额农户贷款资信评价档案，制定出细化的、符合本地实际的、定量与定性相结合的分析评价体系；二是实行动态有机管理。及时掌握、反馈农户的资信变化，以静态实时管理为基础，对农户信用状况进行动态管理。建立农户信息状况监控网络，实行双线监控，跟踪和变动式的现场监测。及时掌握农户信用度变化状况并及时调整；三是推行农户信用状况公示制度，引导农户增强信用观念；四是开展对恶意逃废贷款公示活动，建立对失信农户的有奖举报制度，强化对失信农户的社会监督，有效防范贷款风险。
（三）建立和完善信用奖惩机制。营造良好的金融生态环境，是培育优良客户的前提，对农业银行扩张小额农户贷款规模、推动城乡经济协调发展具有现实意义。从目前情况看，一方面，要积极运用信息共享、司法制裁等手段强化贷款的风险监管。另一方面，要多渠道、多方式探索信用奖惩措施。对信用好的优良客户，量化奖惩机制，在贷款额度、期限、利率方面予以优惠，辅之以其他配套金融产品、人性化金融服务、一次性奖励等增值服务。同时，广泛开展信用县、信用乡、信用村、信用户创建活动，树立信用典型村、典型户，发挥宣传示范作用。
（四）建立和完善风险转移补偿机制。为有效防范自然风险和市场风险，可以由政府和农行或其他经济组织共同出资设立担保机构，专门用于对农户小额贷款进行担保。切实加强与各保险公司和担保公司的业务合作，拓宽合作领域。积极开展农业保险活动，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，增强农户从事农业生产经营的抗风险能力。要求借款人必须办理人身意外伤害险，以转嫁信贷风险，避免信贷资金损失。同时要切实落实贷款抵押担保，提供第二还款来源，把信贷风险降到最低。对确因自然灾害等不可抗拒因素导致不良贷款的农户，要启动“二次创业帮扶”，逐步化解存量风险。
（五）强化内部基础管理。一是严把评级授信关。对农户信用评级要突出“广、细、严、慎”，做到公开、公平、公正，最大限度地使授信额度切合实际。评级授信要坚持一年一度的等级年审制度，适时调整信用等级和额度；二是严把贷款发放关。要加强信贷人员培训教育，提高信贷人员综合素质，使之明确和认真履行自己的职责，把好贷款第一关。建立严格的贷款档案管理制度，确保贷款合法、合规，合同内容完善，要素齐全，确保每笔贷款都能够得到法律保护。要严格依据评级授信发放贷款，杜绝盲目、凭空操作；三是严把责任追究关。要严格落实包放、包收、包管、包赔、包效益的“五包”责任制。严格实行小额农户贷款责任追究制度，对因工作调动，离退休原因离开单位的，要严格落实贷款清收责任；四是要加强贷款的跟踪检查。切实防范内部操作风险和道德风险。同时要落实奖惩措施，奖优罚劣，奖勤罚懒。对尽职尽责，业绩突出的优秀信贷人员要给予奖励。对循私舞弊、弄虚作假、发放人情关系贷款或履职不到位、主观失职，造成贷款风险的要严厉处罚。
（六）改进和创新信贷管理模式。当前农村金融市场竞争异常激烈，要对农户小额贷款实行精细化管理，不仅要对贷款实行总额控制，还要细分行业、产业，区分不同行业、产业，对其实行贷款余额控制，风险点测评，及时合理调整贷款投向投量。要加大科技投入，提高信息化管理水平。建立市场——农行——农户信息网络并确保畅通，从而从源头防范信贷风险。要不断创新担保抵押方式，以适合农村实际、可操作性强为原则，积极探索方便、快捷、灵活多样、覆盖风险的贷款方式和担保机制。积极推动和发展“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”、“农村专业合作社+农户等信贷模式”，以帮助农民获取贷款，促进脱贫致富。
（七）努力建立一支高素质的农户客户经理队伍。坚持学以致用的原则，充分利用内部培训资源，采取岗位自学、集中培训、以会代训等有效方式，加大对基本制度、业务规范和操作技能的培训，加大对新业务、新产品、新政策、新制度的培训。积极组织客户经理参加银监会、证监会、保监会组织的各类从业资格考试和上级行组织的各类培训，努力提高客户经理队伍的执业、展业能力。同时要切实加强对客户经理的履职考核，建立考核激励长效机制，实行动态管理，切实提高业务营销市场竞争力。
