信用卡违规套现指的是信用卡持卡人利用银行授予的信用额度套取现金的行为。之所以称其为一种风险，是因为：套现行为存在以下危害：
1、不以真实的交易为基础，可能给发卡行带来潜在的损失。套现行为一方面冲击了现金和反洗钱的日常管理体系，相关部门难以对套现资金进行有效的识别与跟踪，到达一定规模后，将给金融稳定造成威胁。另一方面加大银行经营成本和经营风险。而且，从笔者的工作经验与相关研究人员对套现行为尤其是县域信用卡违规套现行为的研究来看，套现行为还与恶意透支、欺诈办卡等风险密切联系，发卡行将需要承担相应的催收费用、恶意透支的诉讼费用，以及坏账损失的核销费用等。
2、影响了特约商户的正常经营秩序，助长不法商户参与欺诈和不法经营之风。猖獗的信用卡违规套现活动的会助长了不法经营之风，无风险的收益的获得，将可能诱使更多特约商户从事信用卡违规套现业务，进一步恶化了社会信用环境。
3、降低了银行的利润空间。套现行为规避了直接取现或者现金分期的利息与手续费支出，有组织套现的情况下更能够充分利用免息期与多人多张信用卡组合实现期限错配，进而规模化、低成本套取银行资金，影响了发卡行的收益。
4、给持卡人带来一定危险。持卡人将可能因为套现而又不能及时还款，负担滞纳金、超限费等多项费用等，还将面临不良信用记录的增加，甚至还要承担诉讼的法律风险。
就笔者所工作的永兴县支行的具体实际而言，套现行为的产生主要是因为如下原因：
1、社会信用趋紧，小微客户融资需求得不到满足，民间融资成本高。
整体而言，银行普遍的信贷政策都更倾向于信用与经营情况较好的大企业、大项目，一些资质不够齐全的小微企业的融资需求长期得不到满足而转向民间借贷。民间借贷的高利率使得信用卡持卡人从银行套取现金的成本与民间融资成本之间存在利差，构成了一条信用卡持卡人——套现中介——商户——资金借贷对象的链条，这是套现的根本成因。
2、部分居民法律意识淡薄，消费观念不合理。
尤其在县域环境中，一些居民、商户对恶意透支和非法经营等罪基本没有认识，部分居民贪图超前消费，还想当然认为“这点小钱，银行肯定不能拿我怎么样”“我到时候去外地，银行就拿我没办法了”等等，还有的居民在套现中介的怂恿与协助下，被眼前利益所诱惑，参与伪造材料、欺诈办卡、借信用卡给他人使用等情况，让信用卡发卡行防不胜防。
3、POS商户准入与后续管理存在漏洞。
商户是套现行为中极为重要的一环，是现金的出口，虽然我行可以尽力在商户的准入与管理上按照监管要求做到位，但是部分商业银行、第三方支付公司等为了赚取手续费和完成信用卡特约商户发展任务，准入门槛极为宽松，还提供极为优惠的扣率，把高套现可能的“三低商户”（注册资本低，经验成本低、日均余额低）等发展为POS商户，日常管理中也对其明显的套现行为予以默许的态度，纵容的套现风险与恶意透支风险的发生，让我行难以控制商户参与套现行为。
针对以上，特就此类风险防控方面提出以下建议：
1、深化小微创新，让小微企业信用卡短期周转融资成为可能
这方面，可以参考泰隆商业银行融易通卡，杭州银行臻信卡、招商银行生意一卡通等创新产品，利用信用卡的审核快、可循环等特性满足小微企业的短期小额资金需求。
2、加强与其他商业银行、支付公司、银联、相关监管部门等方面的合作
合作建立商户资料共享系统，加强商户准入管理，商户对POS机的不当使用也应当进行记录，并把该指标如同个人征信不良记录一样，与多方面挂钩（例如影响贷款评分等），使商户的套现行为被有效控制。
3、利用量化分析模型，建立系统自动识别控制风险
对于本行发展的信用卡客户和商户，要建立监控系统，对其风险特征进行实时监控并及时作出调低额度、冻结卡片、冻结POS等措施及时管控风险。现在已经有较多成熟的量化模型可以帮助银行实现这一目的，例如哈尔滨工业大学的学者就基于Profit模型，阐释了消费者的历史拖欠记录和每月还贷额占月收入的百分比等对信用卡还款的影响，根据其得出的结论，每月还贷支出占月收入的比例不超过30%的消费者在信用卡还贷过程中违约的概率相对较低，天津财经大学的学者也利用计算实验金融的方法发现了：“当持卡人的本月刷卡额度超过以往刷卡额度均值的1.3倍时，应该引起发卡行的关注，并结合持卡人的收入和还款状态的变化，推迟或停止提高其授信额度。”如果我们能充分利用学术界的最近研究成果完善我行的信用卡风险识别系统的算法，那么经过一段时间的积累之后，我行仅需花费极低的成本，便能够实现套现、恶意透支等信用卡风险的及时高效管控。
