随着金融体制改革和网络技术发展，衍生了越来越多的金融创新产品，网上银行、微信银行、电子支票等银行业务得以快速发展，方便、快捷、高效、成本低廉的金融服务渠道，满足了不同类型投资者的需求。然而却因网络业务的隐蔽性、虚拟性跨区域性也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机，他们利用银行业务品种新、风险控制薄弱的特点，将其作为洗钱工具，网络业务的迅速普及在一定程度上替代了传统的柜台交易。由于网络业务具有非面对面，在客户身份识别、客户尽职调查等方面难以实施有效的反洗钱监控，对目前基于柜台交易的反洗钱工作提出了新的挑战。
客户尽职调查是反洗钱一项基础性工作，也是一项核心内容，贯穿于金融机构反洗钱工作全过程。金融机构通过客户身份识别了解客户的真实身份，客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人等情况，为开展反洗钱工作提供真实、有效、完整的客户信息。经验表明，异常的可疑资金交易，很多是由银行职员在业务办理过程中发现的，而网络认证难以进行有效的客户身份识别。身份识别制度在反洗钱制度体系中处于核心地位，其关键步骤在于对客户提供的身份资料进行核对、登记、留存，金融机构通过确认客户的真实身份及时发现涉嫌违法犯罪的可疑客户，从而在源头预防洗钱犯罪，有效保护金融体系的安全和稳定。但是，互联网金融业务的隐蔽性和虚拟性严重妨碍了客户身份的识别。所谓的账户实名认证实践中落实不到位，使互联网平台可能成为非法资金的中转渠道。
客户尽职调查是金融机构反洗钱工作的第一道关口。银行通过确认客户的真实身份及时发现涉嫌违法犯罪的可疑客户从而在源头上预防洗钱。但是互联网金融业务的隐蔽性和虚拟性严重妨碍了客户身份的识别。互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被不法分子滥用，为洗钱、非法集资等不法活动提供便利。如，有的网上交易实际上并不是进行真正的消费，而是制造一笔虚假交易，通过银行卡支付后，钱进入支付平台的账户，再通过账户转移到银行，从银行取现，这实际上是进行了非法套现。虚拟世界中，对客户身份资料进行网络认证，难以进行有效的客户身份识别，由于交易对手身份等信息不完全确定，增加了业务的风险判断和管理风险。互联网金融的非面对面性决定了其客户身份识别的固有缺陷：一是通过网络认证身份信息有缺陷，二是客户信用登记审核手段有限。
网络交易造成银行难以有效识别客户身份。如，网银开户只需提供客户的身份信息，而对客户历史、生产经营范围、个人嗜好、国内外关系等方面的信息要求空白，造成了银行难以详尽了解客户信息。而电子支付系统通过对密钥、证书、数字签名的认证完成交易双方身份确认，只认“证”不认“人”，导致认证各方只能查证对方身份及余额，不能审查资金来源及性质。另一方面，网上银行交易原始记录的无纸化增加了发现和辨别可疑支付交易的难度，通过网上银行业务，客户通过互联网可以随意自主地汇划资金，而且也无须注明用途。如，第三方支付机构在境外收单业务中，银行凭第三方支付机构提供的购汇清单办理批量购汇，并按其发出的清算指令向境外商家进行外汇支付，在此情况下，境内合作银行对境内买家和境外商家的身份基本情况并不知晓，对跨境交易背景、资金的来源和去向也无法审核，难以达到“了解你的客户”原则，第三方支付机构在遵守境外国家(地区)法律的情况下，可能无法通过有效手段核对客户基本信息的真实性，容易成为非法资金的流通渠道，带来跨境洗钱风险。
金融机构在开展创新业务办理过程中，能够有效落实客户身份识别、客户尽职调查制度，应严把客户准入环节，避免为“黑名单”中的客户提供网银服务，从源头上防范洗钱风险。
1、个人网银的新增、变更、注销等均通过网点柜面方式进行，必须本人提供有效身份证件、银行卡密码、电子银行业务密码、手机号码验证等，通过身份证识别仪和身份证核查系统进行身份证件的识别核查，同客户签定电子银行服务协议，以规范双方的责任和义务。其次，企业网上银行注册客户的新增、变更、注销时，要求企业提供营业执照、代码证、税务登记证等资料，在开办网上银行业务时，还需要填写相应的网上银行业务申请表、签订服务协议，由注册行注册，并实行签约制度。经办网点在识别客户身份时：一是将企业网银开户时提供公章和财务印鉴通过电子验印系统进行鉴别；二是对其法人代表以及经办人身份证件通过联网核查系统进行有效识别。企业开通网上银行业务后进行资金交易时，需要双人操作，一人录入、一人复核（至少），授权时，网银主机自动检测客户信息。
2、客户在网络申请注册阶段，充分了解客户的身份资料、行业背景、风险级别，利用现代信息技术，设计不同的身份认证方式，对用户身份进行更加精准的实名认证，确保客户身份的有效性和合规性；二是通过不同的数据库核实客户信息，第三方支付机构可以与境内、境外权威部门提供的公民或企业身份信息数据库进行比较核实，还可以与行业间的共享客户信息资料中已有的客户信息进行比对，保证客户身份信息的真实性。
3、建立客户身份信息管理系统，以客户为单位，将客户身份信息，以及在金融机构办理的各项业务信息进行统一管理，全面反映客户综合情况的信息系统。金融机构业务范围不断扩大，业务品种日益繁多，客户在金融机构办理业务也不再限于存取款，许多客户在金融机构的业务涉及存款、信贷、理财、证券等等，但目前许多金融机构客户的身份信息以及业务信息分散在各个业务系统，没有进行统一管理，不利于反洗钱工作有效开展。将金融机构庞大的客户群体进行系统化管理，可以随时查询、更新，动态管理客户信息；建立客户风险等级划分制度。按年对客户风险等级进行评定审核，对风险等级较高的客户交易进行重点监控。对客户资金动向情况进行分析，由于系统集合了客户的综合信息，有利于客户异常交易的分析。
