对商业银行“放贷难”的冷思考

    目前，商业银行与借款客户存在这样一种现象：一方是企业客户、个人客户急需生产经营流动资金，向银行申请贷款，却迟迟借不到贷款；一方是商业银行有宽松的信贷规模，却找不到好项目、好客户。近几年来，当企业客户、个人客户“贷款难”的呼声一浪高过一浪之时，商业银行也同样面临着“放贷难”的现实问题。
 
    最近一段时间，笔者对部分商业银行贷款投放情况进行了一次专题调研。调查发现，商业银行贷款担保抵押难问题日益突出，并已成为制约商业银行信贷投放的一个重要因素，商业银行贷款正经历着“贷”而不“动”的尴尬局面。
 
    受内部因素影响，制约了贷款发放
 
    工、农、建、中等四大商业银行实行股份制改造后，现已成为真正意义上的国有商业银行。商业银行的性质决定了其经营目的必须以提高自身经营效益为目标，防范和化解贷款风险。目前，商业银行最基本的信贷准入条件有五点：一是借款客户有足值的资产抵押，并能办理合法有效的抵押手续；二是借款客户资信良好，无不良信用记录；三是借款客户经营运行正常，无重大经济纠纷；四是借款客户经营项目符合国家产业政策，有较好的市场发展前景；五是借款客户经营效益良好，有偿债能力。然而，在商业银行接触洽谈过的客户中，能同时达到这五个贷款准入条件的客户少之又少。也就是说，很多客户因不符合贷款准入条件，只能望“贷”兴叹。
 
    对多数客户来说，向商业银行申请贷款，大都感到商业银行的贷款条件苛刻，手续繁琐，程序复杂。的确，商业银行制定的信贷管理制度不仅对客户贷款准入条件规定得很明确，也对商业银行自身提出了很高的要求，这在一定程度上限制了客户贷款，归纳起来主要有以下五个方面的原因：
 
    一是贷款“门槛”过高，许多客户跨不过这道“门槛”与贷款无缘。对个人客户、企业客户贷款，商业银行要求客户在申请借款时必须提供法律规定的国有土地、房屋等有效资产作为担保抵押，但大部分客户难以提供符合抵押条件的房地产，这就使得很多借款客户由于难以满足商业银行提出的担保抵押条件而与贷款无缘。
 
    二是信用等级评定森严，许多客户因评不上优良客户与贷款失之交臂。商业银行对企业客户实行严格的等级管理，将企业信用等级划分为AAA+、AAA、AA+、AA、A +、A、B、C、D级等不同等级。通过对企业客户进行信用等级评定，确定AA级以上信用企业为优良客户，A+级、A级信用企业为一般客户，B级信用企业为限制客户，C、D级信用企业为淘汰客户。对于优良客户，由于其经营效益良好，盈利水平高，商业银行想贷款，许多优良企业因自有资金充足不需要贷款；对于一般客户，因其盈利能力、偿债能力一般，商业银行对此类客户往往不愿贷款；而对于限制客户和淘汰客户，由于其自有资金不足，经营欠佳，甚至亏损严重，资不抵债，想从商业银行贷款，商业银行却不愿贷、不敢贷。许多客户因评不上AA级以上企业，只能在商业银行门外徘徊不前。
 
    三是贷款实行责任追究制，捆绑了信贷从业人员的手脚。有的商业银行对客户经理人员发放的贷款实行“包调查，包管理，包收回，与绩效工资挂钩”的“三包一挂”责任制，有的实行“谁调查、谁发放、谁负责、谁收回”的终身责任追究制。这种责任追究制度，其目的是加强客户经理人员的工作责任心，防范贷款风险，提高贷款质量和经营效益，但在一定程度上束缚了客户经理人员的手脚，使客户经理人员产生了“多干事多担责，少干事少担责，不干事不担责”的“惜贷”、“恐贷”、“惧贷”心理，担心贷款放出去收不回来，自己挨不起处罚、担不起责任。因而，客户经理人员在贷款发放时不得不慎小慎微，甚至慎之又慎。不少客户经理人员宁愿少作为、不作为，也不愿拿自己的“饭碗”去做赌注。
 
    四是贷款程序繁琐，延误了客户最佳经营时机。目前，商业银行设置的贷款调查、审查、审批、发放程序相当繁琐，从客户提出贷款申请、提供相关资料，到受理调查，到提交审查，再到审批发放，要经过多道程序和关卡，时间短则半个月，长则一、两个月，甚至半年。对于急需资金搞生产经营的企业客户、个人客户来说，借一笔贷款让客户等上半个月，时间不算大短，若让客户等上一、二个月，甚至半年，即使能将贷款借到手里，也早已过了最佳的生产经营时机。由于商业银行贷款程序繁琐，使得部分有贷款需求的企业客户、个人客户情愿向民间融资，也不愿到商业银行贷款。
 
    五是信贷从业人员素质不高，制约了信贷业务的拓展。主要表现在五个方面：1、年龄偏大。据调查，部分商业银行从事信贷工作的客户经理大都是奔五甚至是奔六的人员，年龄普遍偏大；2、文化偏低。调查显示，从事信贷工作的客户经理人员具有大专以上学历的不足40%，且大都不是科班出身，很多信贷从业人员只有高中、初中文化，难以适应新形势发展的需要；3、专业水平有限。有的信贷从业人员平时不注重学习，对信贷业务一知半解，甚至模糊不清，抓不住工作重点；4、业务素质不高。有的信贷从业人员不懂信贷操作流程，甚至不懂电脑操作知识，连最起码的电脑五笔、拼音输入都不会，影响了办事效率；5、开拓精神不强。有的信贷从业人员思想僵化，观念陈旧，工作马虎，不求上进，不思进取，不求有功，但求无过，碌碌无为。
 
    外部条件不成熟，贷款准入受限制
 
    分析商业银行“放贷难”的根源，笔者认为，外部经营环境差是导致商业银行“放贷难”的最大障碍，其主要原因有六点：
 
    一是好客户少。商业银行将信贷客户划分为优良客户、一般客户、限制客户、淘汰客户四大类。为防范贷款风险，商业银行在客户的选择上大都喜欢优良客户，一般客户次之，而限制客户、淘汰客户不在商业银行的选择范围。在现有的客户群体中，优良客户相对较少，一般客户、限制客户、淘汰客户占绝大多数。商业银行常因找不到优良客户，而不愿发放贷款。
 
    二是好项目少。在欠发达地区，传统产业占主导地位，而新兴产业大都没有形成规模，效益不明显。而农业生产中的种、养、加工项目大都是些传统型项目，形成规模效益的少。有的项目生产周期长，投入大，回报期长，产品老化，效益差，风险大，且大都是些弱势项目。商业银行从自身利益考虑，对弱势项目看不上眼，不愿支持。而新、奇、特项目尽管优势明显，但由于优势项目少之又少。商业银行虽看好这些优势项目，但信贷选择没有更多的余地。由此而造成商业银行一方面不愿支持弱势项目，一方面又期待信贷资金向更多的优势项目倾斜。
 
    三是担保人难寻找。商业银行发放的个人客户贷款，基本上取消了信用贷款。个人客户向商业银行申请贷款，均需提供个人担保。而担保人需具备有3个担保条件：1、有固定工资收入的国家工作人员；2、有经营能力和偿债能力的自然人；3、有资产实力和经营效益的私营企业主。在农村，中壮年人和有创业能力的农民大都外出打工或从事商业活动，留守在家的基本上是儿童、妇女和老年人。农村个人客户想贷款需请人作担保，如果关系不是特别好，大都不愿替人作担保。随着农村经济纠纷的不断增加，农民的风险意识逐渐增强，农村个人客户找人作担保大都限于亲戚朋友之间，担保范围狭窄。同时，农村个人客户想贷款找国家工作人员作担保，如果亲戚朋友是国家工作人员或愿意提供担保，担保问题也许能迎刃而解。反之，担保问题则很难解决。由此造成农村个人客户常因找不到担保人而无法从商业银行获得贷款。
 
    四是抵押物难提供。个人客户、企业客户向商业银行申请大额贷款，均需提供足值、有变现能力的房地产抵押。很多客户因难以提供抵押物，或提供的抵押物不易处置变现，得不到商业银行的认可，难以从商业银行借到贷款。据了解，目前商业银行能够到房产、国土部门办理抵押的房地产仅限于具有国有产权的土地、房屋。农村中的小微企业、个人生产经营户有的虽有机械设备等资产，但由于商业银行设定的抵押物仅限于房地产，机械设备不能用于抵押。许多私营企业主、个人客户土生土长在农村，拥有的不动产基本上只有集体产权的房地产，农民手中最显性的资产——房屋和土地都无法转化成抵押物，难以办理抵押登记手续，由此制约了借款客户向商业银行获取大额贷款。
 
    五是信用环境欠佳。目前，社会信用环境较差，企业信誉度普遍不高，存在三角债等相互拖欠行为，造成大部分企业，特别是规模大、经营效益好的企业不愿为中小企业贷款提供担保抵押，致使中小企业难以从商业银行得到新贷款。而一些有信贷需求的个人客户，信用观念也相当淡薄，借款不按期偿还、有意拖欠商业银行贷款，逃债、废债、赖债现象较为普遍和突出。有的个人客户信誉低下，只想借不想还，有的甚至把赖债不还当成是摆脱困境的捷径，当成是一种个人能力和本事的体现，千方百计逃废债务；一些经济条件好的个人客户，总是错误地认为商业银行的钱是“国家的钱”，不用白不用，把商业银行贷款当成了扶贫款、救济款，存在有钱不还贷款、能拖则拖等现象。同时，商业银行加大对企业客户、个人客户征信系统的查询力度，发现部分企业客户、个人客户存在不良信用行为，也是部分企业客户、个人客户迈不进商业银行贷款大门的一个重要原因。按照现行的信贷准入条件，凡是在人民银行征信系统存在有不良信用记录的企业和个人，均不得发放新贷款。许多存在有不良信用记录的企业和个人，由此很难从商业银行再借到贷款。
 
    六是评估登记费用过高。借款客户办理房屋、土地抵押过户手续需到国土、房产等相关部门进行评估登记，而评估登记部门分散。如办理房地产过户手续需到房产管理部门评估登记，办理土地过户手续需到国土部门评估登记等，且手续繁琐，收费过高，企业客户、个人客户普遍负担较大，影响了其办理抵押手续的积极性。就拿房地产抵押贷款来说，房产过户首先需进行评估，评估费按房地产评估价值进行收费，即100万元（含100万元）以内按6‰收取；101万元至1000（含1000万元）按2.5‰收取；1001万元以上按2‰收取。房地产过户费还要按评估价值的3‰收取交易费、办证费等。比如一栋价值300万元的房地产，借一笔150万元的贷款，共需房产评估费、交易费、办证费等费用近2万元，占其贷款总额的1.3%。过高的收费，企业客户、个人客户普遍感到负担过重，由此不得不打消从商业银行贷款的念头。
 
    解决“放贷难”的对策
 
    目前，我国的信用体系还不完善，信用体系还没有完全建立起来，商业银行惜贷、恐贷、惧贷的心理短期内难以消除。商业银行信贷投放需要一个宽松的经营环境，就现阶段银企合作情况来看，没有几家企业有百分之百的信用度让商业银行放心，商业银行必须时时保持高度警惕。而商业银行对借款客户唯一的有效制约措施，就是在发放贷款时办理好抵押资产过户手续，督促、引导客户树立诚信观念。要解决企业客户、个人客户“贷款难”和银行“放贷难”的问题，社会信用体系的建立已迫在眉睫。为此，笔者特提出六点建议与对策：
 
    第一、改善用信环境，营造诚信氛围。改善信用环境要靠政府的推动，政府要努力打造诚信环境、执法环境，营造人人讲信用、个个有诚信的社会信用氛围，对逃废债行为要采取严厉的制裁措施，给商业银行提供一个宽松的用信环境。同时，要引导企业、个人根据自身经营条件，调整产品结构，努力提高产品市场的竞争力，提高经营效益和偿债能力，树立“诚信立身”的信用观念，做到“贷款有借有还，到期归还”，使企业、个人沿着诚信的轨道运行，以信誉赢得商业银行的支持。
 
    第二，降低评估收费标准，减轻借款客户负担。政府要对用于抵押贷款的资产制定出合理的评估、交易、办证价格，切实减轻企业、个人负担。同时，要积极协调房产、国土等部门，减少收费，简化手续和环节，以实际行动来解决评估环节多、收费高的问题。
 
    第三，完善担保体系，解决客户贷款难题。政府要进一步引导企业搞活经营机制，增加资金投入，支持建立和扩大中小企业信用担保体系，提高担保公司的担保能力。同时，要建立农村担保体系，有效解决农村担保难题。推广“集中担保、分散使用”和“限额担保、周转使用”的担保方式。支持开展“多户联保”、“公司+基地+农户”、“专业合作社+基地+农户”等多种担保形式，鼓励龙头企业为个人客户提供贷款担保，鼓励国家公务员及其他公职人员为个人客户提供贷款担保，扩大担保范围，有效解决企业、个人贷款担保难题。
 
    第四，简化贷款程序，提高办贷效率。商业银行在贷款调查、审查、审批、发放环节上不可一个调子弹到底，应根据企业客户、个人客户的资产实力和经营实际情况，能不用抵押的提供担保，能不用担保的发放信用贷款，尽量简化贷款手续，为企业客户、个人客户贷款提供方便。同时，要增强信贷从业人员的服务意识，实行贷款限时办结制度，对个人客户贷款，办贷时间最长不超过10天；对企业客户贷款，办贷时间最长不超过20天。并明确各岗位人员的职责，以岗定责，以责定人，加快贷款投放，提高办贷速度，尽最大努力缩短客户贷款等待时间。
 
    第五，消除惧贷心理，增强责任意识。商业银行要积极探索信贷管理新模式，把片面强调责任追究转变到尽职免责上来。在对待贷款形成不良的问题上，要采取实事求是的态度，具体问题，具体分析，具体解决，不能搞一刀切。在追究相关责任人员责任的问题上，只要责任人员尽心尽力、尽职尽责，无个道德风险、无违规违纪行为，就应免除责任人员责任，努力消除客户经理人员的恐贷、惧贷心理。同时，要强化信贷从业人员职业操守，杜绝道德风险，倡导廉洁办贷，培养爱岗敬业、无私奉献精神。要强化信贷监督管理，从源头上堵塞漏洞，消除隐患，防范和化解贷款风险。
 
    第六，探索贷款投放新途径，提高服务的针对性。如果把商业银行比作是水，客户比作是鱼，那么，商业银行与客户之间是一种鱼与水的关系，二者相互融合，互惠惠利，才能相得益彰。在为客户提供金融服务上，商业银行要大胆探索金融服务新途径，运用多种形式，减少担保抵押问题对商业银行信贷有效投入的影响。同时，在贷款规模、客户准入、贷款审批以及担保抵押等方面实行一系列改革创新，根据不同客户的实际情况，采取“一厂一个方子，一企一个策略”，对经营项目好、产品有销路、有市场发展前景的企业和个人，要大胆放贷，积极支持，努力实现银客双赢，使商业银行“放贷难”不再成为问题。