2014年以来，我行小企业贷款业务发展迅速，得益于“财园信贷通”、“互惠贷”、“担保贷”等新产品的开办和推广。笔者认为，小企业贷款业务的风险和收益极不对称，按目前我行通行利率上浮40%核算（新产品上浮20%至30%），除去资金成本与风险拨备，一笔小企业贷款若出现全额损失，约需40笔同等额度的正常贷款才能弥补，所以做好风险控制是发展的前提。我行要做好小企业贷款风险控制，应该遵循以下两个方面， 一是选对产业与行业方向，二是运用正确的方法控制风险。具体是既要认真分析发展方向，又要从贷前、贷中、贷后等方面做好风险防范的方法控制。
一、行业产业选择方面：要充分了解国家产业政策与地区行业发展。
了解国家产业政策是全行做好小企业贷款的前提。国家定期公布的产业发展政策、出台的每项鼓励产业发展政策，都会带动一批行业与企业的发展，同样，国家出台的每项控制与限制政策，也会造成一批行业与企业的不景气，这些政策的影响具有全面性、整体性，并带有一定的长期性。一、二级分行信贷经营与管理人员很少有时间有能力去分析总结这些政策，这就需要总部定期对这些政策进行分析、解读，并下发政策分析通报。
同样，一、二级分行应充分了解地区发展政策。地区发展政策对地区行业与产业发展更直接，影响更迅速。去年，江西省政府推出“财园信贷通”业务便是最好的实例。所以，一、二级分行也要定期对地区产业政策进行研究、解读，并出台分析通报，明确鼓励与限制行业、企业。
作为直接经营与管理小企业贷款的二级分行或小部分一级支行，除了要了解国家与地区发展政策，更应了解各行业的龙头企业，了解各行业的风险特征。例如，订单加工小企业比初创品牌小企业相对风险低，流通行业比生产行业现金流充裕，处于核心大企业产业链上的小企业，比无产业链的小企业风险低等。经营单位对辖内企业了解越详细，经营风险就越低，充分了解行业与产业政策，选择处于上升期的企业，是控制风险的前提。
二、贷前调查方面：要充分做好各项调查。
贷前调查是判断某个企业是否具有风险的最重要环节，必须严肃认真，仔细全面，不漏过各种关键信息。由于要了解的企业信息较多，而申请贷款企业会有意隐瞒对自己不利的信息，这就要求信贷人员具有较高的素质、较丰富的经验。目前，涉及小企业贷款的主要信息归纳起来为三个大的方面，一是企业经营管理信息，二是企业财务信息，三是抵押物信息。
（一）企业基本经营管理信息调查。主要了解企业发展历史、行业风险状况、股东构成、法人代表与实际控制人的经历与人品、上下游企业构成、经营稳定性、在行业的口碑、企业技术、专利及区位优势、融资用途、员工稳定情况及员工对企业主的评价等显性情况。此外，还应通过管委会等政府主管部门,了解企业的经营与管理，验证企业民间融资情况，虽然这方面较难调查，但通过多走访，多交叉验证，还是可以了解的，不少小企业由于参与民间融资过多，影响了生产经营，最后破产倒闭。
（二）企业的财务信息调查。也就是“三表”调查：资产负债表，利润表与现金流量表的内容调查。真实的企业财务信息极其重要，可准确反映企业的生产经营状况，甚至隐含的民间融资也可通过财务信息了解，了解资金进出。所以，必须全面、真实、准确了解企业财务信息，不仅要了解当前财务信息，还应了解企业近几年经营情况，通过连续财务信息分析，掌握企业处于哪个生命周期，对处于停滞期与死亡期的企业，应拒贷。
（三）企业的抵押物信息调查。目前我行开展的是不动产为抵押的小企业贷款。用于抵押的不动产涉及土地与房产，土地有工业用地与商业用地，房产有工业用房、商用房与住宅。对抵押物的调查，除了评估公司的评估价值，还应准确了解抵押物真实的价格，通过调查周边房产与土地的真实成交价，调查工业用地的政府返还折扣，了解真实的抵押物价值。另外，还需了解抵押物有无涉及司法纠纷，有无出租，有无重复抵押或产权不清等情况。
三、贷中审查审批方面：要充分采取多种有效措施。
除了严格按规定进行审查审批、落实放款条件、签订各种合同与担保协议、严格按流程办理抵押权外，从实际工作出发，还应建立如下补充控制风险措施。
（一）建立委托处理抵押物制度。贷款企业一旦丧失还款能力，就得启动第二还款来源，也就是处置抵押物。现实工作中，处置抵押物需经过漫长的诉讼过程，这个过程劳民伤财，得花费大量人力参与诉讼过程，且需收取资料、起诉、审理、判决、公示、执行等多个环节，花较长时间才能完成诉讼，这对贷款质量影响较大。根据相关法律人员提示，可以采取贷款发放前签订经公证的委托书，经由全体股东同意一旦贷款发生质量问题，可以不经起诉，直接处置抵押物，省去了漫长的诉讼过程。贷款发放前，可以要求贷款申请人签订这个协议。
（二）严格执行受托支付。受托支付是保证贷款资金用于企业生产经营、防止资金被挪用的重要手段，必须严格执行。执行受托支付，不能简单地拿个第三企业的账号，必须根据企业供求关系，结合历史购买合同及现实采购合同，审定资金合理性，使受托支付落到实处，防止资金被挪用。
（三）要求开立结算主账户。参照大多数商业银行成熟做法，我们应该要求贷款企业在我行开立结算账户，并要求成为对外资金结算的主渠道，至少企业走我行账户流水占总流水的比重不能低于我行贷款占企业总贷款的比重。这有两方面原因：一是带来结余资金，提升综合收益；二是时时监控企业资金往来，防范风险。一旦企业经营出现问题，对外负债较多，我们控制了结算账户，对于销售资金具有主导权，可以通过冻结结算账户，使之只进账不出账，风险相对要低一些。
（四）要求由我行代发工资。同样，代发工资不仅可以增加个人储蓄余额，带动个人业务发展，还可以防控风险，企业经营不善，就会拖欠员工工资，由我行代发工资，可以较早发现企业经营情况，如果代发员工数量增长，代发金额不断增加，说明企业是上升期，今后可长期合作，反之则要迅速采取行动，控制风险。
四、贷后检查方面：必须及时跟踪，进行贷后检查。
总行要求的贷后检查频次，只能增加，不能减少。因为及时的贷后检查，可以迅速采取行动，最大限度挽回损失。现阶段我行在辖区内各一级支行增配了一名小企业贷后检查协管员，每月对辖区内企业进行实地走访，收集企业经营信息，包括销售单据、财务报表、水电单据等。很大程度上丰富了我行小企业贷后检查形式，提高了我行小企业贷后检查质量，提升了我行小企业贷款风险把控水平。
小企业是国家经济发展的基石，也是各商业银行抢占的重要资源，尤其在大型企业不足的经济欠发达地区，更是各银行竞争的重点，但目前能满足我行准入条件、具有不动产抵押的小企业不多，要赢得竞争，需创新产品，逐步推出仓储质押、供应链融资乃至无抵押信用贷款，这就要求我行培养一支素质过硬、风险防范水平够高的队伍，为我行小企业贷款业务又好又快发展奠定坚实基础。
