随着农村经济体制改革的不断深入，农村产权制度发生了较大的变化，作为支持“三农”发展主力军的农村信用社（以下简称农信社）该如何顺应变化进行自身改革，结合自身实际创新金融产品进一步满足客户需求，以便更好地服务“三农”，巩固农村市场地位呢？下面，笔者谈谈自己的一些粗浅看法。
一、农村产权改革的重大意义
农村产权制度改革是深化农村经济体制改革的重要环节，随着城镇化进程的加快以及农业生产向集约化和产业化方向发展，农村各类产权等生产要素的配置方式正发生着深刻的变化。积极探索农村产权抵押融资，对深入推进统筹城乡综合配套改革，促进农村生产要素流转，提高农村各类资源配置效率，推动农村金融改革等都具有重要意义。
二、隆昌县农村产权改革的进展情况
隆昌县幅员面积794平方公里（其中，耕地面积39.5万亩，农田面积31.5万亩，森林覆盖比例26.1%），辖2个街道办事处、18个镇，365个行政村，46个社区，总人口79.31万，其中农业人口21.11万户、63.47万人。隆昌县自2012年开始农村产权改革试点至今，经过两年多的探索发展，改革工作取得了阶段性的成果，目前正积极推进农村“三权”（即土地承包经营权、集体建设用地使用权和农村房屋所有权）抵押融资试点及健全完善相关配套建设等工作，农村产权改革呈现出以下几个特点：
（一）农村产权制度改革全市领先。2012年隆昌县以古湖办“古宇村”为试点拉开农村产权改革的序幕，通过两年多的努力，现已完成4个镇104村的产改工作；按照“因地制宜、试点先行、分步实施、全面推开”的思路，今年又启动了8个镇、124个村的农村产权制度改革。随着各项改革的深入推进，今年农村产权交易分中心已实现挂牌运行，积极搭建起社会资本进入农村、农村资源向资本转变的产权交易平台。
（二）增加农民收入成效初显。为探索发展农业生产，增加农民收入的新路子，在借鉴基础设施“建设—经营—转让”模式下，积极推广农业BOT机制；同时，大力推广承包土地股权化、集体资产股份化、农村资源资本化“三化”模式。成立了古宇村土地股份合作社、诚隆粮油作物种植农民专业合作社、群乐种养殖农民专业合作社，增强农民持续增收能力。
（三）综合示范项目建设稳步开展。坚持“产改”推进与综合示范项目建设并重，在古湖街道“幸福古宇”新农村综合体打造典型示范。目前，综合体一期已建成川南民居风格住房128套，生态停车场、“1+N”村级服务中心建设即将完工，休闲广场、路网、水网、气网、通讯网络等配套设施建设有序推进。已引进了百花科普园、百花游乐园、婚纱摄影基地等开发建设项目，栽植樱花、红梅、红叶桃、桂花、红吉木、红叶石兰等花卉苗木4万多株，培育成为城市近郊休闲度假区、旅游目的地。在创新体制机制方面，积极发展农民专业合作社、土地股份合作社，探索“公司+合作社+农户”等带动机制和“租金+分红+务工收入”等分配方式，流转土地1000余亩，农民人均增收1050元。
（四）配套制度改革有序推进。通过深化社会保障制度改革、深化户籍制度改革、深化农村金融制度改革、深化基层民主制度改革等“四化”改革，把公共服务向农村延伸，不断发挥改革综合效益，努力实现城乡一体化发展。截至目前，城乡居民养老保险参保率达97.8%，城镇基本医疗保险参保率达96%；全县新增城镇户籍人口2507人；完成了所有行政村的村（组）议事会、村务监督委员会等自治机构组建工作。隆昌农村产权改革已初见成效，正加快推进“三权”抵押融资配套建设。
三、农村产权改革给农信社带来的机遇及挑战
目前，隆昌农村产权改革的前期确权、颁证工作尚未结束，“三权”抵押融资相配套的确权登记制度、评估机制、风险资金、信用体系建设等建设还处于起步阶段，这给农信社提供了“内炼外修”的时间。在这期间，农信社必须认清形势，剖析在农村产权改革中面临的处境，把握政策红利及发展机遇，更好地迎接挑战。
（一）面临的机遇：一是农信社布局覆盖性强、扎根性深、深耕“三农”多年建立了良好的理论基础、群众基础及实践经验，为“三权”抵押融资打下了牢固的基础；二是在“三权”抵押融资配套建设完善后，农村房屋所有权可办理抵押登记，解决了长期以来农信社农房抵押贷款的困扰，保证了农信社抵押债权的合规性及优先受偿的权利；三是土地承包经营权、集体建设用地使用权等资产的“激活”，农户拥有了更多的可融资资产，为农信社提供了产品创新及产品组合基础；四是农信社打造一流“零售银行”战略思想及 “大小并存，以小为主”的信贷策略，确定了在今后较长时间内，农信社更加专注“三农”，深入拓展农村信贷市场，而目前农村产权改革提供了这样的平台及发展空间；五是农村集体经营性建设用地可入市及市县乡村四级流转服务体系，为贷款抵押物处置、抵押权利的实现提供了平台，极大地提升了农信社产品创新的内生动力和风险防控水平；六是农业保险配套建设进一步拓宽了涉农保险的范围，给农信社创新信贷产品提供了分散风险的基础。
（二）面临的挑战：一是农村产权改革进一步激发农村经济活力，带动农村金融市场快速发展，农信社独占涉农领域信贷市场主导地位的格局将被打破，特别是在“三权”抵押融资配套措施完善后，国有商业银行、邮储银行、村镇银行垂涎以久的农村信贷市场必然会加剧竞争；二是经营大户、专业合作社、合作组织及农业产业化龙头企业等新型主体的快速成长，现有信贷产品很难满足新型主体多元化、综合性的金融需求；三是金融产品创新及服务创新压力增大，在同一起跑线上，农信社历史包袱沉重、资金组织成本高、利率偏高等劣势，若不及时创新产品及服务方式抓牢存量客户、营销新型客户，在他行金融创新的冲击下，农信社农村市场份额将会被逐步侵占；四是随着农村“沉睡”资源的激活，农民创业热情高涨，农业规模化、专业化发展浪潮必将掀起，城镇商户（逐利资本）下海“农业”、奔向“农村”必将涌现，农村金融需求呈现多元化发展趋势，农信社传统的存贷业务也将受到挑战。
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