一提到“中庸”很多人的理解都是“平庸、折中、调和”，这是对儒家“中庸”思想的片面的理解。我认为“中庸”的含义很多，除“平庸、折中、调和”等道理之外，还应当包含质量互变等辩证思维。古人云：“中也者，天下之大本也。”对于银行，财务效益和社会责任需要平衡；对于信贷，创新与合规需要平衡；对于小贷，发展与风险需要平衡。我们做小额贷款要面对众多低端客户，相对其他贷款业务风险更大，人力成本更高。但是这块市场少做，或者干脆不做，也是不可取的。我们应把握一个平衡度，要统筹兼顾，这样才能真正把我们的风险控制住。
目前邮储银行小额贷款客户基本分为两类客户。一是传统的小贷客户；二是针对下岗职工的再就业贴息贷款。对于第一类客户我们要重点考核客户的经营的持续性，要做好贷前调查工作和客户的经营预测工作，并在贷后检查工作中，根据实际情况适时调整授信，达到的贷前调查工作和贷后管理工资的平衡。第二类客户主要由再就业局推荐，我们要重点做好客户筛选工作与再就业局关系维护的平衡。在实践工作中，难度最大的还是平衡贷款效益与风险控制工作，笔者认为要具体平衡好下面几个关系：
一是“放风筝和放弃“的平衡。再就业贴息贷款、综合消费贷款、商务贷款是有抵押有担保，担保措施是手中的线，做这类贷款相当于“放风筝”，线可以控制风筝，但是有时线拉紧了也是会断的。小贷是担保贷款是无抵押的，相当于“放手”业务，放手风险高，回报也高。因此我们在受理业务时，对于客户经营稳定性和风险要有个预判，要把风险等级分成若干等，风险不可控的我们要坚决放弃；风险比较高的我们通过抵押、质押等方式把线牵在手上，做一做“放风筝”业务；风险低且可控的，我们要学会做“放手”业务，但是放手不等于做甩手掌柜，全流程的工作要更加要细致，如贷前调查和贷后管理等工作是绝不能放松的。
二是“喝醉和喝饱”的平衡。俗话说：对于需要贷款却得不到贷款的好项目，银行是误人。对于不需要贷款却能得到贷款的坏项目，银行是害人。我认为，不仅贷或不贷需要斟酌，贷款多少更是个大学问。有些人认为砍一点额度，银行的风险就小了；有些人认为满足一切客户的申请，业务才能发展得更好。这是走向两个极端的观点。举个例子，对于融资缺口50万元的经营项目，如果贷款5万犹如杯水车薪，贷款发放下去很可能会石沉大海。对于融资缺口5万元的经营项目，我们贷款50万则容易把客户引入歧途，多出的贷款可能挪作他用。因此，我们要在作出贷或不贷的决策之后，还要要把握“喝醉和喝饱”的平衡，做到既要让客户喝饱，但也不能让客户喝醉。
三是“匀速和加速”的平衡。小额贷款有其自身的发展规律，我们要不断总结经验把握规律。业务整体发展要匀速，旺季时需要适当加速。搞大跃进的弊端显而易见，比如在一定期限内集中放贷，信贷员难以有充分的时间全面收集客户信息，不利于风险管理，还容易造成逾期集中爆发。我们要主动调整速度，可以在信贷业务淡季时要做好市场调研与预授信工作，在信贷业务旺季时要做好风险管理工作，在信贷业务平季时稳定发展业务，同时我们还要在不同时点，根据行业规律和资金需求的特点，重点为这些行业提供金融服务。
